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从美国财产保险共保条款谈起 《上海保险》2007 年第4 期 　　李晓翾、傅宝丽 共保条款是美国财产保险在赔偿处理上采用的 独特方式,它是一种将第一危险赔偿方式与比 例赔偿方式相结合的赔偿方式,它与我国财产保险 采用的比例赔偿方式有着很大的区别。在美国财 产保险发展史上,共保条款解决了保险消费者之间 保险价格不公平的问题;在现阶段,共保条款又被 用来解决保险价值通货膨胀问题。财产保险共保 条款的产生,推动了美国财产保险定价技术的进 步,并促进了美国财产保险业的发展。了解美国财 产保险共保条款的产生与发展过程,对我国保险业 具有重大的借鉴意义。 一、财产保险共保条款的含义 共保条款即共同保险条款( Co - insurance Clause) ,是美国率先在财产保险中采用的一种保 险条款,用于在发生保险事故时确定对被保险人的 赔偿标准,通常的共保比例为75 %或者80 %。共 保条款按照不同的共保比例规定而命名,较为常见 的是“百分之八十共保条款(80 %Co–insurance Clause) ”。百分之八十共保条款的内容是,当保险 事故发生并造成损失时,如果保险金额达到标的物 实际价值的80 % ,保险公司将在保险金额范围内 按实际损失金额赔付,不受比例分摊限制;如果保 险金额未达到标的物实际价值的80 %,那么保险 公司按照下列公式确定赔付金额: 赔付金额= 保险金额 标的物实际价值×80 % ×实际损失金额 例如,一张财产保险单采用百分之八十共保条 款,保单的保险金额为100 万元,保险标的在保险 期限内发生火灾事故,造成20 万元损失,在火灾事 故发生时保险标的的实际价值为120 万元,由于保 险金额超过出险时保险价值的百分之八十,即100 万元 120 万元×80 % ,因此保险公司应该按照实 际发生的损失金额向被保险人进行赔偿,即保险公 司负责向被保险人支付20 万元的赔款;假设在火 灾事故发生时保险标的的实际价值为150 万元,由 于保险金额未达到出险时保险价值的百分之八十, 即100 万元 150 万元×80 % ,因此保险公司应该 按照比例赔偿原则向被保险人进行赔付,即保险公 司负责向被保险人支付20 ×100/ (150 ×80 %) = 16. 67 万元的赔款。 财产保险共保条款与健康保险共保条款有着 完全不同的含义,因此两者对保险产品的定价、赔 偿处理及准备金评估等方面有着完全不同的影响。 在健康保险产品中,保险公司和被保险人常常会约 定采用一种也被称为“共同保险(Co - insurance) ” 的条款,共保比例通常也被约定为75 %或80 %。 按照健康保险共保条款的规定,当保单约定的保险 事故发生并造成损失时,保险公司仅仅负责向被保 险人补偿损失金额的约定共保比例(如80 %) ,被 保险人将自己承担剩余部分的损失金额。例如,一 张医疗费用保险单采用共保条款,约定的共保比例 为80 % ,当被保险人在保险期间内发生医疗费用 损失,损失金额为5000 元时,保险公司仅负责向被 保险人支付5000 ×80 % = 4000 元,被保险人将自 己承担5000 - 4000 = 1000 元。可见,健康保险的 共保条款与财产保险的共保条款的含义是完全不 同的,两种共保条款对相应保险产品的定价、赔偿 处理及准备金评估等方面的影响也是完全不同的。 二、财产保险共保条款的产生背景 共保条款之所以率先在美国财产保险中出现 并被广泛采用,与美国财产保险行业的赔偿处理制 度和惯例有着不可分割的关系。在美国的保险发 展历史过程中,针对财产保险的赔偿处理有相当长 的一段时间采用第一危险赔偿方式,而不是比例赔 偿方式,并逐渐成为一种惯例。这种财产保险保单 被称为特别形式保单( Specific Form Policy) 。特 别形式保单在赔偿处理时,按照第一危险赔偿方 式,不论出险时保险价值如何,只要损失金额没有 超过保险金额,保险公司就必须向被保险人赔偿其 全部损失;如果损失金额超过了保险金额,那么保 险公司必须向被保险人赔偿等于保险金额的赔偿 金额。 然而,特别形式保单采用第一危险赔偿方式, 在实务中却引起了在保险消费者之间的价格不公 平现象。对相同风险状况的保险标的,由于保险消 费者投保的保险金额不同而导致了保险价格的不 同,而得到的风险保障却是完全相同的。比如,甲 乙两位保险消费者各自拥有一幢风险状况完全相 同的房屋,两幢房屋在保险期限内面临完全相同的 风险,即99 %不发生任何损失,0. 8 %发生5 万元 损失,0. 2 %发生60 万元损失,两幢房屋在投保时 的价值均为100 万元。甲消费者在投保时投保的 保险金额为100 万元,乙消费者在投保时投保的保 险金额为70 万元。当损失发生时,甲乙两位保险