2016保险法课件资料.ppt

车辆遭受暴雨，强行启动发动机导致发动机受损，近因是强行启动发动机，而不是暴雨 * * * 在财产保险合同领域，受《保险法》的损失补偿原则的限制，特别规定，具体包括： 1、重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。 2、重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。 3、除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。?  * 重复保险的分摊方法举例 比例责任制 公式为： 例：甲乙保险人承保同一财产，甲保单保额为40000元，乙保单保额为60000元，损失额为50000元 甲保险人应赔付款额为： 乙保险人应赔付款额为： * * 【案情】  ????王某将其总价值16万元的家庭财产分别向甲、乙两家保险公司投保，甲公司承保金额为12万元，乙公司承保金额为8万元。保险期限内，王某家发生火灾，导致家庭财产损失15万元。王某向两家保险公司索赔，甲公司按双方保险合同赔付了王某12万元，乙公司以王某重复投保保险合同无效为由拒绝赔付。王某将乙公司诉至法院，法院追加甲公司为第三人，经过调解，对于王某15万元的损失，甲公司承担9万元，乙公司承担6万元。?  * 在本案中，王就其财产向两保险公司重复投保，并不违反法徉规定，?此乙公司以重复投保保险合同无效为由拒绝赔付的做法是不正确的。而甲公司单纯按照保险合同的约定给予王某12万元赔付的做法亦不合适。 甲乙两公司应当按照保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任， ????甲公司应承抅的赔偿金额为：? ????15万元×[12万元÷（12万元＋8万元）]=9万元? ?? ??乙公司应承担的赔偿金额为＊? 15万元×[8万元÷（12万元＋8万元）]=6万元?  * * （四）近因原则 * * 案情简介 　　 2003年12月，宏兴甘鲜果品有限责任公司与哈尔滨隆兴有限责任公签订了一份购销合同。哈尔滨隆兴有限责任公司购买宏兴甘鲜果品有限责任公司一批柑橘，共计5000篓，价值90000万元。铁路运输，共2车皮。宏兴甘鲜果品有限责任公司通过铁路承运部门投保了货物运输综合险，保费3500元。2003年12月25日，保险公司出具了保险单。 　　 2004年1月，到达目的地以后，收货人发现：一节车厢门被撬开，保温棉被被掀开2米，货物丢失120篓，冻坏变质240篓。直接损失6480元。当时气温为零下20度。 　　 宏兴甘鲜果品有限责任公司向保险公司索赔。保险公司同意赔偿丢失的货物120篓，拒绝赔偿被冻坏的240篓。认为造成该240篓损失的原因是天气寒冷，不在货物运输综合险的保险责任范围内。 　　 起诉于法院。法院认为：冻坏的原因是盗窃，不是天气寒冷。判保险公司全额赔偿，并负担诉讼费。  * （三）损失补偿原则 * * * * （一）两层含义 1、有损失，有补偿 2、损失多少，补偿多少 （二）两个意义 1、保障被保险人的利益 2、防止被保险人不当得利 * * * * * * 损失赔偿方式 1.第一损失赔偿方式。即在保险金额限度内，按照实际 损失赔偿。其计算公式为： （1）当损失金额≤保险金额时，赔偿金额=损失金额 （2）当损失金额保险金额时，赔偿金额=保险金额 2.比例计算赔偿方式。这种赔偿方式是按保障程度，即 保险金额与损失当时保险财产的实际价值比例计算赔偿金额。其计算公式为： 赔偿金额=损失金额×保险金额/损失时保险财产的实际价值 * 影响保险补偿的因素 （一）实际损失 当被保险人的财产遭受损失后，保险赔偿应在保险金额限度内以被保险人所遭受的实际损失为限 例：企业投保财产综合险，确定某类固定资产保险金额30万元，一起重大火灾事故发生使其全部毁损，损失时该类固定资产的市价为25万元，且企业已提折旧2万元。保险人按实际损失赔偿被保险人23万元 * 影响保险补偿的因素 （二）保险金额 保险金额是保险人承担赔偿或给付责任的最高限额，赔偿金额不能高于保险金额 例如：一栋新房屋刚投保不久便被全部焚毁，其保险金额为50万元，而房屋遭毁时的市价60万元。虽然被保险人的实际损失为60万元，但因保单上的保险金额为50万元，所以被保险人只能得到50万元的赔偿 * 影响保险补偿的因素 （三）保险利益 发生保险事故造成损失后，被保险人在索赔时，首先必须对受损的标的具有保险利益，而保险人的赔付金额也必须以被保险人对该标的所具有的保险利益为限 例如：某银行开展住房抵押贷款，向某贷款人贷出款额30万元，同时，将抵押的房屋投保了30万元的一年期房屋火险，按照约定，贷款人半年后偿还了一半贷款，不幸的是不久该保险房屋发生火灾而全焚，贷款人也无力偿还剩余款额，这时由于银行在该房屋上