论商业银行间业务及其创新.doc

论商业银行中间业务及其创新 引言 随着金融全球化、金融自由化、金融信息化趋势的发展,金融市场的竞争日趋激烈,商业银行传统的收入来源——利息收益大大降低商业银行中间业务以其风险小、成本低、收益高成为商业银行增加利润的重要途径中间业务己成为现代商业银行的核心业务之一我国商业银行发展中间业务的意义尤其重要。我国加入了我国而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类在我国才刚刚起步。-1）。、但与西方商业银行相比，我国商业银行中间业务收入比重则明显偏低。目前德国商业银行中间业务收入占其收入的60%以上；美国花旗银行等大银行的中间业务收入比重能够达到70%以上。所以，我国商业银行中间业务的发展与西方商业银行的差距还很大，仍需进一步加强开展。 表1—1我国四大商业银行营业收入、中间业务收入及占比情况（单位：百万元） 收入情况 银行名称 2009 2010 2011 2012 营业收 入 中间业 务收入 营业收 入 中间业 务收入 营业收 入 中间业 务收入 营业收 入 中间业 务收入 工商银行 257400 38400 310200 44000 309411 55147 181708 36889 建设银行 220717 31313 269747 38446 267184 48059 153307 33642 中国银行 194195 41450 228288 65352 232198 73317 133010 41146 农业银行 179257 22995 211189 23798 222300 35600 135680 22459 总计 851569 134158 1019424 171596 1031093 212123 603705 134136 中间业务 收入占比 0.158 0.168 0.206 0.222 ——数据来源:我国四大商业银行2007年—2010年上半年年报 （二）中间业务创新不足，产品同质化现象严重 根据巴塞尔委员会的划分，银行中间业务大致可分为四类：商业银行提供的各类担保业务，主要包括贷款偿还担保、履约担保、票据承兑担保、备用信用证等； 贷款承诺业务，主要有贷款限额、透支限额、备用贷款承诺和循环贷款承诺等； 金融工具创新业务，主要包括金融期货、期权业务、货币及利率互换业务等；传统中间业务，包括结算、代理、信托、租赁 、保管、咨询等业务 。当前我国商业银行多数以开展传统中间业务为主，而对金融衍生产品、理财、电子银行、资产证券化和综合经营等方面的中间业务开展的较少。这主要是由于我国经济发展的市场化程度不够，金融市场发展还不够成熟。利率市场化进程缓慢，中间业务创新所必须具备的弹性利率空间尚不具备。同时要想开展金融期货、期权、货币及利率互换等衍生金融工具的中间业务需要较为成熟的相关领域的金融市场作为支持。然而，我国的衍生金融工具市场发展时间较短，至今发展还不够成熟与完善。因此大量与利率及衍生金融工具相关的中间业务产品要么无法开办，要么开办所面 临的阻力较大。这就大大压缩了中间业务经营的空间。 我国商业银行吸纳型和模仿型创新多，原创型和再创型较少。对于消费者来说，无非就是在收费问题上，我国是从计划经济时代发展到现在的社会主义市场经济，大多数人都认为银行仍然是政府的，是代表政府为人民服务的，忽略了目前银行都已转型为商业银行，商业则要追求利润，商业银行为大众提供各种各样的服务，它就有权利获得相应的报酬，开展中间业务同样是要向被服务对象收取费用的，不能再像过去那样，只是将中间业务作为吸引资产负债业务的附加业务。 商业银行要以传统业务带动中间业务的发展，同时也中间业务的发展壮大来促进传统业务的巩固和前进，使二者相互依存，共同发展，形成良性互动的循环机制。 （三）学习借鉴，开展多种中间业务，并增强创新能力 我国商业银行要不断拓展中间业务的品种，加大金融产品的创新力度，在开展中间业务时，要注意长远利益，实施差异化战略，学习借鉴西方商业银行的经验，少走弯路，降低产品开发成本，缩短产品创新周期等。结合我国商业银行开办中间业务的实际状况，提出如下建议： 1.扩大传统的结算业务范围 开办个人汇款，个人支票业务;通过国际结算加强结售汇，扩大贸易融资、银团贷款、账户服务业务;将承兑汇票业务扩大到具备条件的各银行和信用社。为吸引客户，扩大市场份额，可服务上门，建立流动银行，在大企业设立资金清算中心。积极吸收券商和投资者在证券发行、交易和结算过程中的沉淀资金。 2.扩大各种代理业务 代理客户收付款，代理融资，代理发行，代理保管，代理公证、保险，代理会计事务等等。随着我国加入 WTO和资本市场快速发展的形势变化，商业银行进入资本市场将是其发展的一个重要方向。商业银行可重点开发为券商和股民提供资金转账及