任志刚谈往来帐户按揭贷款.docVIP

往来帐户按揭贷款 英国新近推出的按揭产品也许值得香港银行界研究一下。 我翻阅金管局伦敦办事处编制有关英国按揭市场的研究报告时，发觉当地新推出的按揭产品可能会为香港的银行与按揭供款人带来双赢局面。其实，香港已有些银行推出类似产品，不过似乎并未广为人知。对于银行应否推广这类按揭产品，当然是属于商业范畴的事宜；作为监管机构，我们应该让银行自行决定。不过，由于这项新产品可能会有助减轻按揭供款人的负担，他们拖欠还款的机会亦自然会减低，这将有利银行业的稳定，这正是我关心的要点所在。 这项产品的出发点其实很简单。我相信大部分按揭贷款供款人在往来及储蓄帐户都有存款。特别是每个月「出粮」后，这些帐户的结余可能会升至高位。不过，随大家在月内应付了各项家庭、交通等方面的开支及作出按揭供款后，户口结余便会慢慢减少。尽管如此，我相信大家在眼巴巴看帐户结余慢慢回落时，也曾想过无论户口结余是多是少，若能在各项费用到期支付前的一段短时间内好好加以利用，或许至少可以略为减轻按揭供款的利息支出。往来帐户按揭贷款便是源于这个想法。 这项产品最近才于英国面世。其基本原理是每月应付按揭利息是根据未偿还本额计算的，而在计算有关利息时，客户的往来及储蓄帐户结余可以用作减低未偿还本金额，利息可以逐日计算，或以每月平均来计算。无论采用哪种计算方法，相信电脑系统都应该应付得来。不过客户要享受到这项安排，为他们提