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第3章 信用与信用形式第3章 信用、利息与信用形式3.1 信用及其与货币的联系3.2 现代社会之前的信用3.3 现代信用活动的基础3.4 现代信用的形式第3章 信用、利息与信用形式3.1 信用及其与货币的联系第3章 信用、利息与信用形式什么是信用 在社会学中，信用被用来作为评价人的一个道德标准。在经济学中，信用就是以偿还和支付利息为基本特征的借贷行为。信用的形式特征是以收回为条件的付出，或以归还为义务的取得；而且贷者之所以贷出，是因为有权取得利息。借者之所以可能借入，是因为承担了支付利息的义务。信用关系是债务债权关系？思考：经济学意义上的“信用”，与日常生活和道德规范里的“信用”，有没有关系，是怎样的关系?第3章 信用、利息与信用形式 信用是如何产生的呢？从逻辑上推论，私有财产的出现是借贷关系存在的前提条件，信用的产生是为了满足不同所有者之间以不改变所有权为条件的财富调剂的需要。 信用的两种基本形式：实物借贷和货币借贷第3章 信用、利息与信用形式 市场经济要求信用秩序守信是信用范畴的支撑；如果失信行为持续地、大量地存在，必然威胁信用范畴本身的存在。第3章 信用、利息与信用形式 信用及其与货币的联系信用与货币是两个不同的经济范畴信用：借贷行为货币：一般等价物,作为价值尺度,媒介商品交换。都以私有制为前提,它们产生的经济前提是同源的；现代货币都是信用货币。第3章 信用、利息与信用形式3.2 现代社会之前的信用第3章 信用、利息与信用形式债、usury、高利贷对于借贷行为我国古代称为“债”西方称为“usury”，译文“高利贷”对于资本主义社会以前的信用关系，现在多数用“高利贷”来概括。对于当时的高利率信用关系需辩证地看待。第3章 信用、利息与信用形式前资本主义信用——高利贷信用 高利贷的特点是剥削率极高，且是非生产性的。极高的利率是由前资本主义社会中的经济条件所决定的。高利贷的作用促进了自然经济的解体和商品货币关系发展。对奴隶主所有制、封建所有制和小生产起到了破坏作用，生产力逐步走向衰退。在封建社会向资本主义社会过渡时期，促进了资本主义产生的前提条件的形成。第3章 信用、利息与信用形式现代高利贷特点：利率畸高、信用不发达或信用程度太低、常与黑势力相勾结。高利贷形式：印子钱（1天1印）、转子钱（复利）、短票（借贷时多记）、典当俗语云：印子钱,一还三;利滚利,年年翻;一年借,十年还;几辈子,还不完!第3章 信用、利息与信用形式最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定.docx最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2015年6月23日最高人民法院审判委员会第1655次会议通过）本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。法人之间、其他组织之间以及它们相互之间为生产、经营需要订立的民间借贷合同，除存在合同法第五十二条、本规定第十四条规定的情形外，当事人主张民间借贷合同有效的，人民法院应予支持。第3章 信用、利息与信用形式第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第二十八条借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金；超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。按前款计算,借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和,不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数,以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的,人民法院不予支持。第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。第3章 信用、利息与信用形式 对高利贷的态度西方历史上的主流:道德上视之为罪恶;政策上的取缔。中国历史上的主流：认为将本求利，无可厚非；揭露高利贷压榨的严重后果，谴责贷者、救助借者,但也并未主张取缔高利贷。 资产阶级反高利贷的斗争第3章 信用、利息与信用形式 如何诠释“高利贷”当我们用“高利贷”泛指前资本主义社会中的信用关系时，它应包括这样几重含义：当时的经济条件决定了它的利率普遍高于现代社会中占主导地位的利率.它是高利盘剥的手段，成为摧残再生产的消极力量。高利贷破坏了社会生产力，加速了自然经济的瓦解，同时也促进了资本主义生产方式前提条件的形成。 第3章