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电子商务第10版第11章电子商务支付系统学习目标电子商务支付系统的基本功能支付卡在电子商务中的应用关于电子现金的历史和未来电子钱包的工作原理储值卡以及储值卡在电子商务中的应用互联网技术在银行业中的应用11.1 网上支付基础网上支付是电子商务网站的一项重要功能有多种在线支付可供选择这些网上支付方式在规模和处理流程上都有很大差异11.1.1 微额支付与小额支付微额支付在互联网对几美分到1美元左右的商品的支付微额支付的障碍在网络上还没有得到很好实现人们心理愿意对一些小额商品以固定额度批量购买例子:移动电话固定月费支付计划11.1.1 微额支付与小额支付（续）开发微额支付系统的公司Millicent, DigiCash, Yaga, BitPass全都失败了没有一家公司的系统获得广泛认可没有哪一家公司完全致力于提供微额支付服务11.1.1 微额支付与小额支付（续）小额支付 所有10美元以下的支付通过移动电话运营商来提供小额支付消费者用手机进行支付费用打到每月的话费帐单这种微额支付系统的应用因移动运营商收取高额服务费而受阻11.1.2 在线支付方法消费者最常用的4种支付方式 (传统的和电子的)现金、支票、信用卡和借记卡占美国消费者结算量的90%电子转账: 规模很小但在增长最常见的例子: 自动偿付信用卡和借记卡世界范围: 占在线支付的85% 剩下的支付主要是PayPal来源: Adapted from forecasts by Javelin Strategy Research and Internet Retailer.图 11-1预计2015年美国各种在线交易的支付形式11.1.2 在线支付方法（续）在线支付系统尚在不断发展和变化中为了主导地位而竞争邮寄支票便宜为顾客带来方便节约公司的成本每一张单成本通过邮件发送账单: 1.00美元 到1.50美元之间互联网发送账单和支付的成本: 50 美分环境影响的意义也很大11.1.2 在线支付方法（续）电子商务支付要求安全、便捷、广为接受要确定适合公司和顾客的最佳选择每种支付技术:都有各自的特点、成本、优点和缺点11.2 支付卡支付卡泛指消费者采购时所用的各种塑料卡类别:信用卡、借记卡、签账卡、预付卡和礼品卡信用卡(维萨卡、万事达卡)支出限制基于用户的信用记录确定可全额还清欠款也可还一个最低额度信用卡发卡方会对未结清的赊账收取一定利息广泛接受消费者保护:30天的争议期11.2 支付卡（续）不出示卡交易持卡者不在交易现场出现对商家和银行带来额外程度的风险借记卡(销售点电子资金转账卡 (EFTPOS))将交易额从持卡人的银行账户中减去 将销售款额转入商家的银行账户借记卡由持卡人的银行发行上面通常有与发卡行签约的信用卡组织的名称11.2 支付卡（续）签账卡 (例如美国运通卡)没有支出限制全部款项到账单期末结清没有信用额度显示或利息收费例子: 百货商店、石油公司等发的卡 零售商可以发行自己的签账卡商店签账卡或商店署名卡11.2 支付卡（续）预付卡可以被任何人通过未来购买而赎回的卡礼品卡:可用于送礼的礼品而销售的预付卡一次性卡带有一次性号码的卡许多消费者对向商家（尤其是未曾谋面的商家）在线提供结算卡号码心存顾虑只能用于一次交易防止不良商家欺诈由于缺少消费者使用，一次性卡退出市场11.2.1 支付卡的优缺点对商家的优点防止欺诈可以使用支付卡交换网络进行购物验证和授权交换网络:连接发卡行、信用卡协会组织和商家开户行的网络对于美国消费者的优点支付卡被盗用时消费者的责任限额最大不超过50美元支付卡被盗用后，持卡者的责任就终止了11.2.1 支付卡的优缺点最大优点全世界都接受货币兑换，也不用消费者操心，发卡银行会处理对商家而言的缺点每笔交易费、月处理费看作是业务成本商品和服务价格: 有点儿高与不使用支付卡的情况相比对消费者而言的缺点年费11.2.1 支付卡的优缺点为商家提供内在的安全机制保证支付支付卡处理的系列活动对消费者是透明的支付卡交易过程会牵扯到的实体:商家及其银行、顾客及其银行以及发行顾客支付卡的公司11.2.2 支付接受和处理互联网支付卡流程变得简单因为标准化美国网上商店、邮购商店从支付卡上扣费30天内必须发货违反处罚非常严厉发货后才从支付卡上扣费11.2.2 支付接受和处理（续）处理在线支付卡交易支付接受确定卡的有效性验证交易不超过支付卡限额交易清算把资金从持卡者银行帐户转移到商家银行账户的所有步骤11.2.2 支付接受和处理（续）开放系统和封闭系统封闭系统 发卡银行直接与商家结算不需要中介美国运通,发现卡开放系统 (第三方或更多参与者)增加了另外的支付处理中介维萨和万事达：都不直接向最终消费者发卡信用卡协会:由会员银行运作客户发卡行 (发卡行): 发卡银行? 圣智学