公司信贷(王).doc

公司信贷基础： 第一章：公司信贷概述： 1、公司信贷概念：信贷（存款、贷款、担保、承兑、赊欠等）、银行信贷：借出资金或提供信用支持（贷款、担保、承兑、信用证、减免交易保证金、信贷承诺等）、公司信贷、贷款、承兑、担保、信用证（分国内、国际）、信贷承诺。 2、公司信贷的基本要素8个：a、交易对象（银行和交易对手）；b、信贷产品；c、信贷金额； d、信贷期限(提款期《宽限期《还款期P3；自营贷款不超10年、贴现6个月)； e、贷款利率和费率（本币和外币利率；固定和浮动利率；法定利率-“政府金融部门或央行制定”和行业公定-“民间金融组织”利率及市场利率；中央银行规定的基准利率是法定利率：短期不分段、中长期一年一定、展期累计定、逾期罚息分段计；利率档次：短期分6个月和6个月至一年两个档次、中长期分1至3和3至5及5年以上三个档次）（费率：担保费、承诺费、承兑费、银团安排费、开征费）基准利率是用做定价基础的标准利率，包括市场、法定和行业公定。 f、清偿计划{一次性还款和分次还款—（定额-“等额、约定”和不定额）} g、担保方式；h、约束条件（提款条件、监管条件） 3、公司信贷的种类：（1）按币种分人民币贷款、外币贷款“美、港、日、英、欧”；（2）按期限分短、中、长-1-5-；（3）按用途分固定资产贷款、流动资金贷款、并购贷款、房地产贷款“土地储备贷款、房地产开发贷款、个人住房贷款、商业用房贷款”、项目融资；（4）按经营模式分自营贷款、委托贷款、特定贷款“国务院批准”、银团贷款；（5）按偿还方式分一次还清贷款“短期”、分期偿还贷款“中长期”；（6）按利率分固定利率贷款和浮动利率贷款；（7）按担保方式分抵押、质押“动产和权力”、保证、信用“信誉-期限短”。 4、公司信贷理论的发展：（1）真实票据理论：亚当。斯密，又称商业贷款理论，最好只放商业行为为基础的短贷；（2）资产转换理论：1918年，H.G.莫尔顿，流动性的保持在于银行资产能否转让变现；（3）预期收入理论：1949年，赫伯特.V.普罗克诺，稳定的贷款建立在现实的归还期限和贷款证券担保的基础上，“合格的票据”；（4）超货币供给理论，20世纪六七十年代，金融的全能化、证券化、国际化、表外化和电子化。 5、信贷资金运动：是信贷资金筹集、运用、分配和增值过程的总称。 6、信贷资金的运动特征：（1）以偿还为前提的支出，有条件的让渡；（2）与社会物质产品的生产和流通相结合；（3）产生经济效益才能良性循环；（4）信贷资金运动以银行为轴心。 7、公司信贷管理的原则：（1）全流程管理原则-信贷风险管理行为贯穿整个周期；（2）诚信申贷原则；（3）协议承诺原则-签订合同并承诺；（4）贷放分控原则；（5）实贷实付原则；（6）贷后管理原则。 8、信贷管理流程：（1）贷款申请；（2）受理与调查；（3）风险评价-属于决策过程较关键；（4）贷款审批-最重决策；（5）合同签订-强调协议承诺；（6）贷款发放；（7）贷款支付；（8）贷后管理；（9）贷款收回与处置。 9、商业银行信贷管理组织构架的变革：1984-1993尝试专业银行企业化，总分行制，按产品设部门；1993-2001完成向商业银行转变，统一法人制度，信贷管理前、中、后台；2001年加入世贸组织后，业务营销与风险控制相分离，信贷风险集中管理，初步形成公司治理构架；2003年起，全面建立业务发展和风险管理体系，以客户为中心的公司业务和零售业务部，新增特定风险的专职管理部门。 10、商业银行信贷业务经营管理组织架构：（1）董事会及其专门委员会-最高的风险管理和决策机构；（2）监事会-对股东大会负责，监督一和三；（3）高级管理层；（4）信贷业务前中后台部门。 第二章：公司信贷营销： 1、市场环境分析： 外部环境包括（1）宏观（经济与技术环境、政治与法律环境、社会与文化环境）（2）微观（信贷资金的供给情况、信贷资金需求情况-以实现需求和待实现及待开发的、银行同业竞争情况）；内部环境包括（1）战略目标分析（2）银行内部资源“人力、财力、物质支持、技术、资讯”（3）银行自身实力分析“系统实力、软实力、资本实力和政府支持”。 2、市场环境分析基本方法：S（优势）W（劣势）O（机遇）T（威胁）。 3、市场细分：指银行把公司信贷客户按一种或几种因素加以区分，使区分后的客户需求在一个或多个方面具有相同或相近的特征，以确定客户政策。 4、市场细分的作用：（1）有利于选择目标市场和制定营销策略；（2）有利于发掘市场机会，开拓新市场，满足不同客户对金融产品的需要；（3）有利于集中人力、物力投入目标市场，提高银行的经济效益。 5、公司信贷客户市场细分：（1）按区域细分：考虑市场密度、交通便利程度、整体教育水平和经济发达程度；（2）按产业细分：第一产业，第二产业，第三产业；（3）按规模细分：