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第二章 保险制度 保险是茫茫险海中的一叶轻舟，在您最无助的时候，漂到您的身边。 第一节 保险的定义与职能 设某一地区有1000栋住房，每栋住房的价值为100 000元。根据以往的资料知道，每年火灾发生的频率为每年0.1%，且为全损，若保险公司提出，如果每栋住房的房主每年缴纳110元，则由保险公司承担全部风险损失。 所收金额=1000×110=110 000 每年应赔款额=1000×0.1%×100000=100000 赔余额= 110000-100000= 10000 一、保险含义 保险是以一种经济保障为基础的金融制度安排。它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。 广义保险=商业保险+政策保险+社会保险 狭义保险=商业保险 《保险法》定义——保险是投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于保险合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 二、保险的三个要点 建立保险基金 财务转移机制（数理预测和合同关系） 对特定危险后果提供经济保障 三、可保风险的理想条件 损失的概率分布是可以被确定的 损失的发生具有偶然性 损失是可以确定和计量的 风险是大量标的均有遭受损失的可能性（独立、同分布的大量风险标的） 风险应有发生重大损失的可能性（经济上具有可行性） 特大灾难一般不会发生 四、保险的特征 1、 基本特征 （1）经济性 （2）商品性 （3）互助性 （4）法律性 （5）科学性 2、比较特征 （1）保险（商业保险）与社会保险 A、实施方式不同 B、行为依据不同 C、保险对象不同 D、风险大小不同 E、保险目的不同 F、保费负担不同 G、保险金额不同 （2）保险与救济 保险与救济都是为抗御灾害事故而实行的补救办法，在促进经济社会的安定和发展方面都起着有益的作用。区别如下 A、实施方式不同 B、法律关系不同 C、计算方法不同 (3)保险与赌博 从表面上看，两者都是关于金钱得失取决于偶然事件的发生与否，有一定的相似之处。但两者存在本质的区别。 A、面临风险性质不同 B．实施条件不同 C、产生的后果不同 (4)保险与储蓄的区别 人身保险，尤其是储蓄性人寿保险与储蓄有共同点，都是投保人或储蓄者将现在收入的一部分，准备将来的需要，都是为了保障经济生活的安定。主要区别如下 A、保障功能不同 B、性质不同 C、对资金支配方式不同 三、保险的职能 （一）保险的基本职能 1.分散风险功能 含义——保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致的经济损失，通过直接摊派或收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人。 2.补偿损失功能 含义——保险把集中起来的保险费用于补偿被保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失。 （二）保险的派生职能 1.积蓄基金功能——资金的积累和运营。该功能由保险的基本功能之分散风险功能派生而来。 2.监督风险功能——参加保险者发生相互间的风险监督，以期尽量消除导致风险发生的不利因素，达到减少损失和减轻负担的目的。该功能由保险的基本功能之损失补偿功能派生而来。 两个概念 逆选择：潜在的保险购买者比保险人具有更多关于个人损失倾向的信息，市场存在严重的信息不对称。保险购买者运用优越的信息优势以获取更低价格上的保险产品的意图和行为 道德风险：个人在得到保险之后改变日常行为的一种倾向。 第二节 保险的产生与发展 一、我国目前开办的主要险种 （一）国内保险业务 包括：企业财产保险、家庭财产保险、国内货物运输保险、运输工具保险（机动车辆保险、国内船舶保险、飞机保险和铁路机车保险）、农业保险（农作物保险、经济林保险、养殖业保险）、人身保险（人寿保险、意外伤害保险、医疗保险） （二）涉外保险业务 包括：进出口货物运输保险（含海洋、陆上、航空运输货物保险和邮包保险）、海洋船舶保险、飞机保险、汽车保险、涉外财产保险、工程保险、机器损坏保险、履约保证保险、雇员忠诚保险、投资保险、出口信用保险、船舶建造保险、海上石油开发保险、核电站保险、卫星发射保险、人身意外伤害险和国际再保险 二、中外保险发展简史 1、近代保险首先是从海上保险发展而来的 共同海损的分摊原则是海上保险的萌芽