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第八章. 风险的保险转移 Dr. Ma Lijun 什么是保险 经济角度：保险是集合同类风险单位以分摊损失的一种经济制度 手段：集合大量同类风险单位 作用：损失分摊 目的：补偿风险事故所造成的损失以确保经济生活的安定 商品交换关系，体现一种经济关系，体现国民收入的再分配关系 什么是保险 涉及人员：被保险人、投保人、保险经纪人、保险代理人、保险人 一定时期内少数经济单位所遭受的风险损失，由参加保险的全体经济单位分摊，投保人被保险人之间是一种互助共济关系 双赢甚至多赢：被保险人支付的保险费小于损失金额；保险人支付的损失赔偿金额小于所有被保险人的保险费总和；中间人起协调作用，收取一定佣金，节省被保险人和保险人的交流成本 什么是保险 法学角度：保险是一种合同行为。投保人和保险人在平等、自愿的基础上，经过要约和承诺，订立保险合同，反映权利义务关系 保险人的主要权利：收取保险费 保险人的主要义务：保险事故发生时向被保险人支付保险金 被保险人的主要权利：保险事故发生时向保险人请求支付保险金 被保险人的主要义务：支付保险费 什么是保险 风险管理角度：保险是一种风险转移机制 风险单位：以财务上确定的小额支出代替经济生活中的不确定性 保险公司：借助概率论中的大数法则，将充分多的同类风险单位组织起来，按照损失分摊原则建立保险基金，使整个社会的经济生活得以稳定 保险的要素 特定风险事故的存在 特定保险合同单一风险事故；综合保险合同多种风险事故 风险的客观性导致保险公司的存在，风险的偶然性导致保险公司的盈利 保险的要素 补偿损失，安定生活 就整个保险业而言，安定经济生活为最终目标 就具体保险合同而言，以损失补偿为主要功能 保险补偿以损失为限，不能通过保险提高原有生活水平 保险的要素 集合众多的风险单位 有足够的损失数据，能够比较准确地预测风险事故，降低风险的代价 直接集合：互助团体 间接集合：保险公司 收支平衡原则：NpkZ+r，N风险单位数，p保费，k出险单位数，Z损失金额，r经营管理费经营成本+利润 保险的要素 保费负担，公平合理 保险费是投保人将风险转移给保险公司所应支付的代价 保险金额越高，保费越高 损失概率越高，保费越高 损失率的偏差越小，保险经营越稳定 同类保险险种参加者越多，损失率的偏差越小 保险的利弊 利弊共存，利大于弊 积极作用 补偿风险损失，保障经济单位生活安定 减少不确定性，促进资源合理配置 为社会提供长期资本来源 提供风险管理服务 保险的利弊 可保风险 可保风险：保险可以承担的风险，即投保人可以通过购买保险来转移的风险 研究可保风险应具备的条件，也就是研究保险在风险管理中的适用范围 可保风险应具备的理想条件 纯粹风险而非投机风险P193 风险事故的发生是意外的，但风险损失本身是可以确定的可测性 风险损失幅度不能太大也不能太小 大量独立的同质风险单位存在 保险的购买 选择保险险种 首先应了解经济单位所面临的风险及其性质和特征 其次，要了解当前保险市场的供给状况P197，人身保险和社会保险的联系与区别 对于某些确需转移的风险，如果在保险市场上没有相应的险种，可与保险公司协商，议定有关条款，签署保险合同，实现保险转移 确定保险金额 保险金额是保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额，也是保险费的计算依据 财产险：原则上以财产价值或风险年度最大可能总损失为基础来确定保险金额 定值方式：市价变化较大，本身价值难以确定，商定一个固定的价值作为保险金额，损失发生后，不论保险财产当地市价或实际价值多少，保险公司都按保险单上所载明的保险金额计算实际赔偿额 确定保险金额 财产险的保险金额确定方式 不定值方式：保险事故发生时，保险公司按照出险时保险财产的实际价值与保险金额的关系来进行赔偿 重置价值方式：保险财产受损后重新构建，恢复原状 原值或原值加成方式：根据投保时保险财产的账面原值，或者再增加一定的成数或倍数来确定保险金额 确定保险金额 议决投保程度 议决投保程度，即安排部分保险，是风险转移与风险自留的结合 三种结合方式 不足额保险不足额保险合同 自负额保险自负额条款 限制损失保险：自保与巨灾保险相结合，以自保为主而对于可能危机自保基金的风险购买巨灾保险 议决投保程度 议决投保程度 几个重要概念 保险标的原值 保险标的实际价值 损失金额 保险金额 保险费 议决投保程度 不足额保险和自负额保险是以保险公司承担风险责任为主，限制损失保险则以自保即经济单位承担风险责任为主 不足额保险下保险公司的赔偿额 议决投保程度 议决投保程度 限制损失保险 免赔额Lmin 最大赔偿额Lmax 损失金额L 当LminLLmax时，保险公司负责赔偿L-Lmin部分 议决投保程度 自负额保险 绝对免赔额固定式免赔额 相对免赔额起陪式免赔额 隐藏式自负额 累积和参加式自负额