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加深金融信息化,营造更好的资金流环境 加深金融信息化，营造更好的资金流环境 1金融信息化的层面和层次 金融业与信息有着天然的联系。金融市场可以看成由5个重要要素组成的 ，即所谓的5P：“ People transact financial Products under a financial Policy framework, including a Prudential framework that governs the transactions, and operate through a transaction Process or technology Platform.”（[金融市场]就是交易主体在一定的政策框架下交易金融产品，这个政策框架包括了对所有交易都适用的谨慎监管框架，而所有的交易都是通过某个交易处理系统或者是某个技术平台进行的。）市场主体做出金融产品交易决策的基础是对金融市场有关信息的处理。这个信息处理的过程包括了对信息的组织、过滤、分析、重新整合等。只有在对相关信息的有效处理的基础上，交易主体才能够做出明智的决策。所以，为了提高信息获得、信息处理的效率，金融市场总是需要最先进的信息处理的工具，因此金融行业一直都是ICT的最大用户之一，在很大的程度上正是由于这些重大客户的需求促进了ICT的阔步前进。根据金融市场的这五个要素以及交易主体的决策过程，我们来分析金融信息化的层次，首先我们用图1来形象地表示金融市场的决策、交易、结算的市场结构。 金融信息化的目的在于提高金融市场的效率，从图一的结构可以看到，效率的提高主要在四个方面：第一是交易主体信息处理效率，第二是交易执行的效率，第三是支付结算的效率，第四是监管效率。那么金融信息化也是从这四个方面着手，首先第一个层次，就是要保证交易主体信息处理、交易执行、支付结算、监管四个过程的信息传递有一个信息化的技术平台；第二个层次就是金融服务的信息化，这包括数据提供的信息化、咨询服务的信息化、决策系统的信息化、服务业务过程的信息化等；第三个层次就是交易金融产品的信息化、数字化；第四个层次就是“商品的商品”——也就是支付手段，亦即货币的信息化，这是最根本的、影响最深刻的金融信息化。总结起来，金融信息化的层面和层次可以归纳为下表1： 表1 金融信息化的层面和层次 层面 层次 技术平台信息化 金融服务信息化 金融产品信息化 货币信息化 监管 √ √ √ √ 交易清算过程 √ √ √ √ 交易执行过程 √ √ √ √ 信息处理过程 √ √ √ √ 图1 金融市场结构 2发达国家金融信息化的发展与趋势 商业银行信息化发展历程 第一阶段（50-70）：手工操作转向计算机处理。 量大面广、重复繁锁的银行零售业务既是银行主要的收入源，又是银行的票据源和可能的错误源。美国银行首先在这一领域建立柜面联机系统，以减少手工操作．降低银行成本和提高劳动生产率。1950年前后，美洲银行开始同斯坦福研究所合作研究使用条形码自动处理支票的办法，花旗银行着手研究银行业务处理自动化问题。1955年，美洲银行首先在银行领域使用计算机进行会计记帐和报表编制工作，1958年又安装了GE-100型晶体管计算机，使支票、储蓄和部分信贷业务可以通过计算机处理。从1960年代初期开始，美国银行业各种电子资金转帐系统如雨后春笋般地建立，开始了银行业务联机实务处理。计算机真正大面积使用得益于1964年4月2日IBM公司360系统的开发，IBM公司为此花了50亿美元的投资，但打开了银行的大门，获得巨大的成功,到1970年代，银行电脑化程度已很高，1978年美银行业已有80％的银行使用了电子计算机，并且通过采用高效计算机系统和通讯网使交易安全、方便和经济。在10年左右的时间内，美国银行实现了一次革命性转变，银行业务使用计算机的范围更加扩大，内容更加全面，业务处理的效率、准确性和设备的可靠性得到了进一步提高。这一阶段虽然银行的工作效率得以很大提高，但银行业务的内涵基本没有改变。其原因是这些系统之间缺乏关联，系统彼此独立，信息技术的巨大潜力没有发挥。 第二阶段（70-80）：终端与主机。 美国银行电子化第二阶段始于1970年代，银行开始用终端与主机相连，银行的柜面人员可以直接与主机联系自动完成银行内部的业务过程。这时，银行需要有主机、各种的客户终端、打印机，以及投入相当的通讯费以维持他们之间的联系.美国银行的第二代分行系统为主机、终端机的结构。原来商业银行的总行大多数采用集中式主机系统，一般装备有两台主机，一台作运营用，另一台用于系统开发、测试及备文中心；银行分支行的终端设备(主控机与柜员终端机)大多数采用大型电脑厂商的专属设备或其它提供相容性系统的终端设备，其主要优点在于系统的安全性、稳定性。 第三阶段（80-90）：