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商业银行经营管理学 赵昱光 zyg_new@ 商业银行信贷管理 信贷管理概述及信贷决策 信贷管理手段与框架 特定种类的贷款管理 理解信贷的多个角度 核心问题 什么是贷款？信贷？ 银行信贷管理的目的是什么？ 目的实现的条件是什么？ 贷款决策的内容有哪些？ 贷款管理的手段有哪些？ 第五章 商业银行信贷管理（一） 商业银行信贷管理目的 商业银行信贷管理内容 商业银行信贷管理手段 什么是贷款？信贷？ 什么是信用？ 借与贷：borrow lend 贷款：将货币形式的资财借出去 信贷：以贷款方式进行的信用活动 贷款的过程：借款人、贷款人（银行）、资金 从信用讲起 商业银行信贷管理的目的是什么？ 盈利 目的实现的条件：1 贷款的还本付息 目的实现的条件：2 借款人有还款意愿 借款人有还款能力 借款人有还款意愿 借款人有还款意愿的原因是什么？ 还款比不还款对借款人而言可以得到更到的利益 利益：经济利益与非经济利益 借款人有还款能力 还款能力的来源： 原有的财产 新获得的收入：与贷款相关或不相关 还款能力的量的规定性 贷款管理的核心任务 找到既有还款能力又有还款愿望的借款者 把款放给他们 到期收回本息 不断循坏周转 找到既有还款能力又有还款愿望的借款者 识别： 塑造： 识别 识别：对其本身的属性及其特点进行认识、分析和归类 还款能力的识别 使用贷款产生的收益 与贷款使用无关的收益 财产变现 还款意愿的识别 道德水准 还款与不还款的利益对比分析 塑造 塑造：逐渐使其具备某种具备某种能力或属性 还款意愿塑造 道德水准 重复博弈 征信体系 与其他利益建立关联 塑造 还款能力塑造 帮助其提高经营能力 将贷款额度限制在可还额度范围内 在还款能力下降前终止贷款 贷款决策的内容有哪些？ 是否进行贷款发放 借款人 借款金额 期限（起止时点）：客户需要、银行能力 利率：贷款定价 方式 是否进行贷款发放 借款人 法人资格 民事权利 借款人 借款人应当符合的要求 （1)有按期还本付息的能力。 (2)除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业单位法人外，应当经过工商部门办理年检手续。 (3)已经开立基本账户或一般存款账户。 借款人 (4)除国务院的规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50％。 (5)借款人的资产负债率符合贷款人的要求。 (6)申请中长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与所需要总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。 判断分析借款人的手段 调查 评估分析 信用分析 品德(Character)，主要是指借款人的偿债意愿。 才能(Capacity)，是指借款人广泛利用其才能和对其新借资金合理使用获取利润的能力。 资本(Capital)，是指借款人的财富状况。 担保品(Collateral)，是指借款人能否提供用作还款保证的抵押品。 经营环境(Condition)，是指借款人的行业在整个经济中的经营环境及趋势。 事业的连续性(Continuity)，是指借款人能否在竞争日益激烈的环境中生存与发展 五W原则 “Who”：即借款人是谁。 “Why”：即借款用途。 “What”：即抵押品。 “When”：即借款期限。 “How”：即还款方式和来源。 （二）财务比率分析 1、偿债能力分析 短期偿债能力：流动比率、速动比率、现金比率。 长期偿债能力：资产负债率、产权比率、有形净值债务率、偿还能力比率(利息保障倍数）。 2、营运能力分析：存货周转率和天数、应收账款周转率和天数、流动资产周转率、固定资产周转率、总资产周转率。 3、盈利能力分析：销售毛利率、销售净利率、资产净利率、净资产收益率、普通收益率、股票市盈率。 借款金额 目的：利润最大化 原则一：在还款能力有保证的前提下，借款数量越大，可形成的利润越多 原则二：在还款能力存在着比较明显约束下，在大的安全借款额 期限（起止时点）：客户需要、银行能力 银行的资金头寸状况 企业信贷资金的使用周期 企业的还款保证 相关制度要求 企业运行状况的相关信息揭示 银行的潜在信贷投放机会 利率：贷款定价 贷款定价的原则 贷款价格的构成 影响贷款价格的主要因素 贷款定价方法 抽象的贷款定价的理论方法 贷款定价原则 利润最大化原则 扩大市场份额原则 保证贷款安全原则 维护银行形象原则 贷款价格的构成 贷款利率（是贷款定价的核心）　 承诺费：银行对借款人在最高借款限额内可使用而尚未使用的贷款收取的一定比率的费用。 补偿余额：银行要求借款人将借款的10%~20%的平均余额留存银行，作为银行同意提供贷款的前提条件。 隐含价格：能够降低银行贷款风险的非货币性内容，如对贷款担保品的要求、贷款期限的限制和特殊契约条款