第七章 商业保险之二——人身保险.pptVIP

第三节　人寿保险之二——创新型人寿保险 创新型人寿保险又称非传统寿险或投资理财类保险等,是保险人为适应新的需求,增加产品竞争力而开发的一系列新型的保险产品。 在美国称其为变额寿险、万能寿险、变额万能寿险 在英国称其为单位基金连结保单(unit-linked policy) 在加拿大称其为权益连结保单(equity-link policy) 在新加坡、中国内地及中国香港均称其为投资连结保险(investment-linked life insurance) 这些产品与传统寿险产品的区别在于其具有投资功能,或保费、保额可变。 主要介绍美国的非传统型终身寿险:变额人寿保险、万能人寿保险和变额万能人寿保险等创新型产品。 一、变额人寿保险 变额人寿保险(variable life insurance)是一种终身寿险,简称变额寿险,其保险金额随其保费分立账户中投资基金的投资绩效不同而变化。 变额寿险产品与传统寿险产品相比较,具有以下特点: 第一,其保费的缴纳与传统寿险产品相同,是固定的,但保单的保险金额在保证一个最低限额的条件下,却是可以变动的 第二,开设分立账户(分立账户是美国的叫法,在加拿大叫独立账户,而在中国叫投资账户) 第三,变额寿险保单的现金价值随着所选择的投资组合中投资业绩的状况而变动,某一时刻保单的现金价值决定于该时刻其投资组合中分立账户资产的市场价值。 变额寿险产品的投资危险是由保单所有人承担的,保险人只是负责管理投资账户。 在中国平安保险公司的投资连结保险中,投保人缴纳的保险费被分配到两个账户,一个是投资账户,另一个是保障账户。但投保人无权选择投资组合,投资账户的资金由保险公司负责管理,由保险公司按国家有关规定来决定投资项目。投资盈亏风险均由被保险人承担。 变额寿险可以是非分红的,也可以是分红的。 二、万能人寿保险 万能人寿保险(universal life insurance)简称万能寿险,是一种缴费灵活、保险金额可调整的寿险。 投保人在缴纳首期保费后可选择在任何时候缴纳任何数量的保费,只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用,有时可以不用缴纳保费。投保人还可以在具有可保性的前提下,提高保额或降低保额。 通常情况下,保险人规定的首期保费较高,一方面是为了支付足够的费用和死亡给付;另一方面也为了避免保单因对保费缴纳没有严格的限制而导致过早终止。 万能寿险保单的现金价值为保费扣除各种费用及死亡给付分摊额后的累积价值。 万能寿险具有很大的灵活性,不仅表现在保费的缴纳方式上,还表现在可以在一定的限制范围内选择所需要的保额。万能寿险的死亡给付通常有两种方式可供选择: A计划是一种死亡保险金不变,始终等于保单保险金额的万能寿险。 B计划是一种死亡保险金会不断变化的万能寿险,其保险金等于保单保额与现金价值之和。 A计划: 死亡保险金=保险金额 净危险额=死亡保险金-现金价值 B计划: 死亡保险金=保险金额+现金价值 净危险额=保险金额 三、变额万能人寿保险 变额万能人寿保险(universal variable life insurance)简称变额万能寿险,针对将寿险保单的现金价值视为投资的保单所有人设计。 变额万能寿险是一种终身寿险,其将万能寿险的缴费灵活性、死亡保险金的可变性和变额寿险的投资弹性相结合。 变额万能寿险遵循万能寿险的保费缴纳方式,保单持有人在规定限度内可自行决定每期保费支付金额,或在具备可保性及符合保单最低保额的条件下,任意选择降低或调高保额。 其资产由分立账户保存,其现金价值的变化与变额寿险相同,没有最低投资收益率和本金的保证 第四节　人身意外伤害保险 知识框架 一、人身意外伤害保险的概念 二、人身意外伤害保险的保险责任 三、人身意外伤害保险的特点 四、人身意外伤害保险的分类 五、人身意外伤害保险与财产保险的相似性比较 一、人身意外伤害保险的概念 人身意外伤害保险是指被保险人在保险有效期内,因遭受意外伤害而导致死亡或残疾时,保险人按照合同约定给付保险金的保险。 对意外伤害有三重规定: 第一,必须有客观的意外事故的发生,并且事故的原因是意外的、外来的、偶然的、不可预见的 第二,被保险人必须有客观事故造成人身死亡或残疾的结果 第三,意外事故的发生和被保险人的人身伤亡的结果之间有内在的、必然的联系 此类险种既具有人寿保险的给付性质,又具有财产保险的补偿性质。所以,在寿险公司和财险公司都可以有该类产品销售。 二、人身意外伤害保险的保险责任 人身意外伤害保险的保险责任是指由保险人承担的被保险人因意外伤害所导致的死亡和残疾给付保险金的责任,而对由于疾病所导致的死亡和残疾不负责。 人身意外伤害保险的保险责任有三个构成要件:第一,被保险人在保险期限内遭受了意外伤害;第二,被