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第5章 商业银行 周东波 【学习目标】通过本章的学习，使学生了解商业银行的产生发展历程及其组织机构，掌握商业银行的各种主要业务和经营过程中所遵循的“三性”原则，以及商业银行资产负债比例管理方法，理解“三性”原则之间的相互关系，并让学生了解商业银行的风险及风险管理的内容。主要内容 学习目标 5.1 商业银行的产生与发展 5.1 商业银行的产生与发展 5.1.1 商业银行的产生区域间商品交换?货币兑换的需求?货币兑换商?货币兑换业?业务扩展（货币保管、结算、收付）?货币经营业?早期银行（高利贷性质）?阻碍了资本生产方式的发展?建立资本主义性质现代银行 现代银行建立途径：转变型、创设型 现代银行特点：利率水平适当、业务范围扩展、具有信用创造功能 5.1 商业银行的产生与发展 5.1.2 商业银行的发展 一、商业银行的发展模式 1. 传统的英国模式 （1）提供短期商业贷款为主资本市场比较发达、资金来源于活期存款（2）优点、缺陷清偿能力强、安全性高；银行业务发展受限2. 综合式的德国模式（1）业务综合、广泛短期、长期贷款；投资股票、债券、证券承销、财务咨询（2）优点、缺陷利于银行开展全方位的业务活动、充分发挥银行作用；风险高5.1 商业银行的产生与发展 二、商业银行的发展趋势 1.银行经营电子化银行业务的办理依赖电子信息技术。比如客户资料存储的电子化、网上银行等2. 银行资产证券化商业银行通过把资产转换为证券的方式，出售给投 资者3.机构网点虚拟化电子化金融服务机构取代人工。自动取款机5.1 商业银行的产生与发展 4. 业务经验综合化 存、贷款业务；汇兑?证券投资、保险于一身的金融集团 5. 金融活动全球化 银行在全球业务范围之内开展业务。比如工行、中行 5.2 商业银行的性质、职能与组织制度 5.2 商业银行的性质、职能与组织制度 5.2.1 商业银行的性质以利润为目标，经营金融资产和负债为主要业务，具有综合性服务功能的金融企业。银行经营的商业性的几个层次： 1. 商业银行是一种企业。以利润为导向、自负盈亏、独立核算 2. 是一种特殊企业经营对象和内容特殊、影响大 3. 是特殊的金融企业 中短资金的主要供给者、直接融资的主体、央行调控的主体5.2 商业银行的性质、职能与组织制度 5.2.2 商业银行的职能 1.信用中介职能通过负债业务，把社会上的闲置资金集中到银行，在通过资产业务把资金投放到国民经济的各部门，在借贷之间充当中间人的角色 信用中介职能对社会经济产生怎么样的作用？ 5.2 商业银行的性质、职能与组织制度 5.2 商业银行的性质、职能与组织制度 2. 支付中介职能商业银行在办理负债业务的基础上，通过代理客户支付货款和费用、兑付现金等。商业银行的支付中介职能是建立在信用中介职能基础上的，为什么？因为只有在客户保存一定存款余额的基础上，才能办理支付；当存款余额不足时，客户会要求银行贷款，而贷款又转化为新的客户存款，又需办理支付 5.2 商业银行的性质、职能与组织制度 2. 信用创造职能 即创造货币的能力。商业银行先利用其自身吸收存款以及获取各项资金来源的有利条件，再通过发放贷款、从事投资、办理结算等业务活动，从而衍生出更多的存款，达到扩大信贷规模、增加货币供应量的行为。 5.2 商业银行的性质、职能与组织制度 3. 金融服务职能商业银行除传统的存款贷款业务外，还提供各类金融服务。如委托信托投资；代客买卖金融商品；提供担保、租赁服务；代收费用；代保管服务；咨询服务 5.2 商业银行的性质、职能与组织制度 5.2.3 商业银行的组织制度又称组织形式，是指其分支机构的设置和相互关系的状况。主要有四种组织形式。 1. 单一银行 2. 分支银行制 3. 银行持股公司制 4. 连锁银行制 5.2 商业银行的性质、职能与组织制度 一、 单一银行制单一银行制：是指银行业务完全由一个独立的银行机构经营，不设或不允许设立分支机构。源于美国，目前也仅存于美国。 优点： 利于支持当地地方经济有利于自由竟争，可以防止银行的集中和垄断较强自主性有利于缩短货币政策传导时滞 缺陷：易受当地经济波动影响；单个银行规模小，经营 成本高；不利于社会经济效益的提高；不利于电子银行业务的推广和金融创新 5.2 商业银行的性质、职能与组织制度 二、分支银行制 分支行制：是指法律允许商业银行在海内外普遍设立分支行的一种商业银行制度。 优点： （1） 银行的经营规模大，易于采用现代化设备， 提供优质的金融服务 （2）银行的数目少，便于国家直接控制和管理 （3）易于吸收存款并有效地进行资金转移和调剂，也易于分散放款的风险 （4）利于实现规模效益 缺陷：造成银行的垄断；银行的内部管理较困难；缺乏