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商业银行管理学 第三章  商业银行负债业务管理 本章目录 学习指引 §3.1商业银行负债业务管理的性质与构成 本节主要知识点： 一、商业银行负债的性质 二、商业银行负债的构成 各项存款 （二）、创新的存款形式 1、可转让支付命令帐户：（Negotiable Order of Withdrawal Account简称Nows帐户） 最初是美国储蓄机构面向个人和非盈利机构开立的，是一种使用支票支付命令进行支付和提现，储蓄存款帐户，银行支付利息。该帐户最早出现于20世纪70年代，当时存款利率管制较严，且不许储蓄帐户使用支票提现，为规避管制，争取客户，是英格兰的储蓄存款机构创立的。开始 时有利率上限限制，86年取消利率上限限制。该帐户性质变似于活期帐户，但若要付款或转帐，不是使用一般的支票，而使用支付命令书。该支付命令书既可用来提款也可背书转让，作用无异于支票。Nows帐户兼有传统的支票活期存款的方便性和储蓄存款的获利性特点，对客户吸引力越大，成为银行吸收存款的一种新途径。80年代后所有的存款机构都可向个人和非营利机构办理nows帐户 2、超级可转让支付命令帐户（Super Negotiable Order of Withdrawal Account 简称 SuperNows账户） 该帐户是83年美国储蓄贷款协会创设的，有最少存款额的限制，存款余额要大于2500＄，85年起，存款余额调底为1000＄，且存户每月开出的支付命令的次数不限，银行对此收取一定手续费。它的利率介于Nows和货币市场存款帐户之间，。 当金额低于2500＄时，按储蓄存款计息，利率每周调整，每天多利，月底计入帐户，对持有2500＄或更大金额的帐户，利率不受管制，银行要缴12%的存款准备金率，存款对象限于个人和非营利机构. 3、货币市场存款帐户（Money Market Deposit Account简称MMDA帐户） 80年代美国利率管制情况下，投资公司创办的货币市场互助基金，夺走大量存款，为了与货币市场互助基金抗衡，82年底美国国会通过加恩—圣吉曼存款机构授权所有存款机构开立货币市场存款帐户，可支付利率且利率较高，没有利率上限限制，开户对象不限，但要求保持2500$最低金额，可使用支票转帐，每月可转帐6次，电话转帐在本人的几个不同帐 户之间转帐不受限制，个人取款不受限制。对于平均余额为5000＄以上的帐户，支付的利率由金融机构自行决定，低于2500＄，利率按照储存的高利率，每周调整每天复利，月底计入帐户，但客户提款应在7天前通知银行。 这种存款一开始就很受欢迎，82年开始不久，就有43亿$的存款余额，83年底就达3724亿＄。 4、协定帐户（Negotiable Account 简称NA帐户） 是一种可在活期存款帐户、可转让支付命令帐户、货币市场共同基金帐户之间进行自动转帐的帐户。银行和客户达成一项协议，由客户授权银行将款项存在活期存转帐户，可转让支付命令帐户，货币市场共同基金帐户中的任何一个上，对活期存款帐户和可转让支付命令帐户一般有一个最低存款余额的规定，超过最低存款余额的款项，银行将自动为其转入货币市场共同基金上，以取得较高的利息，若不足最低余额，可由银行自动将其货币市场共同基金帐户上的一定款项转入活期存款帐户或可转让命令帐户，以补足最低余额。 5、电话转帐制度和自动转帐制度(Telephone transfer system and Automatial Transfer System.) 美国1933年银行法规定，活期存款不能支付利息，出于客户既要求开立支票方便支付，又想获得利息收入的愿望，75年美联储会员银行为客户创设了电话转帐制度，即客户在银行开立两个户头，一个是储蓄帐户，一个是活期存款帐户，前者可计息，后者不计息，用于转帐，客户只要使用电话将其本人存在储蓄帐户上的款项随时转到活期存款帐户上，用于支票取款。这个帐户既有使用支票取款便利，又可获得利息收入， 颇受欢迎。自动转帐服务帐户，该帐户在电话转帐制度的基础上，进一步方便客户而创设的转帐服务，即客户在银行开立活期存款帐户和储蓄存款帐户，活期存款帐户余额可只保留1＄，其他款项全部转入储蓄存款帐户获取利息收入，当客户需要转帐或提现时，授权银行将所需款项从储蓄存款帐户转到活期存款帐户，以完成转帐或提款，但银行要向客户收取一定手续费还要向央行交存款准备金。 6、大额可转让定期存单（Negotiable Certificate of Deposit 简称CDs） 60年代初美国花旗银行首创的一种定期存款的创新品种，是银行为了逃避最高利率管制和存款准备金等规定而创设的。是指客户将资金按固定利率期限存入银行取得存款单凭证，当客户急需资金可将存款单凭证在发达的二级流通市场上转让，