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第九章 存款货币银行 第九章 目录 第一节 存款货币银行的产生与发展 第二节 存款货币银行业务 第三节 分业经营和混业经营 第四节 金融创新 第五节 不良债权 第六节 存款保险制度 第七节 存款货币银行的经营原则与管理 第八节 对银行的监管 教学目的与要求： 1、了解存款货币银行产生和发展历程及国际发展的新潮流；理解管理理论的思路，了解《巴塞尔协议》的主要内容。 2、掌握存款货币银行性质、职能、类型与组织制度，熟悉商业银行的主要业务。 3、重点掌握存款货币银行的资产负债业务，商业银行的经营管理原则。 4、计划学时：8学时 第九章　存款货币银行 第一节　存款货币银行的产生与发展 第一节 存款货币银行的产生和发展存款货币银行名称的由来 1. 能够创造存款货币的金融中介机构，IMF把它们统称为存款货币银行。 2. 在西方，属于存款货币银行的有商业银行、存款银行、普通银行等等名称。 3. 我国的存款货币银行包括：国有商业银行、其它商业银行、信用合作社及财务公司等。 第一节 存款货币银行的产生和发展古代的货币兑换和银钱业 1. 古代的东方和西方，都先后有货币兑换商和银钱业的发展。 2. 职能主要是：铸币及货币金属块的鉴定和兑换；货币保管；汇兑。 3. 随着兑换、保管、汇兑业务的发展，聚集了大量的货币，自然而然地也就发展了贷款业务。这意味着古老的银钱业向现代银行业的演变。 银行名称的由来 BANK—— BANCO（长凳） BANKRUPTCY（破产） 中文中的“银行” 第一节 存款货币银行的产生和发展现代银行的产生 1. 现代银行业兴起于西方。 2. 16世纪，从当时世界商业中心意大利开始，建立了威尼斯银行等早期银行。 3. 1694年成立的英格兰银行，标志着现代银行制度的建立。它的正式贴现率一开始就规定为4.5%～6%，大大低于早期银行业的贷款利率。 第一节 存款货币银行的产生和发展中国现代商业银行的出现、发展和构成 1. 直到1845年在中国才出现第一家新式银行——英国人开设的丽如银行。 2. 随着产生和发展自身银行业的主要社会条件逐步形成，于1897年成立了中国通商银行；第一次世界大战及其以后的几年，中国的私人银行业有一个发展较快的阶段。 3. 1927年以后，在国民党当政期间，系统地开始了官僚资本垄断全国金融事业的进程。 第一节 存款货币银行的产生和发展商业银行的作用 1.全额准备金 部分准备金，信用中介职能产生 2.保管业务 存款业务，支付中介职能产生 在信用中介与支付中介职能基础上，信用创造职能产生 3.保管凭条 银行券，发行信用货币职能产生 商业银行类型和组织制度 （一）组织制度 单元制—不许设立分支机构，如20世纪的美国商业银行 总分行制—设立若干分支机构，英、德、日、中等绝大多数国家 持股公司制—公司对多家银行控股，如花旗银行控制300多家银行 连锁银行制—一个集团以非股权形式控制多家银行 ??? ????? 　总分行制内部组织形式 第九章　存款货币银行 第二节　存款货币银行业务 一、商业银行的负债业务 二、商业银行的资产业务 三、商业银行的中间业务和表外业务 信用业务――资产业务和负债业务（表内业务） 代理业务――中间业务（表外业务） 负债业务 1. 负债业务是指形成其资金来源的业务。 2. 全部资金来源包括： ⑴自有资金； ⑵吸收的外来资金。 自有资本，即银行资本，是指银行股东的投资和由税后留存利润转化成的投资。 资本的功能和作用：营业功能、保护功能和管理功能 银行开业的前提条件； 对不可预见损失起缓冲作用; 参加资金周转，作为长期稳定的资金来源加以使用； 银行实力和信誉的标志。 负债业务 3.自有资金包括：成立时发行股票所筹集的股份资本，公积金和未分配的利润。这些统称权益资本。 一般说来，存款货币银行资金来源中的自有资金所占比重很小，不过却是吸收外来资金的基础。 核心资本 附属资本 讨论与思考：有人认为商业银行的资本金越多越好，你对此如何评价？ 银行资本既不能过低，也不能过高。 银行资本过高会使财务杠杆比率下降，降低资本收益率； 因为商业银行的资本过多，会提高银行经营成本，抬高增资的代价； 从一定意义上说，如果商业的业务规模与其资本金状况不相对称，也意味着商业银行过多的资本金是一种闲置或浪费。 负债业务 4. 外来资金的形成渠道主要是： 吸收存款，向中央银行借款，向其他银行和货币市场拆借及从国际货币市场借款等； 其中又以吸收存款为主。 吸收存