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第三讲 信贷业务流程 施继元 教授 上海金融学院 第一节贷款业务流程设计及其原理 福特汽车的案例 流水线 高收入：每天5美元，为一般汽车行业工人工资的2倍以上 1916年－360美元/辆（福特公司工人72个工作日工资收入） 美国成为世界头号强国 丰田的案例 看板生产 精益生产 丰田成为世界前三的汽车生产企业 2004年丰田在美国的销售量超过福特 日本人买下了在战争中没有得到的东西 贷款的原则与程序 贷款政策的延伸 在设计与管理贷款组合时所应遵守的技术的原则与程序 详细介绍不同种类贷款的具体程序与参数 信息不对称对银行信贷管理的影响 信息不对称决定了信贷配给制 信息不对称决定了贷款操作的基本规程 信息不对称的几个重要概念 事前不对称与事后不对称 隐藏信息与隐藏行动 信息不对称的几个重要概念 信息不对称可以导致逆向选择和道德风险。 逆向选择是指在信息不对称的情况下，具有信息优势的个人依据他所掌握的私人信息进行决策时导致市场失灵的行为。 在合约签订以后，由于信息不对称，交易者的行为不总是被交易对手所知，所以交易者可能会采取对交易对方不利的一些行为，这就是道德风险。 企业贷款操作的一般程序 1．借款申请 2．贷前调查 （1）借款企业（及担保企业）资信评级。 （2）贷款调查。 （3）测定贷款风险度。 （4）计算贷款的效益性。 （5）项目评估。 贷款风险度计算 贷款对象-----系数 贷款方式-----系数 贷款期限-----系数 贷款形态-----系数 贷款收益率计算 资本收益率 经济资本收益率 客户贡献度 企业贷款操作的一般程序（续） 3．贷款审批 4．签订借贷合同 5．发放贷款 6．贷后检查 7．贷款收回 三个办法一个指引的规定 小企业贷款管理 信息不对称是基本状况 缺乏基本的财务报表 企业管理不规范，家族式管理普遍 具体的业务、经营情况难掌握 合适的抵押物较少 信贷业务流程再造 国有商业银行的业务流程再造 小企业信贷的流程“再再造” 讨论，撰写小论文 第二节 贷款中的权利义务关系 借款人的基本条件 借款人为法人或其他组织的，应具备以下基本条件： 　 （一）依法办理工商登记的法人已经向工商行政管理部门登记并连续办理了年检手续；事业法人依照《事业单位登记管理暂行条例》的规定已经向事业单位登 记管理机关办理了登记或备案； 　 （二）有合法稳定的收入或收入来源，具备按期还本付息能力； 　 （三）已开立基本账户、结算账户或一般存款账户； 　 （四）按照中国人民银行的有关规定，应持有贷款卡（号）的，必须持有中国人民银行核准的贷款卡（号）； 　 （五）管理机关另有规定的除外。 借款人的基本条件 借款人为自然人的，应具备以下基本条件： 　 （一）具有合法身份证件或境内有效居住证明； 　 （二）具有完全民事行为能力； 　 （三）信用良好，有稳定的收入或资产，具备按期还本付息能力 　 （四）管理机关另有规定的除外。 借款人的权利义务 机关法人及其分支机构不得申请贷款；境外法人、其他组织或自然人申请贷款，不得违反国家外汇管理规定。 借款人应及时依法向贷款人提供贷款人要求的有关资料，不得隐瞒，不得提供虚假资料。 借款人应依法接受贷款人对其财务状况以及使用贷款情况的监督。 借款人准备进行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、股权转让、股份制改造、对外投资等重大事项，有可能对贷款的正常偿还产生较大影响时，应提前书面通知贷款人；遇有涉及诉讼等重大事项时，应自发生诉讼等重大事项之日起3个工作日内书面通知贷款人。同时应贷款人的要求，配合贷款人采取贷款保全措施，清偿或落实原有贷款债务。 借款人应按借款合同约定使用贷款，并按期足额还本付息。借款人未按照约定的期限归还贷款的，应按照中国人民银行的有关规定支付逾期利息。 借款人的义务 借款人使用贷款不得用于以下用途： 　 （一）生产、经营或投资国家明令禁止的产品或项目; 　 （二）违反国家有关规定从事股本权益性投资，违反国家规定以贷款作为注册资本金、注册验资或增资扩股； 　 （三）违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品投资； 　 （四）财政预算性收支； 　 （五）国家明确规定的其他禁止用途。 贷款人的基本条件 贷款人必须经国务院银行业监督管理机构批准经营贷款业务,持有国务院银行业监督管理机构颁发的《金融许可证》,并经工商行政管理部门核准登记。 　 贷款人的权利、义务 贷款人自主审查和决定贷款，有权拒绝任何法人、其他组织或自然人强令其发放贷款。 贷款人应告示所经营的贷款种类、期限和利率水平，并自接到贷款申请之日起30日内，答复借款人的借款申请受理与否。 贷款人应对借款人账户、资产、财务状况等商业秘密以及个人隐私等情况保密