PPT_3保险市场的结构与运作幻灯片.ppt

* 保险需求与费率之间呈负相关关系。 保险费率 P D P2 P1 ΔP ΔD D1 D2 D保险需求 图9-2 * 当｜Ed｜=0时，称完全无弹性，即保险需求量不因费率的上升或下降而有任何变化，如强制保险； 当｜Ed｜＜1时，称缺乏弹性，即当该险种的费率下降时，保险需求的增加幅度小于费率下降的幅度，如大部分责任险； 当｜Ed｜＞1时，称富于弹性，即当该险种的费率下降时，保险需求量的增加幅度大于费率下降的幅度，如大部分的汽车保险； 当｜Ed｜=1时，称单位弹性，即保险需求的变化与费率变化呈等比例； 当｜Ed｜=∞时，称无限大弹性，即保险费率的微小变化就会引起保险需求量无限大的反应。 * 在区间OA中，保险需求具有相对费率弹性，当费率下降时，保险需求与保费收入同步增长。在AB区间中，保险需求是一种单位弹性。费率下降，保险需求上升，但保费收入不因费率下降而下降。在BC区间中，保险需求缺乏相对费率弹性，费率下降，需求增长，但保费收入下降。 A B C 保险需求 保费收入 0 图9-3 * 2、保险需求的收入弹性 保险需求的收入弹性是指保险消费者货币收入变动所引起的保险需求量的变动，它反映了保险需求量对保险消费者货币收入变动的反应程度。用公式表示为： 式中：D——保险需求 △D——保险需求的变动 I——货币收入 △I——货币收入的变动 * D 保险需求 消费者收入 I I1 I2 ΔI ΔD D1 D2 0 图9-4 * 一般来讲，保险需求的收入弹性大于一般商品。 首先，保险商品特别是人身保险带有很大的储蓄性，随着消费者货币收入的增加，必然带动储蓄性保险需求量的增加。 其次，人们的消费结构会随着货币收入的增加而变化，一些高额财产、文化娱乐、旅游等精神消费支出比例会由此而增大，而与其具有互补作用的保险会随着消费者货币收入的增加而增加。 第三，对于大多数中低收入的消费者而言，保险尚属于奢侈品，当他们的货币收入增加时，必然会创造对保险商品的需求。 收入无弹性：Ei=0；收入富于弹性：Ei＞1；收入缺乏弹性：Ei＜1；收入单位弹性：Ei=1和收入负弹性：Ei＜0。 * 3、保险需求的交叉弹性 保险需求的交叉弹性指相关的其他商品的价格变动引起的保险需求量的变动，它取决于其他商品对保险商品的替代程度和互补程度，反映了保险需求量对替代商品或互补商品价格变动的反应程度。用公式表示为： 式中：D——保险需求 △D——保险需求变动 Pg——替代商品或互补商品价格 △Pg——替代商品或互补商品价格的变动 一般而言，保险需求与替代商品的价格呈正方向变动，即交叉弹性为正，且交叉弹性愈大替代性也愈大。保险需求与互补商品价格呈反方向变动，即交叉弹性为负。 * 4、影响保险需求弹性的因素 一般而言，消费者对保险商品的需求愈强，其需求弹性愈小；保险商品的可替代程度越高，其需求弹性愈强；保险商品用途越广泛，其需求弹性越大；保险商品消费期限越长，其需求弹性越大；保险商品在家庭消费结构中占的支出比例越大，其需求弹性越大。 三、保险市场的供求平衡 保险市场供求平衡，是指在一定费率水平下，保险供给恰好等于保险需求的状态，即保险供给与需求达到均衡点。也即当费率P不变时，S＝D。 * * 保险市场的均衡状态如图所示： 保险费率 P Q 保险供给(需求)量 P2 P1 P3 D S E Q3 Q2 Q1 图9-5 * 保险市场供求平衡，受市场竞争程度的制约。市场竞争程度决定了保险市场费率水平的高低，因此，市场竞争程度不同，保险供求平衡的水平各异。而在不同的费率水平下，保险供给与需求的均衡状态也是不同的。保险市场有自动实现供求平衡的内在机制。 保险市场供求平衡包括供求的总量平衡与结构平衡两个方面，而且平衡还是相对的。所谓保险供求的总量平衡是指保险供给规模与需求规模的平衡。所谓保险供求的结构平衡是指保险供给的结构与保险需求的结构相匹配，包括保险供给的险种与消费者需求险种的适应性；费率与消费者缴费能力的适应性以及保险产业与国民经济产业结构的适应性等。 三、保险市场的组织创新 （一）自保公司 在成熟的保险市场上，近十多年来，自保公司（captive insurer）有了一定的发展。所谓自保公司，是指产权为母公司所有、以母公司（或集团公司、关联公司）为经营服务对象（和被保险人）的专业性保险公司。自保公司兴起于20世纪6