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非现金支付结算工具推广存在的问题与对策 　非现金支付结算工具推广存在的问题与对策　 近年来，随着非现金支付工具的断推广与创新，非现金交易业务量迅速增长，非现金支付工具在市场经济发展中越来越重要，已基本形成了以汇票、支票、本票和银行卡为主体，汇兑、定期借记、直接贷记、网上支付等结算方式为补充的非现金支付工具体系，但非现金支付结算工具在推广过程中存在的问题容忽视。 一、非现金支付工具使用现状 从当前大庆市结算业务开展的实际情况看，主要的结算工具仍以支票业务为主，所开办的支票业务还维持在传统的模式，支票的种类和业务结构都比较单调，缺乏多样性。实际开办的仅有现金支票和转账支票业务，普通支票、个人支票和其他类型的支票业务都没有开办，创新力度够，难以满足客户的个性化和多层次的支付需求。 据调查，大庆市银行业金融机构2010年1～6月份，现金支票业务在支票业务中的平均比例为49．6％，将近一半，其中1、2、6月的现金业务比例在50％以上，现金使用频繁，现金交易量居高下，这实际上是社会信用程度低的表现。从银行业机构2010年6个月的支票业务总量看，现金支票和转账支票，分别占支票业务总量的51．2％、49．1％，相比之下，转账支票的业务占有率较小，低于现金支票业务占有率2．1个百分点，反映出我市支票转账功能有弱化的趋势，这与当前大力推行转账结算、减少现金使用的形势相协调。大量的现金结算，其显现出来的弊端是可忽视的。 (一)以现金为主的结算方式造成流通中货币逐年增加，现金结算过多将导致良结果。 一是使安全因素断增加，这从一些企业准备进货款时有被盗被抢的案件中可见一斑。二是阻碍了先进结算手段的进一步推广和发展。在非现金结算手段日趋电子化的情形之下，现金结算本应大大萎缩，然而在我国却没有十分明显的迹象，这种情况令人深思。三是造成大量的社会重复劳动。据了解，近年来现金在银行间“搬家”的现象时有发生。现金结算的劳动强度与票据结算是难以相提并论的，现金结算的劳动强度和劳动时问比票据结算大得多。四是现金结算的成本很高，国家为此付出了高昂的代价。五是大大降低了银行对市场运作的监测和调控能力，这也利于反洗钱工作，同时对一些原本可以通过经济手段调控的事件无能为力。 (二)市场现金流通量断增加，造成票币更新困难。 票币流通周期延长，给同一版别货币的更新带来难度，也使人民币套别问更替时间大大增加，即两套货币共用时间相对较长。同时，必然带来票币破损率增加，整洁度下降，直接危及国人身心健康，也为假币的滋生、蔓延提供了可乘之机，给社会生活带来的消极影响El趋显现，已经引起了社会各界的高度关注。 (三)现金结算是造成国家税款流失的一个重要因素。 仅仅是银行难以监督有关单位和个人资金的使用情况，税务机关也难以掌握交易双方的真实情况，使税款流失于无形之中。此外，现金交易背后还隐藏着种种法行为，如行贿受贿、回扣、账面体现的各种奖励，等等，成为腐败滋生的土壤。因此，控制现金结算势在必行。 (四)非现金支付工具创新及宣传滞后。 一是票据种类单一，交易量较小，票据的融资功能有待发展；票据制度建设有待完善。二是银行卡产品营销创新够，银行卡业务运作模式缺乏活力，各银行发行的银行卡功能基本上雷同，缺少创新。三是宣传力度够，社会公众缺乏对非现金支付工具的了解，影响了客户对非现金支付工具的使用，个人支票、银行汇票、银行本票业务发展缓慢。四是整体的电子化应用水平较低，限制公众对网络银行等新型电子化支付手段的认知度。 (五)支付系统作用尚未充分发挥，抑制了非现金支付工具的使用。 由于各商业银行已建成了较为完善的行内系统，银行和企业已经习惯于原有的结算方式等原因，小额支付系统上线后使用率较低，系统功能尚未充分体现；小额定期借记业务开展举步维艰，定期借记业务前期准备工作程序较烦琐，很多公用事业单位收费方式已基本固化，愿通过定期借记业务收取费用，小额定期借记业务难以开展。 二、非现金支付工具推广存在的问题 (一)受主观因素制约。 一是公众对非现金支付工具的认识存有偏差。传统结算观念的束缚，如“一手交钱(现金)，一手交货”，“钱货两清”等传统观念；现金结算直观方便，看得见，摸得着，最容易被人们认识和接受，人们长期使用现金结算已习惯成自然；金融机构宣传到位。这些方面的影响使人们难以在短时间内改变对非现金支付工具的认识。特别是在贫困地区，思想认识严重滞后于市场经济的发展，绝大多数个体工商户和个人都乐于使用现金结算，对于支票创新表现平淡。二是个体工商户资金运作呈现模糊性。一方面，很多个体户为了逃避银行监督，将经营性的资金混同于自己的储蓄资金，通过储蓄账户频繁地存取现金进行业务交往。另一方面，由于个体户面广量大、经营灵活、运作快速等方面的特殊性，人民银行及金融机构对这类账户尚没有形成规范严格的管理模式，客观上为个体