第二讲 信贷管理制度幻灯片.ppt

上海金融学院 银行信贷管理 第二讲 信贷管理制度 施继元 教授 上海金融学院 信贷管理制度内涵 制度的涵义 就广义而言，在一定条件下形成的政治、经济、文化等方面的体系就是制度（或叫体制） 就狭义来讲，是指一个系统或单位制定的要求下属全体成员共同遵守的办事规程或行动准则 信贷管理制度内涵 信贷管理体制是指银行组织和管理信贷资金的基本模式，其核心内容包括信贷资金管理权限的划分和资金管理方式的选择。 广义：国家层面的信贷管理制度，包括信贷规模管理，央行与商业银行（专业银行）间的资金关系等内容 狭义：商业银行内部信贷管理信贷资金管理的基本模式 贷款管理制度 三查岗位分离，岗位责任制 授信权限管理、分级审批制度 贷款审查委员会制度 主责任人、经办责任人制度 行长责任制：事业部制有什么好处？ 信贷人员稽核制度：离任审计制度 尽职调查制度 三查岗位分离，岗位责任制（审贷分离制度） 在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批、经营管理等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门承担，实现其相互制约和支持。 按照“横向平行制约”原则，按规定设立客户部门和信贷管理部门，成立贷款审查委员会。 三查岗位分离，岗位责任制 客户部门承担信贷业务的开发、受理、调查、评估和审批后信贷业务的经营管理 信贷管理部门承担信贷业务的审查和整体风险的控制 贷款审查委员会承担信贷业务的审议。 某农信社的信贷岗位设置 采取集中经营与授权经营相结合的方式，结合公司类和个人类客户对信贷服务需求的特点，设立客户受理岗、信贷调查(评价、评估)岗、信贷审查岗、信贷审批岗、放款操作岗、贷后检查岗、风险监控岗、资产保全岗、履职调查岗、档案管理岗，共“10岗”相互制约、又不在某一阶段粘滞的信贷业务全程营销和监控机制 对每一流程制定规范化的操作程序，明确每一岗位、环节的工作要点和职责，强化专业化管理，使整个业务程序标准化，从而提高信贷业务运作质量和风险管理效率。 贷款审查委员会制度 实行贷款审查委员会制度。贷款审查委员会是各级行信贷业务决策的议事机构，审议需经贷审会审议的信贷事项，对有权审批人进行制约以及智力支持。 贷审会由本行信贷相关部门负责人和具有评审能力的人员组成，行长为贷审会主任委员，分管信贷业务的副行长为副主任委员。贷审会实行无记名投票表决。 授信权限管理 商业银行实行统一法人体制，总行对分行、分行对二级分行、二级分行对县级支行实行逐级有限授权，各级行行长在授权范围内，对发生的信贷业务负全部责任。 主责任人、经办责任人制度 在信贷业务办理过程中，调查、审查、审批、经营管理各环节的有权决定人为主责任人，具体承办的信贷人员为经办责任人，相应承担各自责任。 某农信社的岗位责任制 联社和信用社均需将贷款管理每个环节的管理责任落实到岗、到人，严格划分其信贷管理环节内控管理机制的各工种的岗位职责并承担相应的责任。 信用社分工包片人员、信贷人员负调查失误，评估失准按期收回本息的责任；柜面经办人员负柜面把关审查不严所造成损失的连带赔偿责任；主管信贷员、主任负审查、决策失误的责任；贷后检查人员负检查失误、清收不力的损失赔偿连带责任。上报联社审批贷款，业务拓展部负调查失误和评估失准、按期收回的责任，信贷管理部负审查失误、监测清收不力责任。 某农信社的岗位责任制 实行贷款损失赔偿制。按贷款调查、审查、审批、会办时的责任确定，调查人（责任人）、审查人、审批人分别按规定的比例承担损失赔偿责任。因贷款调查不实、贷款的手续不合规、不合法等人为因素形成不良贷款的，追究相应岗位及人员的违纪、失职、渎职责任，自形成不良贷款之日起认定赔偿责任。盘活、保全陈欠不良贷款按划线管理前的规定执行。 某农信社的岗位责任制 对当年新划转呆滞贷款，从划转呆滞当月开始由信贷管理部逐笔实行责任追究、个人举证制度。从2005年1月1日起，对当年新发放的贷款形成新逾期当季收不回的，联社隔季对责任人和审查、审批人追究赔偿责任（责任人必须是调查人），赔偿的比例为责任人60%、审查人（主管信贷）10%，审批人30%。对新形成的不良贷款，联社不再组织界定，对确属因不可抗力、在合规程序下发放的贷款形成不良的，由贷款责任人向联社进行举证，经确认后可用个人呆账准备账户累积余额抵算赔偿责任，但仍要落实清收管理责任。对划线之前发放的贷款形成不良的仍按原文件规定落实赔偿责任。 某农信社的岗位责任制 建立信贷人员呆帐准备金累积制度,累积对象为从事信贷岗位人员发放的农户贷款、个体工商户贷款。按计算机采集的贷款“责任人代码”所统计的贷款利息收入金额的1%，以信贷员分别开立专户计积。 利息收入金额由联社微机中心按季采集后交业务拓展部计算，并经监察审计部、财务会计部复核审查后出帐，由财务会计部与业务拓展部建立双套台帐管理。累积的呆账准备金用于抵算在正常程序下发