第四章 保险合同描述.pptVIP

(三)保险合同的有效与无效 1.有效保险合同。 保险合同的有效是指保险合同由当事人双方依法订立,并受国家法律保护,具有法律效力。 保险合同有效是保险合同生效的必要条件。 保险合同有效与保险合同生效在保险业务中有所不同,保险合同只要满足当事人具有行为能力、意思表示真实、不违反法律或者社会公共利益等条件,就可以认定为有效。 正确认定保险合同的有效与无效在保险合同的履行中具有十分重要的意义,因为对有效合同才有履行的可能,对无效合同无须履行。 2.无效保险合同。 无效保险合同是指当事人虽然订立,但不具有法律效力,国家不予保护的保险合同。无效保险合同的确认权归人民法院和仲裁机关。符合下列条件之一,即可认定无效: (1)保险合同的当事人不具有行为能力,即投保人、保险人不符合法定资格。 (2)保险合同的内容不合法,即保险合同的条款内容违反国家法律、行政法规。 (3)保险合同的当事人意思表示不真实,即保险合同不能反映当事人的真实意志。 (4)保险合同违反国家利益和社会公共利益。 保险合同的无效与失效不同:保险合同被认定无效后,自始无效；失效是指合同依法成立后,由于某种事由的发生,致使合同效力中止。 无效保险合同按照保险合同无效的程度,可分为全部无效和部分无效。对无效保险合同的处理方式依合同无效的影响程度不同而不同。 3.效力未定保险合同。 效力未定保险合同指不能明确指出合同有效,也不能说其无效的保险合同。 当保险合同的一方因有违背合同约定的行为而使保险合同的效力发生变化还未认定时,或合同中某些关键问题还须进一步明确才能使效力确定时,都存在效力未定的问题。 二、保险合同的履行 保险合同的履行是指双方当事人依法全面完成合同约定义务的行为。 保险合同是双方当事人为实现一定经济目的而订立的明确相互权利义务的协议。 保险合同的当事人在享有权利的同时,也必须承担相应的义务。而且,当事人权利的实现,又以对方履行相应的义务为前提。 (一)当事人权利义务的履行 1.投保人或被保险人权利义务的履行。 投保人或被保险人在合同的履行过程中,应履行如实告知义务、支付保险费义务、出险通知义务、提供单证义务等。对于财产险的投保人还须履行维护保险标的的安全、危险增加通知、防损与减损、协助追偿等义务。 投保人或被保险人的权利主要有两个:一是发生保险损失时有向保险人索赔的权利;二是有了解保险条款的真实情况的权利。 2.保险人权利义务的履行。 保险人在合同履行过程中的义务主要有承担保险责任、向投保人说明条款、及时签发保险单证和为投保人等其他保险合同的主体保密等。 保险人的权利主要有收取保费权、防损建议权(主要适用于财产保险)和代位赔偿权(适用于财产保险)。 (二)保险合同的变更 保险合同的变更就是指在保险合同有效期间当事人依法对合同内容所作的修改或补充。有狭义和广义两种变更: 狭义的变更是指双方当事人权利和义务的变更,即狭义的合同内容的变更; 广义的变更除包括狭义的变更外,还包括保险合同主体和客体的变更,即广义的合同内容的变更。 凡保险合同内容的变更或修改,均须经保险人审批同意,并出立批单或进行批注。保险合同内容的变更表现为修改合同的条款。 变更保险合同的结果是产生新的权利和义务关系。变更后的保险合同是确立保险当事人双方新的权利义务关系的依据。 (三)保险合同的中止 保险合同的中止是指在保险合同存续期间内,由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时归于停止。在合同中止期间发生的保险事故,保险人不承担赔付责任。保险合同的中止,在人寿保险中最为突出。 (四)保险合同的终止 保险合同的终止是指在保险期限内,由于某种法定或约定事由的出现,致使保险合同当事人双方的权利义务归于消灭。 保险合同终止的原因可分为两类:自然终止与提前终止。 第四节　保险合同的争议处理 保险合同争议是指保险合同在履行过程中,合同当事人等有关主体之间常常会因为对合同的条款理解有分歧,对索赔、拒赔等处理不一致而发生纠纷。 知识框架 一、保险合同的解释 二、保险合同的争议处理方式 一、保险合同的解释 保险合同的解释是对保险合同条款的理解和说明。 保险合同当事人双方就合同解释发生争议,又不能协商解决时,人民法院或仲裁机关对争议条款作出的解释具有约束力。 保险合同的解释首先应遵循合同解释的一般原则,即在坚持合法、公平、诚信、互利的基础上根据合同的整体内容和当事人订立合同的目的,对保险合同条款进行全面、公正的解释。 同时,保险合同的解释还应坚持保险的基本原则。一般说来,对保险合同的解释遵循文义解释、意图解释、专业解释、有利于被保险人和受益人的解释等原则。 (一)文义解释的原则 文义解释是按照保险合同条款所使用文句的通常含义和保险法律、法规及保险习惯,并结合合同的整体内容对保险合同条款所作