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保险学原理 2009年11月 蒲江 * * 几点提示 保险学原理涉及内容繁多,学习时应抓住关键点，融会贯通; 培训是对知识结构的梳理引导,不可能面面俱到,更多的需要自己自学领会，但切忌死记硬背; 涉及考试题型主要是:名词解释、填空、选择、简答 目 录 保险概述 保险合同 保险的基本原则 保险公司业务管理 一、保险概述 (一）保险的概念 保险的含义:可从经济(财务安排）、法律（合同行为）和风险管理（管理方法）三方面进行定义。 保险的要素：保险关系的确立必须具备五大要素： （1）可保风险的存在（需具备六个条件）（2）大量同质风险的集合与分散（两个前提条件）（3）保险费率的厘定（保险商品的价格）（4）保险基金的建立（保险公司的开业资金和保险费，财产保险表现为各种准备金）（5）保险合同的订立。 一、保险概述 保险的特征:4个基本特征（具体表现） 经济性（经济保障活动）、互助性（一人为众，众为一人）、法律性（保险合同）、科学性（概率论和大数法则为基础）。 （二）保险的分类（理解含义和分类的方式） 按实施方式分类：强制保险和自愿保险 按保险标的分类：财产保险（财产损失保险、责任保险、信用保险）、人身保险 一、保险概述 按承保方式分类：原保险、再保险（原保险人与再保险人）、共同保险（投保人与各保险人）和重复保险 （三）保险的功能（理解含义） 保险保障功能 资金融通功能 社会管理功能 二、保险合同 （一）保险合同的特征与种类 保险合同的含义（民事法律关系）：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议 ； 保险合同特征：5大特征（理解含义） 有偿合同（享受权利的前提是承担义务）、双务合同（保险双方既享受权利也都承担相应义务）、最大诚信合同（源于保险双方信息的不对称：保险人对保险标的不了解；投保人对保险合同、理赔不了解）、射幸合同（保险事故是否发生不确定-赔偿义务是否履行不确定） 二、保险合同 附合合同（保险人拟订合同条款，投保人只能作出是否同意的意思表示） 保险合同种类：按照不同的标准从不同的角度进行分类，可分为六大类（理解按不同分类方式） 主要是：定值保险合同（适用字画、古玩等不易确定价值的财产）和不定值保险合同（大多数财产保险业务）。 补偿性保险合同（各类财产保险合同和健康险合同中的疾病津贴和医疗费用合同）和给付性保险合同（各类寿险合同） 二、保险合同 （二）保险合同的主体与客体（实际事例的应用） 保险合同主体:当事人、关系人和辅助人； 当事人:保险人、投保人（应具备两个条件：具有民事权利能力和行为能力、对保险标的有保险利益） 关系人：被保险人（享有保险金请求权的人）、受益人（只针对人身险合同） 辅助人：保险代理人、经纪人和公估人等 保险合同客体：保险利益-保险合同成立的前提条件（不是保险标的本身，保险标的是保险利益的载体）。 二、保险合同 （三）保险合同的内容与形式 保险合同的内容：以双方权利义务为核心的保险合同的全部记载事项； 保险合同的内容包括基本条款（内容：关注确定 保险金额的方式）和特约条款（附加条款效力优于 基本条款） 保险合同的形式：5种形式（理解含义） 保险单、保险凭证、暂保单、批单和其他书面形式（保险协议书、电报、电传） 二、保险合同 （四）保险合同的一般法律规定 保险合同的订立：投保人提出保险要求和被保险人同意承保两个阶段； 保险合同的效力： 保险合同的成立与生效（保险合同成立并不一定立即生效，包含交纳保费和零点起保等）； 保险合同的有效与无效（保险合同的有效是保险合同生效的前提条件；无效合同的确认机构-人民法院和仲裁机关） 二、保险合同 保险合同的履行：保险双方履行自身义务的过程 投保人义务的履行（履行的内容：8个方面）和保险人义务的履行（4点）两方面； “保险人条款说明义务”-新《保险法》有了更高的要求！ 保险合同的变更（批单）：对合同条款所作的修改或补充（对变更类型的分析判断），三个方面： 主体变更（投保人、被保险人变更）、 客体变更（保险标的价值的增减变化）、 内容变更（权利义务的变更-变更合同条款） 二、保险合同 保险合同的解除：提前终止保险合同效力的一种 法律行为； 解除方式分为：法定解除和协议解除 法定解除：单方行为-投保人解除（主动性强）或保险人解除（受到条件限制-注意可解除的几种情况） 协议解除：双方行为-协商解除 保险合同的终止：某种法定或约定事由的出现，致使保险合同当事人双方的权利义务归于消灭； 导致终止因素：合同被解除、合同期限届满、履行完毕（履行了全部赔偿金或给付义务）和主体消灭（保