第七章 财产保险10854.pptVIP

第一节 财产保险概述 一、财产保险的含义 是保险人对被保险人的财产及其有关利益在发生保险责任范围内的灾害事故而遭受经济损失时给予补偿的保险。 财产保险包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。 二、财产保险的主要条款 （一）基本条款 1、保险财产范围 以列举方式说明金银等贵重物品、有价证券、违章建筑等不属于企业财产保险范围 2、保险责任范围 3、除外责任，以列举方式、总括方式进行说明 4、保险金额与补偿金额的计算 5、被保险人义务 6、其他事项 （二）扩展责任条款 又叫特别约定条款。指在基本责任条款的基础上，应被保险人的要求，除承保基本条款的各项保险责任外，还将进一步增加新的保险责任，扩大对被保险人的保障范围。一般采用附贴的办法，即以批单的形式附贴在保险单上。 （三）限制责任条款 （四）保证条款 是保险最大诚信原则的重要内容，是指保险人和被保险人在合同中约定，被保险人应遵守合同中的有关规定。 三、财产保险金额的确定方式 （一）保险合同双方当事人协商规定 1、以定值方式确定保险金额 2、以不定值方式确定保险金额 （二）以重置价的方式确定保险金额 重置价为保险财产受损后重新购买的价值。 （三）以原值加成的方式确定保险金额 根据保险财产承保时的账面原值，增加一定的成数或倍数来确定保险金额。 四、财产保险的几种补偿方式 （一）第一危险（损失）赔偿方式 在财产保险中，保险金额之内的损失称之为第一损失，超过保险金额的损失为第二损失。如果采用第一损失赔偿方式，则保险公司就会对第一损失全部赔付而不论是否构成不足额保险。当然，第二损失部分是由投保人自行解决。例如家庭财产保险的室内财产损失常常使用这一赔偿方式。 假设财产价值100万元，投保的保险金额为80万元，一般情况下就构成不足额保险，如果发生部分损失就会按保障程度来计算，但在第一损失赔偿方式下，却会得到完全赔付，例如实际损失为50万元，则保险公司会赔付50万元，如果不是采用第一损失赔偿方式，按保障程度来计算的话，极有可能只赔付40万元。 （二）比例赔偿方式 也称责任赔偿方式，指当发生保险事故造成损失后，按照保险金额与出险时保险财产的实际价值（或重置价值）来计算赔款。也就是要判断是否构成不足额保险、抑或是足额保险和超额保险。如果是不足额保险，则按照保障程度来计算。 假如财产价值100万元，投保的保险金额为80万元，构成不足额保险，此时发生损失50万元，保险公司会按保障程度来计算，即赔付金额=实际损失X保障程度，保险公司会赔付40万元。如果此时有施救费用需赔付的话，也按照同一比例计算。 （三）限额赔偿方式 限额赔偿方式分为两种，即超过一定限额赔偿和超过一定限额不赔偿。前者指的是一般所说的“免赔率（额）”概念，适用于一般财产保险；后者一般适用于农作物收获保险。 例如在机动车辆保险中，有些保险公司会与投保人约定如果损失在一个较小的范围之内（例如500元），保险公司就不作处理，而由投保人自行负担。或者对于某些易损的运输商品，也往往采用这一方法。只有当损失超过这一限额时，保险公司才会进行赔付。这种免赔又可以分为相对免赔和绝对免赔。 在农业保险中，农作物的收成如果达不到保险合同所保障的产量，保险公司就会赔偿差额部分，如果超过这一产量，不管是否发生灾害事故，保险公司都不负责赔付。 （四）定值保险赔偿方式 保险人与投保人（被保险人）约定保险价值作为保险金额，不管财产的实际价值如何波动，在计算赔款时，保险公司都按这一金额作为计算的基础。例如海洋运输货物保险、船舶保险和艺术品、珠宝等的保险等等。 第二节 财产损失保险 一、企业财产保险 可以分为基本险、综合险、一切险和特约险。 （一）企业财产保险的责任范围 基本险： 1、火灾、雷击、爆炸 2、空中运行物体坠落 3、停电、停水、停气所造成的损失 4、施救费用 综合险： 1、火灾、爆炸、雷击 2、空中运行物体坠落 3、暴雨洪水、台风暴风龙卷风、雪灾雹灾和冰 凌、泥石流和崖崩、突发性滑坡以及地面突然塌陷等自然灾害。 4、停电、停水、停气所造成的损失 5、施救费用 一切险： 保险单明细表中列明的被保险财产因自然灾害或意外事故造成的直接物质损坏或灭失，保险公司按照保险单的规定负责赔偿。 自然灾害包括：雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾，冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。 意外事故包括：不可预料的以及被保险人无法控制并造