贷款业务操作规一程(时限).docVIP

附件1.1 黑龙江省农村信用社贷款业务操作规程 第一章 总 则 第一条 为进一步规范信贷业务管理，防范和控制信贷风险，提高信贷资产质量，完善贷款业务操作程序，根据国家有关法律法规和《黑龙江省农村信用社信贷管理办法》，制定本规程。 第二条 本规程是全省农村信用社（含农村商业银行，下同）在信贷业务活动中应遵循的基本规则。 第三条 本规程中的经营社是指有权办理和经营信贷业务的县级联社（含农村商业银行、股份制联社，下同）及其分支机构（含农村商业银行分支行、基层信用社，以下简称信用社）。管理社是指省、市地联社（含办事处，下同）。各级农村信用社要成立信贷审批（咨询）机构，其中，信用社成立信贷审批小组（以下简称贷审组）；县级联社成立信贷审批委员会(以下简称贷审会)；省联社及市地联社成立信贷咨询委员会(以下简称贷委会)。 第二章 基本程序 第四条 贷款业务基本流程。 信贷业务操作流程：客户申请→受理与调查→贷款审查→审批与咨询→签订合同→放款审核与支付→贷后管理→贷款回收与处置。 （一）经营社权限内的贷款业务，从受理客户申请到贷款收回各环节全部在经营社完成； （二）个人客户以足额存单、国债等权利质押方式申请贷款（具体额度由法人机构确定）以及不需上报咨询的贷款，在调查核实、办理止付通知等手续后，由经营社直接办理； （三）经营社须上报审批（咨询）的贷款业务，在自身完成审议程序后，按省联社制定的上报咨询规则执行。 第五条 流程办理时限。信用社同意受理信贷业务到调查结束原则上不得超过两个工作日；县级联社审批权限内信贷业务自信用社上报至审批完成原则上不得超过五个工作日；市地联社审批权限内自县级联社上报至审议咨询完成原则上不得超过七个工作日；省联社自市地联社上报至审批咨询完成原则上不得超过十五个工作日。 第三章 信贷业务的申请与受理 第六条 客户申请。客户需要借款时，应以书面形式向信用社的信贷业务管理部门提出借款申请，其主要内容包括客户基本情况、申请贷款的品种、金额、期限、用途、支付方式、担保方式及还款来源等。 第七条 贷款业务的受理。信贷客户经理负责接受贷款业务的申请，对客户基本情况、信用等级、授信额度和借款的合法性、安全性、盈利性及项目可行性等情况进行初步调查，认定客户是否具备借款的基本条件。对同意受理的通知客户提供相关资料。 第八条 客户申请办理贷款业务需提供的资料。 （一）法人客户提供的资料： 1、法定代表人或授权委托人身份证明； 2、法人营业执照，特殊行业的企业须提供有权部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书及其年检证明； 3、合资、合作的合同和验资证明； 4、人民银行颁发的有效贷款卡，技术监督部门颁发的组织机构代码证； 5、公司制企业法人的公司章程；董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本。若为有限责任客户、股份有限客户、合资合作客户或承包经营客户，要求提供董事会或发包人同意申请授信业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明。股东大会关于利润分配的决议。企业注册资金及资金来源； 6、近三年经审计的资产负债表、损益表、现金流量表、业主权益变动表以及销量情况。成立不足三年的客户，提交自成立以来年度的报表。申请借款前一期的财务报告； 7、本年度及最近月份存借款及对外担保情况； 8、现金流量预测及营运计划； 9、税务部门年检合格的税务登记证明和近二年税务部门纳税证明资料复印件； 10、中长期贷款项目，应提供各类合格、有效的相关批准文件，预计的资产负债情况、损益情况、项目建设进度及营运计划； 11、中长期贷款项目的可行性研究报告； 12、新客户还需提供印鉴卡、法定代表人（授权委托人）签字式样； 13、需提供的其他资料。 （二）个人客户需提供的资料： 1、个人身份证明。主要包括夫妻双方身份证明、婚姻证明、实际居住地证明资料； 2、个人及家庭收入明细、家庭资产证明等； 3、借款人贷款用途证明材料。主要包括各类合同、协议以及自有资金筹集的渠道与存储情况，贷款资金使用计划情况等； 4、各类授权文件。主要包括查询借款人本人、合伙人以及拟提供保证的自然人个人信用报告的书面授权； 5、需提供的其他资料。 （三）农户客户需提供的资料： 1、二代有效身份证、户口、结婚证明（结婚证缺失，无法补办的，要由信贷客户经理调查，村委会主任及村民两人以上签字证明夫妻关系，信用社主任审批同意）等； 2、土地使用权、承包经营权及其他重要生产资料权属证明； 3、抵（质）押物或保证人收入等； 4、需提供的其他资料。 （四）担保人需提供的资料： 1、保证人提供的资料：身份证明，营业执照，特殊行业生产经营许可证、企业资质等级证书，有限责任公司或股份有限公司的《同意保证意见书》、财务报告等；国家公职人员及教师为保证人的，需提供工资证明及工资卡明细。