返质押变抵押 汽车典或当能否如此创新.docVIP

质押变抵押 汽车典当能否如此创新 ? ?来源：中国商报·收藏拍卖导报 | 作者：本报记者 孙 怡　2009.11.26 　　作为典当行的拳头产品——汽车业务最近出现了由质押到抵押的新动向，然而这种变化却引来了业内关于此举是否违规的争议。　　“汽车抵押——无需将汽车留在典当行，您照样能够利用汽车典当融资。”某典当行于近日推出的这项汽车典当业务吸引了不少融资者的眼球。无独有偶，近期部分典当企业陆续推出了与之类似的汽车抵押业务，这也就意味着长期以来严格执行汽车质押的典当行开始向着“抵押”的方向迈出了探索的脚步，一些企业还将此举归类为业务创新，并对其大加宣传。　　面对这种质押变抵押，或者质押变为类抵押的“新型”业务模式，有人拍手称快，也有人表示出隐隐担忧——如此创新是否符合相关规定？日常经营中又有多少客户会为该产品买单？这样的操作到底会不会为典当企业带来潜在风险？汽车抵押业务悄然出炉　　“典当融资后仍然可以将车开走，既解决了棘手的融资难题，又没有耽误日常生活中机动车的正常使用，两全其美。”几天前，中小企业主张先生刚刚利用自己的宝马爱车从典当行内融得20万元资金。然而与以往不同的是，此次典当后，张先生不但没有将车子留在典当行，更有利用同一辆车进行第二次贷款的便利机会。　　据从事该项业务的典当行的工作人员介绍，此项业务是先根据用户抵押的汽车，评估出贷款最高额度，在约定的贷款期限（通常为最长一年）和贷款最高额度内，只要累计贷款额不超过最高额，就可以分次、循环使用贷款，不需要再逐笔办理质押登记手续和签订合同等系列借款。　　与此同时，另一家以汽车典当业务为龙头品牌的典当企业也同样选择在汽车如何“押”的方式上做文章，推出了“汽车快速融资通道”服务，客户只需将车开至典当行进行价格评估，典当行在登记记录下客户的身份证、行车执照等相关“硬件”后，客户就可以依据评估价格拿到相应的当金，随后便可将车开走。　　在走访中记者了解到，类似的业务在汽车典当业务量较大的区域并不少见。湖北楚华典当研究所研究员段行政告诉中国商报记者，尽管《典当管理办法》中指明，动产应该采取质押的形式，机动车权属人应将机动车及随车证件交付给典当行，然而在汽车典当实际操作过程中，抵押或者类抵押的操作形式却仍在悄然进行，只不过由于不同地区汽车典当业务量不同，因此在类似武汉这样汽车业务量较小的地方，抵押或类抵押汽车的现象并不多见。　　段行政分析认为，对于汽车业务，尽管多数典当企业乐于采取质押的形式，但是以下三种原因还是助长了抵押以及类抵押的模式存在：首先，作为客户而言，具有一定的抵押需求。任何一个行业开展业务时都会因循市场规律，典当业也不例外，对于汽车抵押融资，客户具有类似需求才会催生出该项业务的出现；其次，出自典当企业自身创新与突破的需求。开展汽车业务能力较强的典当企业将汽车业务中由“质”到“抵”的这种变化看做是一种业务的创新，而能力较弱的企业则将这种变化作为抢占市场的“快捷方式”；此外，长期存在于典当业内的“人情当”也从侧面为汽车的抵押形式推波助澜。　　上海典当行协会副会长马丁则将部分企业汽车业务操作过程中由质变抵形式的根本成因归结为行业竞争。“目前上海地区这种情况并不显著。上海地区的典当行大多各有所长，竞争味道并不浓，而且这一地区的典当经营者在实际操作中非常讲求规范，当然这并不意味着没有创新意识，而是更加追求业务发展的平稳性。”在马丁看来，汽车典当由质到抵的业务操作变化无疑为典当企业带来了不小的风险。“此外，部分企业片面追求广告效应，将业务个案作为卖点宣传，也使得由质变抵的情况被放大。”“由质变抵”符合规定吗　　那么，典当行推出的这种汽车抵押或类抵押业务到底是一种业务创新，还是增加风险防范的难度系数？更为重要的是，这种操作到底会不会与相关法律法规相违背？　　据了解，一般情况下，典当行在实际操作中都会按照《典当管理办法》当中对于动产质押的规定经营汽车典当业务。机动车出质给典当行后，包括车主本人和典当行都不会使用已收当汽车。收当后，典当行对汽车负有保管义务，在典当期限发生的丢失、损毁、交通事故等均由典当行承担相应责任（不可抗力因素导致除外）。　　然而记者在走访中发现，在大多数业内人士看来，目前《典当管理办法》对于机动车的处置并没有给出明确说法，因此质押变抵押的情况是属于“不违范法规”的具体业务操作。　　“云南的典当企业很少从事类似操作，但是在实际操作中，的确经常会遇到有类似需求的客户。”云南生典当行业协会秘书长黄利明认为，客户对于汽车抵押的需求催生出典当行的业务“变通”，而典当企业在开办此类业务时，也一定会充分考虑到相关法律法规的约束，不会贸然违法，但的确有违规之嫌。“我个人理解，所谓‘违规’指的是典当行业内的习惯。典当行之所以长期采