第五章 商银行27.pptVIP

第五章 商业银行 一、商业银行的概述 二、商业银行的主要业务 三、商业银行体系下的信用创造 四、商业银行经营管理 五、商业银行的金融创新 金融创新 1 对金融创新的认识 2 商业银行金融创新的原因 3 创新的形式 4 创新的结果 金融创新 1 金融创新：在金融领域内各种金融要素的重新组合。 2 商业银行金融创新：商业银行为了生存和发展、满足客户需求，再不违规的前提下突破传统的经营方式、手段，创造出新的金融产品、新的交易方式、新的机构、新的市场、新的业务等活动。 。。 创新的原因 1 法规之后的约束。 2 经营压力的加大。 3 经营风险的增加。 4 科学技术的发展。 。。 创新的形式 转移风险：期权交易、期货交易、利率调期、利率浮动等 增强流动性：资产的证券化、CD存单 开辟负债资金来源：资产的证券化、CD存单、自动转帐制度ATS、可转帐支付命令书NOW、货币市场共同基金MMMF等 增加资本金来源：优先股、可转债等 。。 结果 金融工具多样化。 金融工具的灵活性增加。 金融业务出现交叉，有利于实现综合化经营，增加竞争能力。 改革旧法规。 经营风险增加，监管难度加大。 。。 银行商业体系下的信用创造 一、什么是原始存款和派生存款 二、派生存款创造的条件 三、派生存款创造的过程 四、货币乘数 五、影响派生存款的主要因素 原始存款与派生存款 基础货币：中央银行创造的、包括流通的现金和商业银行在中央银行的存款准备金。（MB=C+R） 原始存款：客户以现金形式存入的、或商业银行向中央银行的借款所形成的存款。 派生存款：商业银行在吸收原始存款的基础上、通过转帐方式发放贷款或通过其他资产运用形成的新存款。 派生存款创造的条件 部分准备金制度 非现金转账结算 假设条件： 1 法定存款准备金率为20% 2 提现率为0% 3 商业银行除上缴存款准备金外没有其他准备 。。 货币乘数 货币乘数=活期存款总额存款/原始存款 =1/法定存款准备金率 货币乘数增大 商业银行派生能力增强 货币乘数减小 商业银行派生能力减弱 影响派生存款的主要因素 原始存款 法定存款准备金 超额存款准备金 提现率 。。 商业银行的经营管理 1 商业银行的经营原则 2 商业银行经营理论的演变 经营三原则 1 安全性 2 流动性 3 赢利性 三原则之间的关系 安全性 影响商业银行安全经营的主要因素 确保安全经营的对策 银行自身经营的特点 资产运用在规模、期限上的不合理 客户违约的风险 市场风险 对策 1 对客户资信状况的审查，如6C原则：品德、才能、资本金、担保品、经营环境、事业的连续性。 2 合理安排资产结构，以负债制约资产。 3 提高资本充足率。 4 保持一定比例的流动性资产。 5 要求商业银行合法经营 流动性原则 从资产的安排上满足流动性：建立分层次准备---现金资产 ---短期资产 ---长期资产 从负债方面满足流动性：主动借款 赢利性 利润=资产收入+其他收入-利息支出-费用 经营理论 经营理论是指对商业银行经营具有通用性指导意义的理性认识的总结。 1 资产管理理论：真实票据理论、资金转移理论、预期收入理论 2 负债管理理论：银行券理论、存款理论、购买理论、销售理论 3 资产负债管理理论 一 商业银行概述 1 商业银行的产生与发展 2 我国商业银行的发展状况 3 商业银行的类型 4 商业银行的组织结构 商业银行产生的两条途径 现代商业银行起源于早期的货币兑换业 1 旧式高利贷银行转变 2 直接建立股份制商业银行 早期具有代表性的商业银行有： 威尼斯银行、巴尔迪银行、麦迪西银行 、阿姆斯特丹银行、英格兰银行 商业银行的分类 一、分类 按经营业务的特点分为： 1 分离型商业银行 2 综合型商业银行 二、评价 三、商业银行发展趋势 商业银行组织结构 商业银行的组织结构是指一国以法律形式所确立的商业银行体系结构与其运作形式。有代表性的银行组织结构包括： 1 分支行制 2 单一银行制 3 集团银行制 4 连锁银行制 集团银行制（持股银行制） 是指由某一集团成立一个股权公司，再由该股权公司控制或收购若干家银行，在法律上这些银行是独立的，但其业务和经营决策权受股权公司控制的银行制度。 一般情况下，大银行直接组织的持股公司较多。 汇金公司 单一银行制特点 1 防止出现垄断，促使银行平等竞争。 2 有利于区域经济的发展。 3 银行有较大的独立性、自主性、灵活性。 4 管理层次少，管理目标容易实现。 5 但是，抵御风险能力差，竞争力弱。 1994年8月美国颁布了《麦克法登法案》废除了银行不允许跨州设立分支机构的限制。 分支行制的特点 1分支机构多，能广泛吸收社会闲散金，扩大