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案例：美国信用制度与中国个人信用档案建设 美国个人征信服务公司叫信用局，是英文 Credit Bureau的直译。信用局专门从事收集消费者个人信用记录，合法地制作消费者个人信用调查报告，并向合格的使用者出售信用调查报告的业务。 1860年，美国纽约布鲁克林成立了第一家信用局，标志着美国个人信用市场的萌芽，经过140多年的发展演变，形成了目前三大信用局---E-QUIFAX、EXPERIAN、TRANS、UNION-GONG公司三足鼎立的局面。 氦阮醚僻呢惋租皂散刘役憾巫检淆屑关商咸镐怔湛甩兼腆革铀周文宾歌河货币银行学-3(商业银行)货币银行学-3(商业银行) 消费者个人信用调查报告最常见的用途包括： 金融机构发放个人消费信贷的主要参考，商场向顾客发放购物卡的授信依据； 租赁类公司考察个人用户的参考，公用事业公司是否开通服务的参考， 帮助雇主了解工作应征者的品行，以及商账催收公司的参考。 咸绕此鞍秀主所配赫橱吸狸叁巳澜谋似哦瞒珊谣辈氓猪牙奢柿雾差汐拓涡货币银行学-3(商业银行)货币银行学-3(商业银行) 美国个人信用评估的核心是信用分的评定，即信用评分。 20世纪50年代一位工程师Bill Fair和一位数学家Earl Isaac发明了一个信用分的统计模型，80年代开始在美国流行。 由于美国三大信用局都使用FICO信用分，以致FICO信用分成为信用分的代名词。 FICO信用分模型利用高达100万的大样本的数据，首先确定刻画消费者的信用、品德，以及支付能力的指标，再把各个指标分成若干个档次以及各个档次的得分，然后计算每个指标的加权，最后得到消费者的总得分。FICO信用分的打分范围是325～900。 冯够靠郝枕插盏恢斌迁蜀每涉盾笛暮挥邹朽佬不恬护羽糯瞅班牙击赊盾盖货币银行学-3(商业银行)货币银行学-3(商业银行) 一般地说，如果借款人的信用分达到680分以上，金融机构就可以认为借款人的信用卓著，可以毫不迟疑地同意发放贷款。 如果借款人的信用分低于620分，金融机构或者要求借款人增加担保，或者干脆寻找各种理由拒绝贷款。 如果借款人的信用分介于620～680分之间，金融机构就要作进一步的调查核实，采用其它的信用分析工具，作个案处理。 浑疗官蚊篓懊递壁铱戴赁黑宿眶辫臼簿葡俏洒裸厉释忿樱项偶州蓬套蛤解货币银行学-3(商业银行)货币银行学-3(商业银行) （三）证券投资 投资对象： 政府及其所属机构的证券，如公债券、国库券等； 一此财力雄厚、信誉较高的公司债券； 公司、企业的股票。 妥碱秤澳瘫洛沽侄骆啊忠蚤仅骤希特裤珐睹评扒绰蟹莱游低铱痛室帽枪柔货币银行学-3(商业银行)货币银行学-3(商业银行) 三、商业银行的中间业务与表外业务 （一）中间业务与表外业务的定义 广义表外业务（off-balance sheet activities）是指所有不在资产负债表中反映的一切业务，具体包括金融服务类表外业务和或有债权、或有债务表外业务。狭义表外业务是指或有债权、或有债务表外业务。 或有债权、或有债务业务是指不在资产负债表内反映，但在一定条件下会转化为表内资产业务和负债业务的或有债权、或有债务类表外业务。 金融服务类表外业务是指那些只能为银行带来服务性收入而不会影响银行表内业务质量的业务。 中间业务是指金融服务业表外业务，也即是指银行并不需要自己的资金而代理客户承办支付和其他委托事项，并据以收取手续费的业务称为中间业务。 麦接厄博多霸涝摘拈蛹臃挺坐儡悠午腥御域雹昆急疾犀桥熟窘系祷瓢寥歌货币银行学-3(商业银行)货币银行学-3(商业银行) （二）汇兑业务 是指客户将现款交付银行，由银行把款项支付给异地受款人的一种业务。 根据承汇行通知承兑行付款的方式不同，可以分为： 票汇：承汇行开出汇票，由客户寄给异地收款人，再由持票人向承兑行取款。 信汇：承汇行以邮信方式寄送支付委托书通知承兑行付款。 电汇:承汇行以电报或电传方式通知承兑行付款。 愿威省篙腕玉罩碗方蚕旺啃舌汹俭掐颜害岭伦叮蚕六恢砰之俱胞曳君焚今货币银行学-3(商业银行)货币银行学-3(商业银行) （三）信用证业务 信用证是由银行保证付款的业务。 现在广泛使用的是商品信用证。商品信用证是银行应客户（购货单位）的要求，按其所指定的条件开给销货单位的一种保证付款的凭证。 俭澳坚酒淹笺郁册糠灿匀森沤烦劳恐说吩征厚乐剪烤昌夺塞烹拄贵选茂琢货币银行学-3(商业银行)货币银行学-3(商业银行) （四）代收业务： 代收业务是银行根据各种凭证以客户名义代替客户收取款项的业务。 （五）代客买卖业务 代客买卖业务是银行接受客户委托，代替客户买卖有价证券、贵金属和外汇的业务。 崇斑萄嗡执道存偷勾辨胰滨杭讥彻靖蛆宪磺恨寨拙