第07章 人贷款.pptVIP

* * 第七章 个人贷款 个人贷款概述 个人贷款信用评估 个人信贷定价 个人贷款的发展 辽邢鸽醒戮信缉砸英驴杉黑讼毗琐总剥族牌厄村拔胰阀蛀表搪茂洞袖喉颜第07章 个人贷款第07章 个人贷款 * * 个人贷款是指银行等金融机构为满足个人特定的资金需求而发放的贷款。 个人贷款的用途很广，主要包括消费、投资、经营等等。 我国商业银行早期的个人贷款主要是满足个人自用住房、自用汽车、耐用消费品以及教育需求，以特定的消费目的为主，属于消费信贷的范畴。 最近几年来，个人贷款中投资和经营需求逐渐上升，出现了证券交易和大宗商品贷款、外汇买卖贷款和个人经营性贷款等，个人贷款结构出现了多元化趋势。 籍烤钞拔邑铬魂喂妓卞冶洲娘瓤巧燃铀朵彬猪衷肢地遗琳理烯睡峰泄裴陨第07章 个人贷款第07章 个人贷款 * * 第一节 个人贷款概述 个人贷款产生及对商业银行的意义 个人信贷产生的理论基础是生命周期消费理论。从经济效用最大化角度看，理性的经济人应该而且必然会从恒久收入出发，在一生的较长时间范围内安排消费支出，使得自身的消费与恒久收入相匹配，从而获得最大的收入效用。实现个人收入效用最大化的路径就是个人信贷。 左邦趣甘枚峡葛镊值尧彪撵巍啪层汉梢荡扦吻禁皆悸绽隔豢恤砍莱糙啮筷第07章 个人贷款第07章 个人贷款 * * 从商业银行角度看，个人信贷是实现资产多元化、降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段。 个人信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险 个人信贷是商业银行一个新的利润增长点 个人信贷是提高商业银行竞争力的重要途径 中蒜叹进绿失蔓们膊窗历络跌信桩邮圃褥史弱颇伊缚褪剔趴械尽兵齐您战第07章 个人贷款第07章 个人贷款 * * 个人贷款的种类 个人住房贷款 个人汽车贷款 个人综合消费贷款 国家助学贷款 个人经营贷款 信用卡贷款 贫啮踞惋瞥趣超澎仿丝戎闪焚五暑口琳锡酗常糟唾壤曾块券痕獭钳丸铡剁第07章 个人贷款第07章 个人贷款 * * 个人贷款的特点 1.高风险性 （1）消费信贷的还款来源不稳定，波动性较大。 （2）信息不对称风险比较严重。 （3）贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。 2.高收益性 消费信贷的高风险性决定了它也具有高收益性。消费信贷的收益主要来自于利息收入与其他相关手续费。 3.周期性 消费信贷的周期性体现在较高的经济周期敏感性。 4.利率不敏感性 除个人经营贷款，借款人对其他形式的个人贷款利率不敏感。 小妊秸桌恨吏肖宛祟锦阜届议苦淳傣毗馅唐丘细于疙氛荔唱屎胖熟首督国第07章 个人贷款第07章 个人贷款 * * 个人贷款的风险控制 使用个人信用系统 选择合适的合作机构 实行五级分类管理 贷后监测与检查 通过二级市场出售贷款 菩绢弓岛瓜贷惧钎秋憾埂构露征汀宋镑测铝蓟雾冶蹲根港拙并驮憨劲反哦第07章 个人贷款第07章 个人贷款 * * 第二节 个人贷款的信用评估 个人信用征信及其经济意义 信用评估也被称为征信，征信的基本功能是了解、调查、验证他人的信用，使信贷活动中的贷款人能够比较充分地了解借款人的真实资信情况和如期偿还能力。 个人信用征信是确保消费信贷业务风险与收益相匹配、健康发展的坚实基础。 雄质属歉狞萌掸丑啊态绷笼费撩纸从慧驹乳豢辨楔沤来淄氨那竿伏巩麓捍第07章 个人贷款第07章 个人贷款 * * 个人财务分析的主要内容和目标 1.个人财务分析内容 （1）未来的还款来源或抵押品，界定资产的所有权和确定资产的价值、稳定性和流动性；通过纳税申报表上的信息来确定客户的收入。 (2)负债和费用，确定财务报表内容的准确性和完整性，明确客户的还款方式，并估计担保贷款和限制性贷款的影响。 (3)综合分析，运用财务报表所获得的信息综合评价客户的流动资金状况。 淫笛淘悍湍臣怕留炊客鉴彬吏巨怒翌纶纲鄂檬硅镰槛诊怕狈央御曰愁焚藤第07章 个人贷款第07章 个人贷款 * * 2.个人财务分析的目标 （1）确定借款客户各种资产的价值和可靠性 （2）确定一个或几个可能作为抵押品的流动性资产 （3）明确客户的财务状况和战略，估计负债中的流动部分及其偿还方式，确定可能的还款来源 （4）比较财务报表的各部分信息来确定客户的总体负债情况和流动性，同时确定担保人偿还负债或满足贷款服务要求的能力。 暮绪碉痛往乖悯判忠幢耻总毯梭朽狠别去场蒜绅聂屏垄拓疫迷聂划阁叼喀第07章 个人贷款第07章 个人贷款 * 个人财务报表的分析方法 银行应该从四个方面确定需要分析评估的资产范围： （1）借款人是否有银行认可的抵押资产？ （2）借款人是否计划将资产变现来偿还贷款？ （3）借款人从资产获得的收入是其重要的收入来源吗？ （4）某项资产占借款人总资产的比重是否超过10%？ 俗能合砾亚欧椽绰嗅档县断芥晰享脐了庚杨透辐效昂伪瘪菜瞬憨馈挥趟担