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第三章 银行主要业务 　　一、考试大纲 　　1.3.1负债业务 　　存款业务 　　借款业务 　　1.3.2资产业务 　　贷款业务 　　债券投资业务 　　现金资产业务 　　1.3.3中间业务 　　交易业务 　　清算业务 　　支付结算业务 　　银行卡业务 　　代理业务 　　托管业务 　　担保业务 　　承诺业务 　　理财业务 　　电子银行业务 　　二、知识要点提示 　　本章考情分析 　　1.学习本章的目的与要求：了解银行业基本业务知识;熟悉主要业务种类;掌握相关概念、业务特色、基本做法。 　　2.本章在考试中的地位：本章是全书的重点，是金融从业人员必需掌握的主要业务知识，在历年的考试中，考分占比一般在25%-35%左右。当然，在历年考试中，考试类型也仍然是单项选择题、多项选择题、判断题这些客观题型。 　　3.本章主要内容：银行业负债、资产和中间业务三大类银行的主要业务 　　4.本章重点与难点是：负债业务中的存款业务，资产业务中的福费廷等贷款业务知识，中间业务中的支付结算业务等。 　　5.复习方法：应在精读教材的基础上，采用问题中心法进行比较记忆和练习。第三章 银行主要业务 　　一、考试大纲 　　1.3.1负债业务 　　存款业务 　　借款业务 　　1.3.2资产业务 　　贷款业务 　　债券投资业务 　　现金资产业务 　　1.3.3中间业务 　　交易业务 　　清算业务 　　支付结算业务 　　银行卡业务 　　代理业务 　　托管业务 　　担保业务 　　承诺业务 　　理财业务 　　电子银行业务 　　二、知识要点提示 　　本章考情分析 　　1.学习本章的目的与要求：了解银行业基本业务知识;熟悉主要业务种类;掌握相关概念、业务特色、基本做法。 　　2.本章在考试中的地位：本章是全书的重点，是金融从业人员必需掌握的主要业务知识，在历年的考试中，考分占比一般在25%-35%左右。当然，在历年考试中，考试类型也仍然是单项选择题、多项选择题、判断题这些客观题型。 　　3.本章主要内容：银行业负债、资产和中间业务三大类银行的主要业务 　　4.本章重点与难点是：负债业务中的存款业务，资产业务中的福费廷等贷款业务知识，中间业务中的支付结算业务等。 　　5.复习方法：应在精读教材的基础上，采用问题中心法进行比较记忆和练习。放开人民币存款利率的下限 　　1.个人存款业务 　　个人存款又叫储蓄存款。 　　办理储蓄业务，应当遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密”的原则(18字原则) 　　自2000年4月1日起，个人在金融机构开立个人存款账户时，实行实名制。 　　(1)活期存款的主要规定 　　活期存款是指不规定存款期限，客户可以随时存取的存款。 　　客户凭存折或银行卡及预留密码可在银行营业时间内通过银行柜面或通过银行自助设备随时存取现金。 　　活期存款通常1元起存，部分银行的客户可凭存折或银行卡在全国各网点通存通兑。 　　①计息金额 　　存款的计息起点为元，元以下角分不计利息。利息金额算至分位，分以下尾数四舍五入。分段计息算至厘位，合计利息后分以下四舍五入。除活期存款在每季结息日时将利息计入本金作为下季的本金计算复利外，其他存款不论存期多长，一律不计复利。 　　②计息时间 　　从2005年9月21日起，我国对活期存款实行按季度结息，每季度末月的20日为结息日，次日付息。 　　③计息方式 　　除年按360、按月30天计息期外，也可按实际天数计算利息，即每年为365天(闰年为366天)，每月为当月公历的实际天数。 　　中国人民银行将计结息方式选择权下放到银行，意味着对于同一存款种类，各家银行之间将会出现计息方式的差异，从而使储户的最终利息收入并不相同。 　　人民币存款计息的通用公式： 　　利息=本金×利率(年或月或日)×时间(年或月或日) 　　人民币存款利率的换算公式： 　　日利率(‰0)=年利率(%)÷360，月利率(‰)=年利率(%)÷12 　　积数计息法：按实际天数每日累计帐户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。目前，各家银行多使用积数计息法计算活期存款利息。 　　计算公式为：利息=累计计息积数×日利率 　　其中，累计计息积数=每日余额合计数 　　日期 存入金额 支取金额 余额 日数 积数 　　3.1 2000 2000 3 6000 　　3.4 500 1500 11 16500 　　3.15 1000 2500 4 10000 　　3.19 1000 3500 1 3500 　　3.20结息，计息积数和(6000+16500+10000+3500=36000) 　　逐笔计息法：按预先确定的计息公式逐笔计算利息。目前，各家银行多使用逐笔计息法计算整存整取定期存款利息。 　　计息期为整年(月)的，计息公式为： 　　利息=本金×年(月)数×年(月)