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第五章 商 业 银 行 第一节 商业银行概述 第二节 商业银行业务 第三节 中国商业银行的改革 第四节 商业银行的经营管理 第五节 商业银行竞争力管理 第五章 商 业 银 行 教学要求：了解商业银行产生、发展及其组织形式，掌握商业银行经营的主要内容和特点。通过分析商业银行资本金特点，处理好商业银行业务经营的原则，探讨我国商业银行改革及经营与管理的创新 重 点：商业银行的职能；商业银行的的资产、负债、 中间业务 难 点：商业银行经营管理创新 讨 论：国有商业银行改革及其核心竞争力管理 时间安排：6课时 第一节 商业银行概述 一、商业银行的产生与发展 二、商业银行的性质 三、商业银行的职能 四、商业银行的组织制度 一、商业银行的产生与发展 1.涵义 小知识：钱庄 钱庄是旧中国早期的一种信用机构，主要分布在上海、南京、杭州、宁波、福州等地。在北京、天津、沈阳、济南、广州等地的则称为银号。早期的钱庄，大多为独资或合伙组织。规模较大的钱庄，除办理存款，贷款业务外，还可发庄票，银钱票，凭票兑换货币。而小钱庄，则仅仅从事兑换业务，俗称“钱店”。 讨论：山西票号的衰落 1580年近代第一家以银行命名的金融机构——威尼斯银行的产生 特征：高利贷银行，主要贷款对象为政府，利率较高； 1694年建立的英格兰银行，一开始就以低于利润率的利息率发放贷款。 5.现代商业银行的发展趋势 银行业务全能化：商业银行逐渐突破了与其他金融机构分工的界限，走上了业务经营“全能化”的道路。 表现：业务经营证券化：表现为融资方式和资产业务的证券化； 开发中间与表外业务提高非利差收入； 渗透到保险与证券等行业。 银行资本越来越集中； 银行服务流程电子化； 网络银行的发展（Internet Bank, e-Bank, Online-Bank）： 小知识：网络银行 网络银行(Internet Bank)又称网上银行或电子银行，它利用计算机和互联网技术，为客户提供综合、实时的全方位银行服务，相对于传统银行，网络银行是一种全新的银行服务手段或全新的企业组织形式。 网络银行又称“3A银行”，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供金融服务。 比较流行的网络银行主要有5种:AlertPay、LB、Paypal、Moneybookers、E-Gold，都在国外。???? 全国性商业银行核心竞争力排名 二、商业银行的性质 1.商业银行是企业 2.商业银行是一种特殊企业 3.商业银行是一种特殊的金融企业 三、商业银行的职能 1.信用中介 2.支付中介 3.信用创造 4.信息中介 5.金融服务 四、商业银行的组织制度 1. 商业银行组织制度建立的原则 2.商业银行的组织制度形式 单元银行制的缺点是： 　① 不利于银行业运用高新技术来提高效率、降低成本； 　② 银行业务过度集中于某一个地区或某一行业，容易受到该地区经济的束缚，使经营风险过分集中，同时由于单元制银行的实力相对较弱，难以有效地抵抗较大的风险； 　③ 单元制本身与经济的横向开放性发展存在矛盾，使银行业无法适应经济发展的需要，也使商业银行丧失竞争能力。 分行制。指法律上允许在除总行以外的本地或外地设有若干分支机构的一种银行制度。 分行制的优点是： 　① 有分布广泛的分支机构，便于商业银行吸收存款，扩大经营规模，增强竞争实力； 　② 便于资产在地区和行业上分散，从而也有利于风险的分散，提高银行的安全性； 　③ 便于银行实现合理的经营规模，促进现代化管理手段和技术设备的推广应用。 　④ 便于金融当局对整个银行业进行管理控制，提高宏观管理水平。 分行制的缺点是： 　① 容易形成垄断。分行制不利于自由竞争，一定程度上会阻碍整个银行业的发展； 　② 增加了银行内部的控制难度。因为分行制银行规模庞大，内部层次多，机构庞杂，上级行（或总行）在掌握情况和执行重要决策时往往会出现一定的偏差而造成损失。 持股公司制。又称集团银行制，是指由某一银行集团成立股权公司，再由该公司控制或收购两家以上的若干银行而建立的一种银行制度。 持股公司制的类型： 　① 非银行性持股公司。指由非银行的其他企业通过控制银行的大部分股权而组织起来的公司。 　② 银行性持股公司。指大银行通过控制小银行的大部分股权而组织起来的公司。 持股公司制的优点： 　① 可以成为回避限制、开设分行的一种策略，既不损害单元银行制的总格局，又能行分行制