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关于小额贷款公司的发展现状、问题及对策研究 　　摘 要：由于长期受计划经济体制的影响，我国农村经济发展滞后性问题一直都非常严重，农村金融资源严重不足，更是阻碍了农村经济社会可持续健康发展。为了弥补农村金融的不足，我国于2005年开始开展小额贷款公司试点工作。文章通过查阅国内外大量关于小额信贷研究的基础上，对我国小贷公司发展现状进行了梳理和归纳，指出目前我国小额贷款公司在发展中遇到的问题，并对问题进行分析，进而提出解决小额贷款公司发展问题的对策。 　　关键词：小额贷款公司现状；存在问题；解决对策 　　中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1006-8937（2015）33-0129-02 　　1 小额贷款公司产生的背景 　　在国家政策的支持和农村信贷市场困境双重作用下，催生了我国小额信贷公司。在不断深化我国农村金融体系的背景下，2004～2006年，中央连续先后下发三个一号文件。 　　2004年的一号文件指出：要从我国农村和农民的实际需求出发，按照有利于实现农民增收，利于企业贷款，利于改善农村金融服务的需要，加快改革和创新我国的农村金融体制。在相关法律法规监管的范围下，支持经济发展基础较好的地方，通过吸收社会资本，积极开办一批服务我国中小企业、服务“三农”的金融机构。 　　2005年一号文件指出：加紧培育有竞争性的农村金额服务市场，制定为农村新办各种金融机构的准入条件和监管措施，在有效防范金融风险的前提下，尽快启动试点工作。 　　2006年一号文件进一步提出可以允许社会资本和外资参股的情况下，在县一级城市设立多种所有制的社区金融服务机构，支持有条件的企业和个人兴办小额贷款公司，盘活社会沉睡资本，规范民间借贷。 　　2 小额贷款公司发展面临的问题 　　2.1 转制村镇银行的困惑 　　2009年6月9日实施的《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，其中有的规定并不利于小额贷款公司转制成村镇银行，更多的规定反而是限制了小额贷款公司转制成村镇银行。其中，一是规定对小额贷款公司的风险监管变得更加严格；二是进一步抬高了小额贷款公司转制成村镇银行的条件；三是转制后的小额贷款公司股权分配问题的规定，更是极大打击了最初发起人的积极性，《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》要求，小额打款公司转制村镇银行后，发起人最多只能占公司10%的股权，这个规定完全是不符合最初发起人的初衷，毫无吸引力，因此对于许多小额贷款公司来说是不愿转制成村镇银行的。 　　2.2 资金来源的困境 　　我国的小额贷款公司主要是由自然人或法人拿出自有资金开办的，现实中很多发起人的实力毕竟是有限的，所以小贷公司自有的资金非常有限，由于风险高，小贷公司又无法从银行等金融机构获取批量贷款，国家又为了防范小贷公司变相吸存社会资金，明文规定小贷公司只能用自有资金开展业务，不允许向社会吸存资金。小额贷款公司为了提高资金的使用效率，唯一的方法就是采用循环放贷，以此来周转有限的资金。但是在面对信贷市场对资金需求十分强烈的情况下，有部分小额贷款公司铤而走险，时常越过原有的最低底线，开始吸存社会资金，从事非法运营。由于小额贷款公司贷款利率与社会上的高利贷利率存在一定差距，往往出现借款人将小贷公司借出去的资金再转借给其他人，这势必增加了小额贷款公司的风险。所以只有有效解决小额贷款公司的资金来源问题，该行业才得以健康、可持续发展。 　　2.3 税赋负担重 　　在当前经济形式下，小额贷款公司在我国的经济发展中的地位越来越显著，小额贷款公司在解决我国中小企业融资难等问题上发挥着越来越重要的作用，他们已经成为我国金融机构不可或缺的重要组成部分。但是，国家关于小额贷款公司税收征收方面，却是以非金融机构征收比例来征收，政府对农村金融机构的税收、财政补贴政策，小额贷款公司都不在其政策范围内。而我国对从事小额贷款业务的农村信用社则享受减半征收营业税的政策。 　　另外，由于受资金短缺的困扰，小贷公司的自有资金周转率往往比其他金融机构高，所以小贷公司的经营成本也就远远高于其他金融机构，这进一步增加了小贷公司的经营成本和经营压力，同时也影响民间资本投资入股小贷公司的积极性。 　　2.4 监管制度不完善 　　目前，我国的小额贷款公司的属性属于工商企业性质，但是他的监管是受金融监管部门的管理。所以小额贷款公司的这种性质决定了其监管的复杂性，极易出现管理混乱或是监管真空。 　　一是监管法律的缺失；国家层面还没有明确将小额贷款公司真正纳入金融机构系统，因此金融系统当前已有的监管法律法规并不适合小额贷款公司，现有的对小额贷款公司的监管大都是人民银行和银监会出台的一些暂行文件，还没有真正意义上的法律法规。各地方政府也只是根据中国人民银行和银监会等出台的文件基础上制定了些监管细