中间业务概念-易网融通金融综合服务平台.ppt

主要内容 1.4.1 概念差异 国际银行业“非利息收入业务”：指商业银行除利差收入之外的营业收入。 根据收入来源，美国银行业将“非利息收入业务”分为以下5类： 信托业务，指信托部门产生的交易和服务收入； 投资银行和交易业务， 指证券承销、从事金融交易活动所产生的收入； 存款账户服务业务，包括账户维护等； 手续费收入，包括信用卡、贷款证券化、抵押贷款再融资服务收费、共同基金和年金的销售、自动提款机（ATM）提款收费等； 其他手续费类收入，包括数据处理服务费、各种资产出售收益等。 按风险，巴塞尔委员会将中间业务分为两大类： 金融服务类：是指那些只能为银行带来服务性收入而又不会影响银行表内业务质量的业务，包括支付结算、代理、信托和顾问咨询等业务。 或有债权、或有债务类：是指不在资产负债表内反映，但在一定条件下回转化为资产或负债的中间业务，包括贷款承诺、担保、金融衍生、投资银行等业务 按性质，国外商业银行的非利息收入划分为两大类： 服务性收入；指商业银行通过向客户提供有关账户、银行卡、结算、清算、投资咨询或银行信誉等服务而获得的收入。 投资收入：指商业银行进行投资交易获得的收入，主要包括投资(资产或证券)收入、交易收入、公允价值变动收益和保费收益净额等。 纵观国外商业银行中间业务的发展历程，大体可分为三个时期： 20世纪80年代之前——起步时期：由于严格的分业经营与利率管制，商业银行不允许经营证券、保险的相关业务，致使中间业务发展缓慢。 20世纪80年代至90年代中期——发展时期：分业经营与利率管制开始放松，多种多样的金融工具应运而生，中间业务得以蓬勃发展。 20世纪90年代中后期——历史转折点：以1999年美国克林顿政府通过并颁布的《金融服务现代化法案》(Gramm--Leach—Bliley Financial Services Modernization Act)为标志，美国分业经营制度成为历史。之后欧洲其他银行进一步加深了银行、保险、证券及基金业务的渗透融合，由此中间业务不断创新与发展。 《中华人民共和国商业银行法》颁布之前。1985年之前的“大一统”与“专制”的银行制度，造成这一时期的中间业务主要以传统结算为主；1986年至90年代中期，统一经营管理体制发生变革，特别是1985年l0月中国银行总行发行的第一张国内通用的“长城卡”，标志着我国进入了信用消费时代。 《中华人民共和国商业银行法》颁布之后。这是我国商业银行中间业务的快速发展阶段。1995年至2000年，我国商业银行中间业务的发展主要为存款业务服务，被称为存款导向阶段；2000年至今，我国商业银行中间业务由存款导向转为收入导向，逐渐被各商业银行所重视，成为他们创新与竞争的重点。 有利于提高盈利能力。中间业务不但把商业银行的业务经营范围从传统的资产负责业务扩展到了表外业务，而且从信用业务扩展到了各类非信用的服务业务；在传统的资产、负债经营领域竞争激烈并日趋饱和的情况下，中间业务为商业银行开辟了新的市场空间和利润增长点。 有利于促进经营转型。随着我国资本市场的快速发展和民众投资、理财意识的增强，企业直接融资渠道拓宽，金融脱媒已成趋势。加快中间业务发展，有利于促进商业银行在经营结构上由传统的存贷业务结构向资本节约型的综合金融服务转变，努力增加非利息收入占比，实现客户的多样化和收益来源的多样化。 有利于提升公众形象。中间业务的涵盖面十分广泛，充分反映了企业和个人对银行多样化、不断变化的服务要求。通过提供全方位、高质量的服务，有利于商业银行树立良好的负责任的社会形象，会给银行带来良好的社会和经济效益。 有利于分散经营风险。中间业务是接受客户委托，以中介人身份进行的代理业务，是低风险业务，对分散银行经营风险作用十分显著。 有利于维护客户。一家银行如果不适应客户的要求，不能提供多样化的服务，客户就会转向其他能提供全面服务的金融机构。相反，一家银行为客户提供的金融产品和服务越多。就越有利于与客户建立长期稳定的关系，客户对这家银行的依赖性也就越大。 资本监管改革和利率市场化改革，迫使商业银行走资本节约型道路。 同业竞争愈加激烈，且竞争领域向中间业务倾斜。 转变经营理念，重点突出中间业务战略核心地位。随着资本约束不断强化、客户服务需求日益升级和利率市场化渐行渐近，未来商业银行开展多元化中间业务，拓展服务领域、优化收入结构将成为必然趋势。因此我国商业银行必须切实转变观念。逐步改变严重依赖利息收入的单一收入结构．把大力发展中间业务作为业务转型、实现盈利模式多元化的战略重点，实现从资产、负债业务为主体的经营结构向资产、负债、中间业务一体化发展的转变．形成“以资产负债业务带动中间业务发展、以中间业务的壮大支撑和促进资产负债业务”的良性循环。 加快产品创新和渠道创新 优化