第四章保险的基本原则52387.ppt

本章教学目的 掌握保险利益原则的具体内容、最大诚信原则的具体内容，理解近因的认定、掌握损失补偿原则的具体内容、代位追偿原则的具体内容、重复保险及其分摊原则的具体内容，正确运用这些原则分析和解决保险理论和实务中的问题。 本章重点 第一节 保险利益原则 一、保险利益及其成立要件 二、保险利益原则的意义 三、主要险种的保险利益 四、保险利益的变动、适用时限 一、保险利益及其成立要件 保险利益的含义 保险利益的性质 保险利益原则的含义 保险利益原则的构成要件 保险利益的含义 又称可保利益,指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。这种经济利益因保险标的完好、健在而存在，因保险标的损毁、伤害而受损。 *特别注意：保险利益建立在保险标的之上，但并非保险标的本身，是一种经济利益关系。 保险利益体现的是投保人或被保险人与保险标的之间存在的利益关系； 衡量投保人或被保险人对保险标的是否具有保险利益的标志，是看投保人或被保险人是否会因该保险标的的损毁（灭失）、伤害而遭受经济上的损失。 保险利益原则的含义 是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。 保险利益既是是订立保险合同的前提条件，也是保险合同生效及在续存期间保持效力的前提条件。 在保险合同生效履行中，被保险人失去对保险标的的保险利益，保险合同随之失效； 投保方不得因保险而获得保险利益以外的额外利益。 保险利益原则的构成要件 1.保险利益必须是合法的利益 合法：得到法律认可、符合法律规定、受到法律保护；主体合法、标的合法、行为合法 2.保险利益必须是可以确定的利益(已经确定的和能够确定的) 已经确定的利益：事实上的利益（现有利益） 能够确定的利益：客观上可以实现的利益（预期利益），是基于现有利益预测未来可能产生的利益 3.保险利益必须是经济利益 投保人对保险标的的利益价值能用货币计量，表现为金钱上的利益1.限定了保险保障的最高限额 投保人根据保险利益确定保险金额,保险人根据保险利益决定是否承保，并在其额度内支付保险金。 2.防止道德风险的发生 避免投保人主动触发保险事故发生 不因保险事故的发生而获利 3.划清了保险与赌博之间的界限 使保险区别于赌博 使保险不异化为赌博 三、保险利益的来源 财产保险的保险利益 人身保险的保险利益 财产保险的保险利益 财产保险的保险利益来源于被保险人对保险标的所拥有的各种权利及有关利益： 1.财产所有权； 2.财产经营权、使用权； 3.财产承运权、保管权； 4.财产抵押权、留置权； 人身保险的保险利益 人身保险的保险利益来源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系。 1.投保人对自己的生命或身体——人身关系 2.投保人对与其有亲属血缘关系的人——亲属血缘关系 人身保险的保险利益 3.投保人对承担赡养、抚养等法定义务的人 4.企业或雇主对其雇员——雇佣关系 5.债权人对债务人——债权债务关系 《保险法》规定：投保人对其配偶、子女、父母以及有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员和近亲属具有保险利益。 《保险法》还规定：被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 保险利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别 （一）保险利益的来源不同 对于人身保险保险利益的来源，特别是当投保人为他人投保人身保险时，保险利益的确定具体要依据本国的法律，因为各国对人身保险保险利益的立法有所不同。英美法系的国家基本上采取“利益主义原则”，大陆法系的国家大多采取“同意主义原则”，我国实行“利益和同意相结合的原则 ”。 （二）对保险利益时效的要求不同 财产保险要求在发生保险事故时，被保险人对保险标的必须具有保险利益。如根据国际惯例，在海上保险中，不要求投保人在订立保险合同时具有保险利益，只要求被保险人在保险标的遭受损失时，必须具有保险利益，否则就不能取得保险赔偿。 而人身保险则着重强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，保险合同生效后，就不再追究投保人对被保险人的保险利益问题，法律允许人身保险合同的保险利益发生变化，合同的效力仍然保持。 原因：补偿给付是对被保险人或受益人而非投保人。 约束：受益人需经被保险人同意才能指定或变更，且受益人故意行为导致被保险人伤害，受益人丧失保险金获得权。 （三）确定保险利益价值的依据不同 财产保险保险利益价值的确定是依据保险标的的实际价值，保险标的的实际价值即为投保人对保险标的所具有的保险利益的价值。投保人只能根据保险标的的实际价值投保，在保险标的实际价值的限度内确定保险金额，如果保险金额超过保险标的的实际价值，超过部分无效。 人身保险由于保险标的是人的生命或身体，是无法估价的，因而其保险利益也无法以货币计量。所以，人身保险金额的确定是依据