商业银行存款业务.pptVIP

银行在争取存款时，通常喜欢稳定性强的存款，即核心存款，它是指对市场利率变动和外部经济因素变化反应不敏感的存款。一般来说，银行的交易存款账户和不流通的定期存款账户属于核心存款类。 ★ 易变性存款：活期存款 ★ 准变性存款：定活两便、通知存款 ★ 稳定性存款：定期存款、可转让定期存单 二、存款成本管理 （一）存款成本构成 1、利息成本与营业成本 西方国家的存款保险制度，一方面增强了存款的安全性，另一方面增加了银行的资金成本。 2、资金成本 资金成本率=【（利息成本+营业成本）/吸收的全部存款资金】*100% 3、可用资金成本 扣除法定存款准备金和必要的超额准备金后，才能实际用于贷款和投资 4、相关成本 ★ 风险成本 ★ 连锁反应成本 5、加权平均成本 存款资金的每单位平均借入成本 6、边际存款成本 （二）存款成本控制 1、存款结构和成本选择 2、存款总量和成本控制 3、可用资金的历史平均成本和边际成本分析 ” “ 第三节 银行存款的经营管理 三、银行存款的营销和定价 （一）存款工具的营销 存款主要取决于各家银行在规模、信誉、服务效率和质量、以及商品种类对客户的吸引力。 1、研究确定客户的金融需要 2、根据研究成果规划新的服务或改善原有服务 3、定价和促销 ★ 既要考虑客户需求，也要考虑银行经营成本与效益 ★ 不同存款工具的价格信息可以沟通，简单明了，便于客户比较 ★ 不可过分损害某些细分市场利益去补贴另一部分细分市场 （二）存款工具的定价方法 在完全竞争的市场上，单个银行不能决定价格，银行如果要吸收存款，必须支付市场确定的价格。 1、以成本为基础定价 ★ 成本加利润定价法 每单位存款服务的价格 = 每单位存款服务的经营支出 + 每单位银行存款的管理费用 + 单位存款服务的预期利润 成本加利润定价法要求精确的计算每种存款服务的成本，计算方法如下： ◆ 计算每种资金的成本比率 ◆ 每一成本比率乘以每种资金来源占银行资金的相对比重 ◆ 加总各项乘积，得出银行资金的加权平均成本 ★ 存款的边际成本定价法 存款的边际成本法：通过比较存款的边际成本与边际资产回报来决定是否吸引新的存款，只有当边际成本小于边际回报时，才应吸引新资金来支持资产增长。它的基本做法分为三步： 第一步，摘录资产负债表的有关数据； 第二步，计算资金平均成本； 第三步，预测资金加权边际成本。 存款的边际成本定价法从某种意义上说可能要优于加权平均成本定价，因为在浮动汇率制下，利率的频繁变化使得平均成本的定价标准有些不切实际。 2、交易账户的定价公式 3、金融市场存款账户的定价 4、定期存单市场按银行层次定价 四、存款规模控制 存款对银行经营来说固然很重要，但不等于存款越多越好。规模要受到一定的控制。 从宏观的角度看，一国存款的供给量主要取决于该国国民经济发展的总体水平，存款总量的增减也取决于多方面的主客观因素变化。 从银行经营角度看，一家银行的存款量，应限制在其贷款可发放程度及吸收存款的成本和管理负担之承受能力的范围内。也就是需要考虑银行自身“贷存比” 五、银行存款增减变动环境因素分析 （一）影响储蓄存款增减变动的环境因素 第一，人们的货币收入水平； 第二，人们的消费支出结构； 第三，社会商品的有效供给程度； 第四，个人金融资产选择余地； 第五，社会福利程度； 第六，传统消费习惯； 第六章商业银行负债业务 ” “ 第一节 银行负债业务的作用 商业银行作为信用中介，负债是最基本、最主要的业务。在商业银行的全部资金来源中，90%以上来自于负债。 一、银行负债的概念 （一）银行负债的涵义 商业银行的负债作为银行的债务，是银行在经营活动中尚未偿还的经济义务，银行必须用自己的资产或提供的劳务去偿付。 （二）银行负债的特点 1、必须是现实存在的经济义务。过去发生的已经了结的经济义务或将来可能发生的经济义务都不包括在内。 2、其数量必须能用货币度量。一切不能用货币度量的经济义务都不能称为银行负债。 3、负债只能偿付以后才消失，以债抵债只是原有负债的延期，不构成新的负债。 （三）银行负债的分类 1、广义的负债 是指除银行自有资本以外的一切资金来源，包括资本期票和长期债务资本等二级资本的内容。 2、狭义的负债 指银行存款、借款等一切非资本性的债务，由存款