2012-2013暑期社会实践农行.docVIP

集美大学 社会实践调研论文 负责学生姓名 杨水军 学 号 2009430037 所 在 学 院 财经学院 班 级 金融0911班 手 机 号 码 E-mail 地址 189.cn 集美大学思想政治理论课教研部 年 月 日 关于商业银行个人住房贷款业务的风险分析 杨水军 2009430037 金融0911 摘要：随着我们住房商品化改革以来，个人住房贷款业务也随之诞生，并且在支撑着中国房地产市场高速发展的同时，自身也在迅速膨胀。个人住房贷款业务作为商业银行的新兴业务，也是高速发展的业务，其中的蕴藏的风险也不由得我们不警惕。另一方，我国的银行业现在还处在市场化的初期，风险管理水平较为薄弱，借此机会从个人住房贷款业务着手分析，加强风险管理能力也不失为一个较好的切入点。 关键字：个人住房贷款 风险管理 外部风险 内部风险 贷款审查 信贷责任制度 引言 随着1998年房改（即1988年国务院关于进一步深化城镇住房制度改革加快住房建设的通知（1998年7月3日））以来，定下了一系列目标，其中包括从住房分配制度向住房商品化方向转变；停止实物分房，实行住房分配货币化改革；发展住房金融，培育和规范住房交易市场等。在发展住房金融这一项中明确指出，扩大个人住房贷款的发放行为，所有的商业银行在其所有所在的城镇均可发展个人住房贷款。取消对个人住房贷款的规模限制，适当放宽个人住房贷款的期限。从那时起到现今短短的十几年里，商业银行的个人住房贷款突飞猛进的发展。成为助推我国房地产市场的强大动力。 一、商业银行个人住房贷款业务迅速膨胀 据央行统计，1997年我国个人住房商业贷款余额规模仅为190亿元，到2002年底已增加到8253亿元，2006年底达到2.27万亿元，10年间增长了100多倍。信用风险（Credit Risk）又称违约风险，是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，即受信人不能履行还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性指银行向借款人发放的用于购买新建住房的贷款抵押物风险主要包括抵押物权利瑕疵风险、抵押物价值下跌、抵押物处置风 险等。 房屋买卖合同无效、房产证被撤销抵押物价值下跌风险主要指由于房价回落、抵押物折旧、毁损、功能落后等原因导致价值下跌,不能足额抵偿借款人所欠银行贷款本息的风险。一般而言,房屋作为耐用消费品,还具有保值、增值的作用,但在房地产炒作资金撤离、地区经济进入衰退期、房地产供大于求的状况下,房地产价格会出现整体性下跌 　　小故事3、老人与黑人小孩子 　　一天，几个白人小孩在公园里玩。这时，一位卖氢气球的老人推着货车进了公园。白人小孩一窝蜂地跑了上去，每人买了一个气球，兴高采烈地追逐着放飞的气球跑开了。白人小孩的身影消失后，一个黑人小孩怯生生地走到老人的货车旁，用略带恳求的语气问道：“您能卖给我一个气球吗?” 　　“当然可以，”老人慈祥地打量了他一下，温和地说，“你想要什么颜色的?” 　　他鼓起勇气说：“我要一个黑色的。” 　　脸上写满沧桑的老人惊诧地看了看这个黑人小孩，随即递给他一个黑色的气球。 　　他开心地接过气球，小手一松，气球在微风中冉冉升起。 　　老人一边看着上升的气球，一边用手轻轻地拍了拍他的后脑勺，说：“记住，气球能不能升起，不是因为它的颜色，而是因为气球内充满了氢气。” 　　大道理：成就与出身无关，与信心有关。这个世界是用自信心创造出来的。有自信，积极的面对自己所拥有的一切，这种积极和自信会帮助人登上成功的山顶。 　　小故事4、囚禁的章鱼 　　一只章鱼的体重可以达70磅。但是，如此庞大的家伙，身体却非常柔软，柔软到几乎可以将自己塞进任何想去的地方。 　　章鱼没有脊椎，这使它可以穿过一个银币大小的洞。它们最喜欢做的事情，就是将自己的身体塞进海螺壳里躲起来，等到鱼虾走近，就咬断它们的头部，注入毒液，使其麻痹而死，然后美餐一顿。对于海洋中的其他生物来说，它可以被称得上是最可怕的动物之一。 　　但是，人类却有办法制服它。渔民掌握了章鱼的天性，他们将小瓶子用绳子串在一起沉入海底。章鱼一看见小瓶子，都争先恐后地往里钻，不论瓶子有多么小、多么窄。 　　结果，这些在海洋里无往不胜的章鱼，成了瓶子里的囚徒，变成了渔民的猎物，变成人类餐桌上的美餐。是什么囚禁了章鱼?是瓶子吗?不，瓶子放在海里，瓶子不会走路，更不会去主动