物权法与金融相关问题2描述.ppt

三、 《物权法》对银行贷款担保方式的 不利影响及应对措施 1、规定独立担保条款无效 担保法第5条第1款规定:主合同无效,担保合同无效。担保合同另有约定,按照约定。 物权法第172条规定:主债权债务合同无效,担保合同无效,但法律另有规定的除外。 物权法第178条又规定:担保法与本法的规定不一致的,适用本法。自此,银行的独立担保条款将在物权法生效的同时失效。 注意： 《物权法》注重强调担保物权的从属性，明确排除了当事人对从属性作出例外约定的可能。《物权法》实施后，银行原有的许多借贷、担保类制式合同中有关主从合同效力约定的条款需作相应变更。 对于新发放的贷款，银行必须更加慎重地签订借款合同，谨防出现借款合同无效的情况，否则担保合同将无效，会对贷款造成无法挽回的损失。 案例： 2008年7月26日，农行某地区分行房地产信贷部与某市飞鹰发展公司签订《抵押担保借款合同》一份，农行某地区分行房地产信贷部作为贷款方，贷款200万元人民币给飞鹰发展公司用于购买锡、锑矿，月利率为9.15‰，合同期限一年；同日，省渔用网具厂作为飞鹰发展公司借款担保人与农行某地区分行签订《抵押合同》，表明网具厂愿意以其有权处置的15亩土地、1600平方米厂房抵押，在飞鹰发展公司逾期不能归还贷款本息时，贷款人有权处置抵押物。飞鹰公司未能按期付清贷款本息，农行某地区分行房地产信贷部于2009年8月向本市中级人民法院提出诉讼，被告为：飞鹰发展公司和省渔用网具厂。要求被告清偿贷款本息。 法院判决： 法院经调查取证了解到：1、市飞鹰发展公司名为集体，实为个人投资经营的私营企业；2、就同一财产，省渔用网具厂已先于当年5月抵押给中国人民建设银行，并获得贷款；3、农行某地区分行房地产信贷部经营范围限于办理房改金融业务。 农行某地区分行房地产信贷部暂无从事房改金融业务外的信贷资格，故双方签订的借款合同无效，主合同无效，其从合同抵押担保合同亦无效，其责任在于原告，被告省渔具厂不承担担保合同责任，市飞鹰发展公司应返还原告贷款本息，利率按人民银行规定的流动资金贷款利率执行。 2、接受异议登记期间的不动产作为抵押物将面临无效的风险 根据物权公示原则，登记的权利人推定为真实的权利人，但实际上并非绝对正确。为此，《物权法》第19条设立了异议登记制度，规定“权利人、利害关系人认为不动产登记簿记载的事项错误的，可以申请更正登记”。 对银行办理抵押贷款提出了更高要求： 一是银行必须对抵押物的权属进行深入和全面的调查，确保抵押人对抵押物享有所有权。 二是不能接受异议登记期间的不动产作抵押物。应要求借款人更换抵押物，或待异议登记失效后再办理。 3、以预告登记的不动产抵押的，银行抵押权面临落空的风险 《物权法》第20条第2款规定“预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效”。 建议： 第一，应督促购房人（借款人）及时办妥正式登记手续。 第二，启用违约责任条款迫使购房人（借款人）及时办妥登记手续。 第三，加大催收力度，根据合同约定宣布贷款全部提前到期。 第四，增加购房人（借款人）授权银行代为办理房屋所有权登记手续的合同条款。 4、法院裁定以物抵贷未办理登记的不得处分 《物权法》对此进行了明确，该法第31条规定“依照本法第二十八条至第三十条规定享有不动产物权的，处分该物权时，依照法律规定需要办理登记的，未经登记，不发生物权效力”。 注意： 银行对法院裁定以物抵贷未办理登记的，不得处分抵贷物，这有利于保障交易的安全，但加重了银行处置责任和处置成本。 银行对法院裁定以物抵贷的，应及时去登记机关办理登记，以便及时有效地对抵贷物进行处置。 5、缩短了担保物权行使的时间 《物权法》第202条规定“抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护”。 这一规定不利于银行实现担保物权，银行应在规定的主债权诉讼时效期间届满前及时行使担保物权。 6、企业以将来的动产抵押的，银行抵押权存在落空的风险 《物权法》第181条规定企业、个体工商户、农村承包经营户可以将现有的以及将来拥有的动产抵押。 《物权法》189条规定“依照本法第181条规定抵押的，不得对抗正常经营活动中已支付合理价款并取得抵押财产的买受人”。 建议： 严把客户准入关 合理确定浮动抵押物的种类与价值范围 合同中明确抵押物发生变动时及时进行补充 及时向抵押人所在地的工商部门办理登记 7、怠于行使质权造成损害的，质权人应承担民事责任 《物权法》第220条规定“出质人请求质权人及时行使质权，因质权人怠于行使权利造成损害的，由质权人承担民事责任”。 这一规定对银行在实现质权方面提出了更高的要求，也就是说，出质人请求银行及时实现质权的，银行应及时去实现