关于规范后台评审事项相关业务操作的规5定.docVIP

关于规范信贷后台集中管理的相关业务操作的规定 各信用社、分社： 信贷后台集中管理运行两个月来，在各网点的积极配合下，目前运行正常、顺利，但是相关流程、相关附件资料的上传或导入、贷前调查、审查及发放等环节还存在一定问题，为了更好规范信贷后台集中管理，加快评审速度、控制信贷风险，联社就信贷后台集中管理向各网点进行征求意见并召开信贷后台座谈会，充分听取各网点意见和建议，根据各网点的反馈意见结合信贷科事前、事后监督情况，联社对信贷后台集中授信管理相关流程、文本等进行重新梳理、规范，现就相关事项明确规定如下： 一、存在的主要问题及操作标准 （一）贷前尽职调查阶段 1、借款主体不符 问题描述：主要表现为目前仍然存在个别社上报借款人户籍地址为外地的跨区贷款，经营地不在我区联社辖区内的个体工商户贷款等不符合借款主体的贷款； 操作标准： （1）调查客户是否属跨地区贷款；跨区贷款的界定：“自然人以身份证所在地（公职人员以工作单位所在地）、企业以注册所在地、建筑项目以工程所在地”为标准，界定跨区贷款。对身份证在外地，使用本人在当地房产、店面等抵押发放的贷款，可不视为跨区贷款。2011年省联社下发《关于严禁发放跨区贷款的管理示》（2011年第30期）附件一； （2）通过查验身份证件调查借款主体是否具有完全民事行为能力，原则上借款主体年龄在18周岁至60周岁之间； （3）通过查询信贷管理系统及表外不良贷款明细，查询客户是否存在多头贷款及不良信用记录； （4）通过查验个人征信调查是否有不良信用记录恶意逃废银行债务等； 2、借款用途情况不真实 问题描述：主要表现为未对客户申请借款用途所需资金进行测算，未对自有资金情况进行说明，同时根据评审中心监督情况反馈部分社存在客户申请贷款用途与客户经理上报材料借款用途不一致； 操作标准： （1）调查借款用途是否符合国家产业政策、信贷标准；是否存在向房地产（含上下游）和变相房地产贷款、地方政府融资平台贷款、影子银行（小额贷款公司、融资性担保公司、典当行等）贷款、招投标保证金贷款、承兑汇票保证金等。2012年省联社下发《关于认真把握信贷投向的提示》（2012年第13期）附件二； （2）要求客户提供借款真实用途的相关证明资料（相关的合同、协议等）； （3）调查申请借款金额与借款用途所需要金额是否符合逻辑关系；自筹资金占比是否符合相关要求（如项目贷款客户自筹资金达项目总投资的35%以上）； 3、借款人资产负债情况调查不实或不符合申贷标准 问题描述：主要表现为部分网点上报的借款人资产情况与评审中心核查的借款人资产情况不相符，或借款人资产较小、未达到申贷或授信标准； 操作标准： （1）对客户资产进行逐一盘点、并提供相关依据，同时填制好家庭资产、负债表； （2）要求家庭净资产应达到授信额度的3倍以上（授信客户）； 4、第一还款来源分析不到位 问题描述：主要表现为部分社仅对客户家庭收入情况进行分析，未对客户申请贷款项目成本、收入及效益进行分析；客户经营收入、支出、利润等与信贷科核查不一致； 操作标准： （1）尽职调查实事求是反映借款人近几年及预计今年经营收入及利润情况，是否逐年增加，是否能够全覆盖借款本息； （2）借款人经营利润是否能全覆盖借款利息；经营收入是否能全覆盖借款本息； （3）调查借款人经营项目周期及结算方式，是否能在贷款到期确保资金回笼以偿还贷款本息等； （4）通过查看客户财务报表中的应收、应付账款发生额，了解客户经营情况是否正常；通过电话、核对总账、分户账等方式从侧面了解客户的部分应收、应付账款是否真实反映； 5、第二还款来源存在不足情况 问题描述：主要表现为部分社对抵押物内评单价偏高，甚至有个别网点将一层店面及二层写字楼同时作为店面进行内评；保证担保人实力不强，不符合保证担保条件等； 操作标准： （1）抵押贷款应尽职调查抵押物现状是否良好，产权是否清晰、无法律纠纷等； （2）尽职调查抵押物的具体位置、年限、楼层、小区规模及配套设施等，同时结合联社下发抵押物内评单价对抵押物价值进行评估； （3）调查抵押物价值是否充足、变现能力是否良好，是否符合相关抵押率比率要求等； （4）保证贷款应查询保证人个人征信情况，以确认保证人是否具备保证资格；通过调查保证人家庭资产情况、经营状况、年收入情况，是否具备保证担保能力（年收入是否能覆盖借款本息） （二）贷审登记阶段 1、业务种类选择有误 问题描述：信贷科已对信贷管理系统中“本联社业务种类”进行优化，各社在选择本联社业务种类时未与客户种类相对应（如：个别社存在上报个体工商户抵押授信贷款时，错误的将本联社业务种类选择为“个人抵押贷款”）； 操作标准：“本联社业务种类”的选择应与客户种类相对应，如：公职人员抵押贷款选择本联社业务种类时应选择“公职人员抵押贷款” 2、管户客户经理与