从竞争环境返看国有商业银行的发展.doc

从竞争环境看国有商业银行的发展 ? 中央财经大学 张 萌 华泰证券公司 刘忠卫 ? 随着中国加入世界贸易组织及金融业的对外开放，国有商业银行要不断地面对来自于同业及相关行业的竞争压力。而我国国有商业银行在业务、营销、管理等方面都普遍存在不足 ，因此有必要积极主动地增强创新意识，从业务、营销、管理三方面提高自身的竞争实力，以便在竞争中立于不败之地。 改革开放以来，我国国有商业银行所面临的国内金融市场环境已有了很大的改善，银行业自身也不断地提出要进行创新、发展的改革目标。但是由于国有商业银行长期处于计划经 济体制的保护下，尽管已经逐步意识到来自于同业及相关行业不断增强的竞争压力，但对此却反应迟缓。随着国内市场经济进程的不断深入以及加入WTO后金融业的对外开放，国有商 业银行目前所处于的超保护体制将逐渐削弱，其面对的竞争将会更加激烈。在这种情况下，国有商业银行应如何生存并发展壮大，是一个值得深思和探讨的问题。 一、当前我国四大国有商业银行的竞争环境 1、银行同业之间的竞争将会更加激烈。目前，由于我国商业银行的市场进入存在着较大的限制，再加上四大国有商业银行又因业务分工不同而形成各自的专业优势与垄断利润， 造成其它股份制银行和民营银行在规模、实力、政策条件下都不足以与四大国有银行产生真正的竞争，尽管如此随着进一步的市场化改革和全面开放，这种垄断与保护局面将被完全打 破，我国国有商业银行将面临更多的更有活力的竞争对手。 2、国有商业银行同其它非银行金融机构之间也存在着激烈的竞争。如财务公司的快速成长也成为商业银行的主要竞争对手之一。在财务公司成立以前，大的集团公司都把资金存 在商业银行，在他们自己成立了财务公司以后，就把相当一部分资金放在自己的财务公司，加上财务公司是对集团及其关联企业进行贷款，从而减少了商业银行的贷款。此外，信托投 资机构、证券业和保险业的快速发展以及投资基金的逐步发展壮大都会成为商业银行的竞争对手。 3、我国国有商业银行在入世后受到的最大的冲击可能是来自于外资银行。外资银行资本充足率较高，抗风险能力强。如美国花旗银行，曾在1999年由于资本金太多，通过股票回 购的方式向股东退回40亿美元的资本金。同时发达国家的商业银行在法律允许的范围内可以自由进行金融产品的创新。它们一般都有自己的产品开发和推广部门。另外，较强的赢利能 力能使发达国家的商业银行降低筹措资金的成本，使银行的经营走向良性循环，并得到可持续的发展。 我国国有商业银行所面临的竞争形势是十分严峻的，其发展不仅要承受国内同业以及相关行业不断增强的竞争压力，更要与发达国家商业银行进行抗衡。正因如此，如何正确认识 和努力提升国有商业银行的竞争力便显得至关重要。 二、我国四大国有商业银行竞争力的分析 从性质上讲，国有商业银行也是企业，企业大不等于企业强。企业的生命力来自于企业的核心竞争力。国有商业银行的核心竞争力即是指其持续创新的能力，既包括业务创新能力 ，也包括创造先进管理和营销等其它方面的能力。下面试从业务、营销和管理三个方面对我国国有商业银行的竞争力做简要分析。 首先，从业务方面分析影响我国商业银行竞争力的因素。 （一）资金来源是银行的立身之本。在资金来源方面，中国人民银行认同《巴塞尔协议》规定的资本充足率不应低于8%的标准，并按这一标准对商业银行进行监管。但我国国有商 业银行资本金从总量上看普遍不足，资本充足率仍然比较低下，这势必会影响到我国商业银行在国际市场上筹资的难度。另外，从负债种类结构看，国有商业银行存在着被动负债比例 太大、主动借款比例太小的问题。 （二）从资金运用看，过分集中于信贷业务，资产主要是银行贷款，收益主要为贷款利息，且信贷业务过于集中在国有企业，中小企业贷款少，个人消费信贷发展滞后。 （三）从表外业务发展的规模和普遍程度看，迄今为止，我国国有商业银行的表外业务发展重点主要还是集中在金融服务类表外业务，包括传统的汇兑结算业务以及代理、咨询， 银行卡业务。或有资产/负债类业务的业务量和范围都不大，而且基本局限于承兑和担保类传统业务方面，具有严格创新意义的表外业务，如贷款承诺、金融衍生工具等开展的范围和 层次质量都很低，而且收益水平也不高。全国商业银行的表外业务收入与总收入之比不足8% 。而美国银行业表外业务收入占总收入的比重在98年已达42%。应该说，我国国有商业银行 的表外业务还有很大的发展创新空间。 其次，从营销方面分析影响我国商业银行竞争力的因素。 （一） 市场营销意识淡薄，认识不到位。如把市场营销片面地理解为广告与促销，把营销简单看作推销，认为这仅仅是营销部门的事，内部各部门之间缺乏营销配合，结果影响 整体合力的