以自贸区为载体推动商业银行对小微企业贷款研究以自贸区为载体推动商业银行对小微企业贷款研究.doc

商 业 银 行 论 文 论文名称： 以自贸区为载体推动商业银行对小微企业贷款研究 学 院： 金融管理学院 专 业： 保险 学 号： 1146036 学生姓名： 刘宏玲 2013年12月  目 录 摘要………………………………………………………………………… 2 1商业银行对小微企业的贷款现状……………………………………… 3 1.1 小微企业资金需求状况………………………………………… 3 1.2 商业银行对小微企业的放贷情况……………………………… 5 1.3商业银行对小微企业贷款现状总结…………………………… 6 1.4 小微企业贷款难—原因分析（还款情况）……………………… 6 2 自贸区建设带来的机遇和挑战………………………………………… 7 2.1 相关政策………………………………………………………… 7 2.2 机遇与挑战……………………………………………………… 8 3 国外借鉴-亚洲经验……………………………………………………… 8 3.1 制度方面………………………………………………………… 9 3.2 机制方面………………………………………………………… 9 4 优化发展模式建议……………………………………………………… 9 4.1 建立民营银行…………………………………………………… 9 4.2 商业银行自身要加强风险控制意识…………………………… 9 4.3政府政策进一步支持…………………………………………… 10 参考文献…………………………………………………………………… 11  摘要 大型企业贷款有保障，中型企业贷款问题解决已有很大的进展，而解决小微企业贷款问题却始终是一大难题，主要表现在小微企业对贷款需求高但商业银行放贷程度低。而随着上海自贸区的建立，将会增加商业银行的数量，民营银行更甚为明显，这无疑将会是小微企业的一个福利，但同时也将会面临一些风险和挑战。在自贸区带来的机遇和挑战并存的背景下，本文通过分析商业银行对小微企业的贷款现状及相关政策，并结合国外的先进发展经验，针对我国现有商业银行对小微企业的贷款问题提出合理化建议。 关键词：自贸区，商业银行，小微企业贷款 分析思路和框架： 以自贸区为载体推动商业银行对小微企业贷款研究 1商业银行对小微企业的贷款现状 虽然从商业银行借款成本高但商业银行仍是小微企业贷款的首选。根据我国当前实际情况，分别从小微企业自身资金需求状况（资金的需求方），商业银行对小微企业的放贷情况（资金的供给方），这两方面对小微企业贷款现状进行分析，并总结出商业银行对小微企业贷款的现状及存在的问题。 1.1小微企业资金需求状况 1.1.1小微企业现有借款期限分布 三分之一的企业希望得到长期资金支持，“短贷长用”一定程度存在 图1显示，有63.3%的小微企业借款属于短期借款，融资需求具有短期性和灵活性的特点，信贷周期短。这与企业在不同发展阶段对资金的需求不同有关，在企业发展初期，受限于资产规模和资金的优劣，企业关注较为短期的发展，随着企业内部不断积累，规模不断扩大，逐渐也更加关注企业的长期发展。但图2显示，在有着1年以上长期借款融资需求的企业中，现有借款为短期借款的企业占比达到32.9%，“短贷长用”现象在一定程度上存在。 图1 小微企业现有借款期限分布 资料来源：《小微企业融资发展报告—博鳌论坛》 图2 有一年以上长期融资需求的企业现有借款期限分布 资料来源：《小微企业融资发展报告—博鳌论坛》 1.1.2小微企业现有借款规模 如图3所示，借款规模在50万元以下的企业占比超过50%，其中10万~50万规模的企业占比最高，达到37.2%。小微企业融资需求主要出于临时性周转资金的需要，通常所需资金数量不大。 图3 小微企业现有借款规模 资料来源：《小微企业融资发展报告—博鳌论坛》 1.2商业银行对小微企业的放贷情况 1.2.1商业银行对金融机构贷款发放情况 如表1，表2所示，从总体来看，金融机构贷款量增加，但随着资产规模的逐渐扩大，对小微企业的贷款量的增幅确比较小，占整个金融机构的贷款的比例也在不断地减少，从这一方面来看，我国商业银行对小微企业的信贷支持力度不足。 表1 中国2012年不同类型银行小微企业贷款和个人经营性贷款占比（%） 资料来源：《小微企业融资发展报告—博鳌论坛》 表2 我国金融机构贷款发放情况 年份 金融机构各项贷款余额（亿元） 中小企业贷款余额（亿元） 比例（%） 2000 99471