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第十二章 人生事件规划 本章精粹： ?? 教育投资规划工具 ?? 教育投资规划的概念 ?? 退休规划的含义 ?? 退休规划的重要原则 ?? 养老保险的概念以及特点 ?? 个人退休规划的流程 ?? 遗产的法律特征 ?? 遗产规划工具 第十二章 人生事件规划 案例导入 上海社会科学院研究员徐安琪在《孩子的经济成本：转型期的结构和变化》的调研报 告中称，从直接的经济成本看，0～16 岁的抚养成本将达到25 万元左右。如估算到子女上 高等院校的家庭支付，则高达48 万元。如估算30 岁以前未婚不在读的子女的总成本将高 达49 万元——惊人的中国孩子教育成本。 核心概念 教育投资规划退休规划 遗产规划 第一节 教育投资规划 一、教育投资规划概述 (一)教育投资规划的概念 教育投资规划是指为实现预期的教育目标所需要的费用而进行的一系列资金管理活动。 教育投资规划包括个人教育投资规划和子女教育投资规划两种。个人教育投资是指对客户本身的教育投资；子女教育投资是指客户为子女将来的教育费用进行策划和投资。 本节主要探讨子女教育投资规划，对客户子女的教育投资又可分为基础教育投资和大学教育投资。 一、教育投资规划概述 (二)教育投资规划的重要性 (1) 教育值得投资，但关键在于规划 (2) 子女高等教育期间的开支属于阶段性高支出，不事先准备，届时的支出将难以应付。 (3) 高等教育学费的上涨率高于通货膨胀率，储备教育资金的报酬率要高于学费增长率。 (4) 子女教育金是最没有时间弹性和费用弹性的理财目标，因此更要预先规划，才不会有因财力不足而阻碍子女上进心的遗憾。 一、教育投资规划概述 (三)子女教育投资规划的特点 1. 没有时间弹性 2. 没有费用弹性 3. 子女教育金必须靠自己来准备 4. 子女教育金费用昂贵 5. 教育的支出增长率高于一般的物价增长率 二、教育投资规划的技术 (一)确立子女培养目标 (二)教育投资规划的步骤 第一步，要明确客户的子女接受何种类型的教育。 第二步，估计子女教育所需的费用。 第三步，在预测未来通货膨胀率的基础上，并对子女教育费用增长率进行调整。 第四步，在估计子女教育费用和年增长率以后，就可以估计客户在未来所必须支付的教育投资额。 三、教育投资规划工具 (一)传统教育投资工具 1. 个人储蓄 2. 定息债券 3. 人寿保险 (二)其他教育投资工具 1. 政府债券 2. 股票和公司债券 3. 大额可转让存单 4. 教育信托基金 5. 共同基金 (三)短期教育策划工具 第二节 退 休 规 划 由于大多数人在退休之后即失去了正常的收入来源——工资，为了使退休后的生活更有保障，未雨绸缪，需要预先进行基于退休目的的财务规划，将老年时各种不确定因素对生活的影响程度降到最低。 退休规划包括利用社会保障的计划，购买商业性人寿保险公司的年金产品的计划以及企业和个人退休金计划等内容。 一、退休规划的基础知识 (一)退休规划的含义 要安享晚年必须要具备 3 个基本条件：住房、现金、医疗。退休规划主要是针对现金而言，即提供养老金。它包括了筹集资金、管理投资和支付养老金三个要素。 退休规划就是为保证自己在退休以后过上经济独立、财务自由、资金有保障、生活有品质的生活，而从现在起就开始实施的一系列财务筹划活动。 一、退休规划的基础知识 (二)退休规划的重要性 1. 工作时间的没有延长(甚至缩短)、退休生活时间的增加要求进行更好的退休规划 2. 中国社会的老龄化趋势加剧要求进行更好的退休规划 3. 养老观念的转变要求进行更好的退休规划 4. 通货膨胀的严峻形势要求进行更好的退休规划 5. 退休后的医疗费用增加要求进行更好的退休规划 6. 退休保障制度的不完善要求进行更好的退休规划 一、退休规划的基础知识 (三)退休规划的影响因素 1. 月生活标准 2. 资金收入来源 3. 通货膨胀影响 4. 生存期间长短 5. 退休计划期间 6. 资产积累 7. 需求标准 (四)退休规划的重要原则 1. 尽早准备 2. 产出最大化 3. 合适的资产配置 二、养老保险 (一)养老保险的概念以及特点 1. 养老保险的含义 2. 养老保险的特点 1) 我国养老保险的来源 2) 领取基本养老保险金的条件 3) 养老保险的类型 4) 养老保险的省级统筹制度 3. 我国的养老保险体系组成 第一层次：基本养老保险制度； 第二层次：企业补充养老保险； 第三层次：个人储蓄性养老保险； 第四层次：城市最低生活保障(没有参加养老保险计划的困难群体)；第五层次：农村建设养老保险。 二、养老保险 (二)基本养老保险制度 1. 基本养老金 2. 企业补充养老保险 3. 个人储蓄性养老保险 (三)社会统筹和个人账户相结合的基本养老保险制度与公共年金制度相比，个人账户的优点在于以下几点