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助学贷款与制度选择2行政论文范文大全 助学贷款与制度选择 二、原因：制度选择错位 新制度经济学理论告诉我们：任何一项事业，只要它出现了问题，不要到其它方面去找原因，只能从制度设计上去找原因，一定是制度设计存在缺陷。那究竟是什么原因导致助学贷款难呢？目前，几乎全国所有的分析文章均认为是我国没有完善的信用体系，部分大学生信用缺失，导致银行助学贷款风险加大，银行不愿意发放助学贷款，力图从建立和完善大学生信任体系上下功夫，并产生了一些不当的做法。我们认为，在现行的助学贷款政策中，之所以出现一部分大学生信用缺失的现象，其主要原因是助学贷款制度选择错位起的，有找到一个交易成本最低的制度，无法克服信用障碍。 1、选择商业银行助学贷款与其经营目标相悖 国家指定由商业银行来发放助学贷款，选择了一项交易成本较高的交易制度，交易效率低是必然的。助学贷款现行的基本政策是：由4大国有商业银行采用无担保的信用方式向在校贫困大学生提供贷款；贷款利率执行基准利率，借款人享受利息补贴，在校期间的贷款利息将全部由财政补贴，毕业后再全部自付。 从这项政策中我们看到了其制度设计的不当：国家助学贷款采用无担保的信用方式，且执行基准利率，借款者享受利息补贴，是一项典型的政策性金融业务，但却交由国有商业银行办理，这意味着在我国信用体系未建立起来之前，商业银行将承担很大的信用风险。尽管新办法规定将建立国家助学贷款风险补偿专项基金，以此给银行适当补偿，其经费由国家财政和学校共同承担，将在一定程度上减轻助学贷款经办银行的风险，但银行承担的风险与获得的收益仍然不相匹配。现行助学贷款政策不符合商业银行要求资产“收益性、安全性、流动性”的基本原则，也有悖于商业银行追求经济效益最大化的目标。因此银行不愿发放助学贷款是必然的。目前，商业银行虽然办理了小量的助学贷款业务，其主要原因一是迫于政府的压力；二是树立社会形象的需要；三是看中关联业务，即以助学贷款为切入点，争取合作院校的结算帐户以吸收大额存款、发展校园信用卡等关联业务。从实质上看，商业银行是不愿意发放助学贷款的。 因此，我们认为，助学贷款由商业银行发放是制度选择的错误 ，必然导致银行助学贷款的效率低下，从而导致国家助学贷款政策效率大打折扣。加上部分大学生信用危机，导致助学贷款风险巨大，成为银行发放助学贷款的制约瓶颈，降低了国家助学贷款的政策效率。 2、选择政策性银行来发放助学贷款，是错中的错误 从本质上看，助学贷款是一种政策性的金融贷款，应当由国家政策性银行向贫困大学生提供助学贷款。我国自1999年以来，到2004年止，发放助学贷款的银行一直只有四大国有商业银行，期间，来自各方面的数据表明，商业银行不愿意发放贷款。在此情况下，2005年初，政府指定由国家政策性银行---国家开发银行向贫困大学生提供助学贷款，同时，对原办理助学贷款业务的商业银行，实行招标。2005年3月，从全国各高校招标情况看来，有近40％高校流标。 由于贷款风险的问题，许多中标银行迟迟不发放贷款，还没有及时发放贷款等，教育部联合有关部委，召开会议，要求人民银行各分支机构和各地银监局,要对辖区内各金融机构落实国家助学贷款新政策相关情况进行一次全面的摸底调研,对于迟迟不能及时发放贷款的经办银行,督促其提高审贷效率,尽快落实贷款,使申请贷款的贫困家庭学生在新学期开学能及时拿到助学贷款。这些流标的大学只有救助于国家开发银行来为贫困大学生提供贷款。国家开发银行对助学贷款业务开展积极，深受高校欢迎。如：据河南省2005年4 月份的报道称，国家开发银行首次向省内大学的4万名贫困生，提供了1.9亿元的国家助学贷款。 那么，真的能让政策性银行来发放助学贷款吗？我们的答案是否定的。因为，由政策性银行来发放助学贷款，仍然面临信用瓶颈、风险防范等问题，并不能降低交易成本；国家开发银行在贷款风险控制上虽然完善了一些措施，如：增加教育贷款管理中心这个管理平台和高校助学贷款管理中心这个操作平台，把各高校作为信贷管理基础单位，并承担50％的责任。 助学贷款为无担保贷款，高校只是学生申请贷款的介绍人和见证人，而不是担保人，因此，高校也不应当承担有关贷款的连带责任，只应承担管理责任。由于大学生工作地点的不确定性和流动性，高校根本无法承担这个责任。加之，专门成立一家政策性银行，其机构设置和运行成本相当大，必然转化为一种社会成本，且成本比之商业银行更高。（社会成本是由公众承担的支出，即是由国家解决负的外部性问题时，由国家财政支出的成本）。政策性银行虽然可能解决大学贷款难的问题，但贷款的风险仍无从控制，最终导致大量的不良贷款，可能要求国家豁免，成为高昂的社会成本。历史经验已证明：在上个世纪90年代中期，我国为解决农民卖粮难的问题，专门成立了农业发展银行，由农发行向国家的粮