本章对商业银行的放款管理概念进行界定，对信贷放款.docVIP

论商业银行放款管理的功能定位及制度选择 赵延河 一、放款管理的概念及功能定位分析 （一）放款管理的概念 贷款的发放过程简称“放款”。实际上，银行对客户的融资并非仅限于发放贷款，还有票据贴现、进出口押汇、信用证和保函、银行承兑等业务。“放款”的含义已不再局限于发放贷款，还包括其他融资业务的发放。 本文的“放款”是指根据我国《商业银行法》和《贷款通则》规定的“审贷分离”原则，经信贷调查并上报信贷审批部门（含贷审会）审批通过后的信贷项目，在履行发放审查程序，确认审批意见全部正确落实后，由经营单位或独立的信贷发放部门，对授信客户进行实际融资发放，直至客户能够使用信贷资金（或信贷文件）、对外支付的全过程。这里，放款是信贷业务的一个特定阶段，属于狭义上的概念。 放款管理，则是指银行对审批通过的信贷项目的实际发放，进行组织、审核、管理的过程，也是对放款行为进行约束、全流程管理的过程。目标是确保审批意图的实现，依法合规经营，防范信贷风险。一般包括以下五个管理阶段： 阶段1、放款的准备与发起。指信贷项目经审批通过后，经营单位了解资金需求，依据审批意见的基本精神，与客户洽商实际放款事宜，准备各类放款资料，履行有关手续，申请放款。如有放款管理系统，还包括在系统上进行登录、初级审查、向上级审查岗位提交、待批等步骤。 阶段2、放款的审查与审批。即有关审查岗位或独立的放款部门，受理放款申请，进行贷时审查，做出放款决策（是否签发放款指令）的过程。实务上，存在经营单位自行审查、信贷审批部门兼职审查、独立的放款部门专职审查等多种制度模式。 阶段3、实际发放管理，即“出账管理”，又称“贷款交割”。指由会计或运营部门，或国际业务部，根据放款审查审批岗位、部门的审查意见及签发的放款指令（如《放款通知书》、《准贷证》等）进行实际划转资金、记账、签发信贷文件、拍发电文、加盖银行印章等操作过程。“出账”只是放款管理多个环节之一。 阶段4、提款与支付管理。从客户角度看，提款是银行发放贷款后，客户提取、使用信贷资金的过程。从银行角度看，银行贷记客户的贷款账户后，还要对客户的提款、用途、支付进行管理。 阶段5、信贷档案管理。放款后，对信贷档案及时进行全面归集、整理、编码、装订、入库保管的过程。归集范围覆盖信贷业务申请、调查、审批、发放、贷后管理、到期回收（含诉讼）等全过程所产生的各类文件、资料、合同、权证。 （二）相关研究及评述 放款管理方面的研究多散见于信贷风险管理、内控制度建设等有关著作或文献中。 总体看，有关放款管理的研究零散而不系统，相关论述基本遵循了现行的“审贷分离”原则和“三查”制度，尚不足以形成对放款管理功能定位的清晰认识。这些原则和制度是对信贷管理理论和实践活动的科学总结，也是我国商业银行信贷管理制度的基础和核心，在风险管理方面发挥着积极作用，但在具体的应用过程中也暴露出一些问题，值得思考。 其一，“审贷分离”作为一项法律原则是指导性和粗线条的，仅解决了信贷审批与实际发放的分离问题，并未回答如何实现具体分离。实践中，存在多种分离模式，制度效益大相径庭。其二，“三查”制度（贷前调查、贷时审查、贷后检查）实质上将信贷审批（“审贷分离”原则中的“审”）与信贷发放管理（“分离”原则中的“贷”）糅合为一个“贷时审查”环节，与审贷分离的内在要求存在逻辑、提法上的不一致，不利于审、贷在观念上的区分，容易导致重审轻放，也是分散、松散型的放款管理制度在国内银行长期占主导地位的原因。信贷管理仍存在制度缺陷，制度创新势在必行。 （三）“四查”制度及放款管理定位分析 基于上述分析，笔者认为，把“放款管理”明确定位并表述为“贷时审查”，而信贷审批归入“贷前审查”的范畴更为准确、科学。为此，建议把《商业银行内部控制指引》提出的信贷“三查”制度细化为“四查”制度，即“贷前调查、贷前审查（审批）、贷时审查（审批）、贷后检查”（参见图1）。 图1：“审贷分离”原则与“四查”制度示意图 从“三查”到“四查”不是简单意义上的数字和提法上的变化，而是信贷管理制度上的创新。 第一，“四查”制度充分体现了“审贷分离”原则的内在要求，保持了二者的高度一致性。尤其是实现了放款管理职能的明确化和独立化，风险管理责任更加细化和明晰。放款管理不只是简单的“发放”程序，而有着丰富的审查与管理内涵，适度拉长和凸显放款管理不仅具有重要的理论意义，更具有实践价值。理论上，解决了放款管理职能的科学定位；实践上，避免观念上的混淆，有助于扭转“重审轻放”，推动放款管理制度创新，保持信贷管理的连续性和全面性，提高风险管理成效。 第二，“四查”制度客观反映了信贷运行规律。现实是，审贷不仅要分离，而且分离程度逐步扩大。①银行业竞争加剧，争抢客户资源，主动授信普遍，额度空置率居高不下，有的高达70%。“审批”并不意味着就能“发放