(【业务调研】关于银行业网络化的分析与建议.docxVIP

【业务调研】 关于银行业网络化的分析与建议 摘要:随着人们在日常工作与生活中对互联网的依赖越来越深，网络化已逐渐成为各行业下一步发展的重要组成部分，我行从多年前就不断有关于网络化的各种发展与尝试，而融E购商城就是最新的一次。本文从多个方面分析了互联网金融对传统银行业的影响，银行业网络化发展中可能遇到的问题与阻碍，以此为基础尝试给出了推进我行网络化进程、应对互联网金融冲击的几个方向，并在文末以附文形式给出了关于目前我行网络化重点新产品微信银行与融E购商城的细化建议。 关键词：银行 互联网金融 大数据1 绪言金融是一个古老的行业，互联网是一个崭新的行业，然而两者的结合是必然的，原因就在于两个行业最本质的特征都在于融通——金融是财富的融通，而互联网是信息的融通。如果认同这一点，就能明白互联网金融行业，无论是传统金融机构触网还是互联网公司涉足金融，目标上都是在业务上能同时处理相关联的财富流和信息流。以互联网的思维、技术和价值观来改造银行传统业务体系时，必然是会遇到很多困难的。建行和阿里小贷的合作最终分道扬镳，腾讯刚与平安银行达成小额贷款合作协议，转眼又单飞自己成立小贷公司。在多如牛毛的互联网金融分析文章中，银行给人的印象普遍是反应迟钝、冷漠。本文将从多个角度分析这种现象的成因，与银行业在互联网时代的发展方向。2 互联网金融对传统银行业的影响互联网金融是互联网企业利用大数据、云计算、移动支付、智能搜索等现代信息科技结合金融资本后提供的金融服务。其表现形式有第三方支付、P2P、众筹、综合金融平台、征信以及互联网货币等。在互联网金融模式下，金融资源的可获得性较强，交易成本相对较低，交易信息相对对称，资源配置趋向于去中介化，这至少将给传统银行带来以下影响。2.1 传统银行业支付功能的弱化互联网金融模式下的支付方式主要分为互联网支付和移动支付。目前，支付宝、财付通、易宝支付和快钱等能够为客户提供收付款、自动分账以及转账汇款、代购火车票与机票、代缴电费与保险等结算和支付服务，并已经占有相当份额，对商业银行形成了明显的替代效应。近年来，互联网支付总额以300%以上的年增长率迅猛增长，2012年已超过10万亿元。随着互联网和电子商务的发展，互联网第三方支付平台交易量、虚拟货币的发行和流通量还将越来越大，涉及的用户越来越多，第三方支付已经成为一个庞大的金融产业。2.2 对信贷业务的影响 信贷业务是商业银行最重要的资产业务，也是商业银行的主要赢利手段。基于对企业审核要求的限定和规避风险等原因，小微企业往往难以获得商业银行的贷款支持。而互联网金融凭借其快速性、广泛性、低成本等特点，以及对数据信息积累与挖掘的优势，可以直接向供应链、小微企业信贷等融资领域扩张，抢夺银行客户资源、替代银行物理渠道，冲击传统商业银行的核心业务及其盈利。 例如，专注于小微企业融资服务的阿里信贷，无需人工审批、其淘宝商户申请时间只需要3分钟，贷款到账只需要1秒钟。据有关资料显示，阿里金融自2010年成立以来，已累计为超过13万家的中小企业提供融资服务，贷款总额达280亿，2012年上半年累计发放贷款130亿，新增获贷企业4万家，不良贷款率仅为0.72%。2013年7月深圳证券交易所发布公告，由东方证券资产管理有限公司与阿里小微信贷合作推出的”东证资管-阿里巴巴专项资产管理计划”正式获得证监会批准。这一举措将进一步提高信贷企业的资金流动性，使小微企业和个人创业者可以间接的获得资本市场的融资支持。互联网金融在小额信贷等领域的尝试与发展，正在不断地分享商业银行贷款业务的规模，弱化其收入来源，同时通过相关措施吸纳资金，对于商业银行的货币流动性也将产生相应的影响。就目前来说，影响最大的是阿里金融等拥有海量客户、数据资源的第三方支付和P2P等。这种形式的互联网金融主要威胁在于：割裂了银行和终端客户的直接联系，银行客户开始分流，银行被电商前台后端化；银行资金开始脱媒，小额高频度的资金流水通过第三方或者P2P进行流通、投资。在终端零售客户方面，传统银行业已经切实感受到了互联网金融平台的威胁：虽然短期对银行的大额客户构不成吸引力，但对小额流水的客户，通过互联网平台进行金融操作的比率不断提高。简单说，互联网金融从量和质两方面开始侵蚀传统银行，量就是在渠道方面，银行被稀释分流；质就是彻底变革银行融资渠道，资金开始脱离银行。3 银行业与互联网企业的差异与分析3.1 价值观差异 价值观就像一个公司的基因，人们经常讲腾讯的基因是社交，阿里巴巴的基因是交易，所以腾讯的招牌产品永远是QQ或是微信。而银行业的主要基因则是风险厌恶。银行的本质是让资金安全的融通，关注的是“钱”。所以银行业务会要求客户签很多字、填很多信息、会要求客户来柜面当面核实身份。而互联网关注的是“人”，所以才追求客户体验、全力争入口、争