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保 险 学 第二篇 保险市场 保险市场作为一种无形商品市场，与其他商品市场一样，具有完整的市场构成要素，体现市场供求关系，遵循市场供需规律。但由于保险商品的特殊性，保险市场主体更加多元化，保险交换关系更为复杂。 保险产品的特殊性包含多个方面，例如：无形性、非渴求性、消费时的隐性等。 一、保险市场概述 （一）保险市场参与者 1、保险产品的生产者：保险人（公司）； 保险产品的供应商和服务商：代理人、经纪人和公估人； 2、需求方：投保人、被保险人、保单持有人和受益人； 3、监管方：保险监管部门。有的国家属于金融监管部门的一部分，如英国（金融服务监管局下设保险监管部）和日本（金融监督厅下设保险监管课）；有的国家则独立，如我国的保监会。 （二）保险市场的特征 1、直接交易风险： 过程：投保人购买对保险的保障，转移风险给保险人 后果：投保人风险锁定 2、交易具有承诺性：诺成性合同（vs 实践性合同） 区别：合同的成立或生效的要件不一致，合同的成立或生效是否以交付标的物为要件 实践合同如赠与合同，诺成合同如保险合同 保险，可被视为一种看跌期权 3、信息不对称程度高 投保人和保险人都拥有各自信息优势 投保人：事前（逆向选择）、事后（道德风险） 4、交易成本高 合同的阅读成本、不完全合同的执行成本 （三）保险市场的运作原理 1、风险聚集与风险转移： 依据的原则：风险大量、风险同质、风险选择 保险市场的首要功能是将大量不同类型的风险单位及其承载的各类风险聚集在一起，转移至保险供给方，由其综合管理。 2、风险经营与损失分担： 风险经营：利用保险人的专业知识，实现对投保人风险的管理； 条件：保险人向需求方收取保费 损失分担：对遭受损失的被保险人做经济上的补偿。 3、供求机制； 保险价格是保险市场上供求规律发挥作用的主要杠杆；在均衡状态下，保险人获得合理效益，被保险人获得合理保障，各方主体都实现自身效用最大化。 价格的重要性。 （四）保险市场的分类 1、财产保险市场和人身保险市场 2、原保险市场（直接保险市场）和再保险市场（分保市场） 3、国内保险市场和国际保险市场 4、完全竞争型、完全垄断型、寡头垄断型、垄断竞争型保险市场 二、中国保险市场概况 保险深度：一国家或地区保费收入占该国家或地区GDP的比重。 截至2009年底，中国的保险深度3.4%，位列全球44位，低于7.0%的全球平均水平。保险深度位列第一的是中国台湾地区，保险深度达到16.8%；以后依次为荷兰、英国。 保险密度：一国家或地区人均保费收入的金额，即用该国或地区保险业保费收入总额，除以该国或地区人口总数。 截至2009年底，中国的保险密度121.2美元，位列全球64位，大大低于全球平均水平595.1美元。位列第一位的是荷兰，保险密度6554.6美元；其次为瑞士、丹麦。日本和美国则分别位列第9、第10位。 三、国际主要保险市场概况（略） 美国：世界最大（保费规模）的保险市场； 英国：历史最悠久的保险市场； 日本：监管最严厉的保险市场。 案例 5.1：“9·11”后美国政府对保险业的扶持 据统计，在?°9?¤11恐怖袭击事件?±中，保险赔偿高达350亿至700亿美元之间。保险公司需赔偿人员伤亡、世贸中心和周围建筑物的损失，以及重建期间业务受到的影响。全部理赔过程要经历若干年才能完成。由此引发的保险业变动，最明显的表现为保费升高：仅仅在2002年上半年，美国的保费费率就平均提高了2－3倍。升幅最大的是企业和私人财产险的保费。保险业还设立了新的保费费率梯度表，离政治或金融中心越近的公司，保费越高。 ?°9?¤11事件?±以后，美国立法机构一直在研究如何解决因遭受恐怖主义袭击而产生的保险赔偿问题，试图为保险公司理赔该类事故在数额上做一封顶。为此，美国政府拟定了一个三年联邦计划，根据该计划，保险公司在得到政府帮助前，可以只支付部分赔偿金。 2002年12月26日，美国总统布什签署了《恐怖风险保险法》，政府将为未来任何因恐怖袭击而造成的经济损失进行保险赔付。法案规定，如果美国遭遇恐怖袭击，2003年100亿美元以内的赔偿将由保险公司支付，2004年保险公司将赔偿125亿美元，2005年保险公司的赔偿额上升到150亿美元。余下的，由联邦政府承担90%，但联邦政府支付的赔偿总额不超过1000亿美元。 这些举措将有助于使保险公司走出因恐怖主义袭击而形成的巨额保险赔款支付所陷入的困境，当然也将帮助企业在遭受恐怖袭击后获得及时补偿，并使经济