第1章商业银行投资学导论.pptVIP

（一）信用中介 信用中介指商业银行通过负债业务，把社会上的各种闲散货币集中起来，通过资产业务把它们投向需要资金的各部门，充当资金闲置者和资金短缺者之间的中介人，实现资金的融通。 信用中介的职能作用： （1）使闲散货币转化为资本； （2）使闲散资本得到充分利用； （3）续短为长，满足社会对长期资本的需要。 （二）支付中介 支付中介指商业银行利用活期存款帐户，为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存款等业务活动。 银行的地位：成为社会经济活动的出纳中心和支付中心；成为整个社会信用链的枢纽。 支付中介职能的作用： （1）使商业银行持续拥有廉价的资金来源； （2）可节约社会流通费用，增加生产资本投入。 （三）金融服务 金融服务是商业银行利用其在国民经济中的特殊地位及其在提供信用、支付中介业务过程中所获得的大量信息，运用电子计算机等先进手段和工具，为客户提供其他服务。 主要服务内容：财务咨询、代理融通、信托、租赁、计算机服务、现金管理等。 服务职能的作用： 一是扩大了社会联系面和市场份额 二是为银行获取收益 （四）信用创造（1） 1、 信用创造指商业银行利用其可以吸收活期存款的有利条件，通过发放贷款，而衍生出更多的存款货币，从而扩大社会货币供给量的行为 存款货币 —— 派生存款：一种帐面上的流通工具和支付手段； 银行存贷机制与派生存款的产生： 原始存款——贷款发放——银行存款（派生的）——贷款发放——银行存款------ （四）信用创造（2） 2、派生存款与原始存款的区别 派生存款不是社会再生产资金的真实转移，实际上属于虚拟存款，没有物质保证，它只是社会购买力的扩大； 原始存款是社会再生产资金的真实转移，原始存款增加，处于生产流通中的资金占用相应减少，社会购买力总量也相应减少。 （四）信用创造（3） 3、派生存款在信贷扩张中的双重作用 一是为社会再生产提供信用支付手段，节约现金，有利于社会总资金的周转； 二是无限循环地使用贷款，会导致信用膨胀，再生产过程中物质供求不平衡，存款过度增长最终诱发和加剧通货膨胀。 （四）信用创造（4） 4、派生存款的限度 一是转帐结算的总额。这是其最高限，贷款中用于现金支付的部分不会形成派生存款； 二是法定存款准备金率。二者成反比。 （四）信用创造（5） 5、影响银行信用创造功能的主要因素 中央银行的货币政策； 金融监管； 公众的流动性偏好； 市场利率预期等。 （五）调节经济 商业银行在国家宏观经济政策的影响下，通过信贷政策的实施，利率、信贷规模及资金投向的调节，实现调节经济结构、投资消费比、产业结构等目的。 国有商业银行的组织结构 中国民生银行的内部组织结构 （一）商业银行组织制度的几种形式 1．单一银行制 定义：指银行业务由各自独立的商业银行来经营，不设立或不允许设立分支机构。 优点： 一是可以限制银行间的吞并和金融垄断，缓和竞争的激烈程度，减缓银行业务集中的进程； 二是有利于协调银行与地方政府间的关系，使银行经营更适合本地区的发展需要； 三是银行的自主性较强，灵活性较大； 四是管理层次少，中央银行的调控传导快，有利于实现中央银行的货币政策。 缺点： 一是由于限制了竞争，不利于银行的发展和经营效率的提高； 二是单一银行制与经济的外向型发展相矛盾，人为地限制了资本的流动； 三是单一银行制的金融创新不如其他类型的银行。 （一）商业银行组织制度的几种形式 美国从1927年开始实施 MeFaden 法案，不允许银行跨州设立分支机构。 美国的单一银行制受冲击的方式： 一是通过银行间的兼并达到设分支的目的； 二是钻法律的空子，该法案规定如果一个州的法律明确规定其他州的银行可以在本州设立分行，那么该州的法律是有效的； 三是通过开展非银行金融机构业务达到在其他州设立分支机构的目的。 （一）商业银行组织制度的几种形式 2．分支银行制 定义：法律允许商业银行在总行之下，可在国内设立分支机构并由总行统管。 按各层次职能的不同，具体分为： 总行制：总行除了管理各分行外，本身也对外营业。 总管理处制：总行只管理控制各分行，本身不对外营业。总管理处所在的地区另设立分行。 （一）商业银行组织制度的几种形式 优点： 一是经营规模大，有利于开展竞争，并取得规模效益； 二是分支行遍布各地，易于吸收存款，调剂转移和充分利用资金，同时有利于