第五讲保险产品探究.ppt

第五讲 保险产品 2012.11 第一节 保险产品的概念和种类 第二节 保险理财方案规划 第三节 保险理财注意事项及决策技巧 第一节 保险产品的概念和种类 一、保险理财产品 （一）保障型保险险种 1、意外伤害保险 意外伤害保险是保险公司在被保险人遭受意外伤害并由此导致伤残或者死亡时，由保险公司按照合同约定向被保险人或受益人给付保险金的保险。 第一节 保险产品的概念和种类 2、健康保险 健康保险是为人的身体因遭受疾病或意外伤害事故所发生的医疗费用损失或导致工作能力丧失所引起的收入损失，以及因为年老、疾病或意外伤害事故导致需要长期护理的损失提供经济补偿的保险。 第一节 保险产品的概念和种类 3、养老保险 商业养老保险是由商业性保险公司办理，个人自愿投保的用于解决个人养老需求的保险，是对我国社会基本养老保险的一种有效补充。 第一节 保险产品的概念和种类 4、少儿保险 少儿保险是专门为少年儿童设计的，用于转移少年儿童在成长中所面临的各种风险，并提供其在成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁等资金的保险。 第一节 保险产品的概念和种类 （二）投资理财型保险险种 1、分红保险 分红保险就是让客户享受保险公司的经营收益的一种保险，最早出现在1776年的英国。 其作用是提供充分保障、规避通货膨胀、获得理想回报。 第一节 保险产品的概念和种类 2、投资连接保险 投资连接保险简称投连保险，是指一份保单在提供人寿保险时，保单在任何时刻的价值是根据其投资基金在当时的投资表现来决定的。 第一节 保险产品的概念和种类 3、万能保险 万能保险指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险，即除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任意金额的保险费，并且任意提高或降低死亡给付金额，只要保单中积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。 第一节 保险产品的概念和种类 二、保险理财规划基本技能 第一节 保险产品的概念和种类 （一）分析个人资产状况 分析个人资产状况的目的是仔细计算个人净资产，为保险理财规划作准备。个人净资产的计算方法是： 个人净资产 = 总资产 – 负债 总资产 = 流动性资产 + 投资性资产 + 个人资产 负债 = 短期负债 + 长期负债 第一节 保险产品的概念和种类 （二）确定保险金额 在分析了个人资产状况后，我们就可以确定保险金额了。计算方法是： 保险金额 = 年收入 × 5 + 负债 第一节 保险产品的概念和种类 （三）确定保费支出额及缴费期 1、确定保费支出额 确定合理的保费支出额度是为了控制家庭的财务开支，避免缴费风险的发生。 一般保费支出额度的计算方法是： 保费 = 年收入 ×10% ～ 20% 第一节 保险产品的概念和种类 2、确定缴费期 一般对于40岁以下的成人来说，保险费的缴费期控制在15年至20年之间比较好，对于40岁以上的成人来说，一般保险费的缴费期控制在5年至15年之间比较好。 第一节 保险产品的概念和种类 （四）评估风险偏好 不同的风险偏好造成不同的保险理财行为，有些比较保守，有些比较激进。评估风险偏好是为了明晰理财动向，便于选择保险理财产品和保险理财组合方案。 第一节 保险产品的概念和种类 （五）保险理财方案规划 保险理财方案的规划，是根据以上几点的分析和计算结果来进行的，目的是满足不同客户的理财需求，使客户获得充足的保障，并获得一定的保险理财收益。如何根据不同情况制定保险理财方案将在下一节中讲述。 第二节 保险理财方案规划 一、保险理财方案规划步骤 （一）明确保险标的和保障顺序 1、明确保险标的 明确保险标的就是明确哪些人可以成为被保险人获得保险公司的保险保障。 第二节 保险理财方案规划 2、明确保障顺序 在明确保险标的基础之后，要明确保障顺序是为了帮助家庭合理的分散风险，避免因经济支柱的倒塌带来的惨痛后果，见下图所示。 第二节 保险理财方案规划 （二）明确保险品种及投保顺序 明确保险品种及投保顺序的目的就是在目前保险市场上销售的种类繁多的保险产品中选择适合的产品，并将之组合在一起成为个性化的、适合需求的保险理财规划方案，见下图所示。 第二节 保险理财方案规划 （三）制作保险理财规划书 经过详细地分析和测算之后，就可以根据客户的风险偏好，综合保险公司