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品质养老随“鑫”所“裕”中国人寿推养老组合计划 　　清晨，当我们匆匆地行进在上班的路上，听着汽车喇叭用长短音不时地催促着前方，呼吸着浑浊却扑面而来的尾气及各种污浊的气体，城市街道因交通拥挤带来的各种喧嚣，让人窒息。 　　然而此时，城市的各大公园里，晨练的老人们早已三五成群地活动起来：大爷们穿戴整齐，有的伴奏、有的指挥，甘作绿叶；大妈们身着平日在家从不上身的漂亮长裙，引吭高歌、神采飞扬。 　　公园的另外几隅，还有太极拳、太极剑、国标舞，以及各种健身运动的专属领地……每每见到此景，都令人心驰神往。 　　其实，我们当下的打拼正是为了未来更好的生活，也包括更好地享受退休后的晚年生活。 　　但资料显示，在2026年前后我国将全面进入老龄社会；2050年，我国劳动力人口与老年人口比将由2000年的10：1下降至2.8：1，届时仅依靠“代际转换”来实现社会养老的理想几成“奢求”。 　　这也是我国所谓“养老金空账”，以及开始从“现收现付”的基本养老保年制度向“基金积累”制转换的根源性问题。 　　与此同时，国家开始大力倡导企业及个人在有能力的情况下，应从单纯依靠“单一制度”（社会基本养老保险制度），向社会基本养老、企业年金、个人商业养老等“多支柱”相结合的养老方式转变。 　　尤其是基本养老金替代率的严重不足，给了商业保险巨大的发展空间，而广大民众也应该通过合理选择、精心安排、提早规划，为未来能够享受体面、幸福的晚年生活平添色彩。 　　提高养老保障刻不容缓 　　有权威机构调查显示，2000年，我国进入老龄化社会，65岁及以上老龄人口已达8811万人，占总人口的7%。十年后的2011年底，我国已有1.23亿65岁及以上的老年人，约占总人口数的9.1%，规模超过欧洲老年人口总和。 　　按照上述发展速度，在国家现有人口政策不改变的前提下，上述权威机构预计，2026年前后，我国将全面进入老龄社会，65岁及以上老年人的占比将达到总人口数量的14%。 　　到了2050年，我国劳动力人口与老年人口比将由2000年的10：1下降至2.8：1。 　　再看一份来自中国人民大学老年学研究所的研究报告称，2010年老年人主要经济来源构成显示，可依靠养老金退休金就能够生活的老年人占总数的24%；而按年龄分类，随着劳动收入的减少，老年人主要经济收入来源中，70岁以上靠子女生活的老人仍占老人总数的2/3。 　　而我国基本养老保险的现状是，2010年底，全国基本养老保险基金总收入11066.07亿元，总支出10435.53亿元，收入略大于支出。基本养老保险制度仍未实现全国统筹，全国平均水平为制度赡养率32.5%，几乎为3个参保职工赡养一个退休职工。 　　截至2011年，我国13个省份和新疆生产建设兵团出现养老金收不抵支；全国基本养老保险个人账户空账额突破2万亿元。 　　此外，还有一度引起全社会大讨论的“延迟退休年龄”问题――相关部门曾酝酿在条件成熟时延长法定退休年龄，一种讨论中的方案是女职工从2013年，男职工从2015年开始，将法定退休年龄提高到65岁。 　　一旦新方案实施，我国绝大部分男性的退休时间将延后5年，女性的退休时间（事业55岁、企业50岁）则将延后10―15年，其影响之大，可想而知。 　　可见，养老问题已经成为摆在我国每一个社会公民面前的一道难关，解决养老问题刻不容缓。 　　作为完整的社会福利体系的重要组成部分，商业补充养老保险一直是为退休者提供重要生活保障的首选，不仅可以弥补基本社会养老保险所提供的替代率与理想替代率（60-70%）相距甚远的问题，增加退休后的收入水平，改善退休生活质量，更有利于增强化解老年经济风险的能力。 　　“鑫裕”产品组合拳 　　日前，中国人寿保险股份有限公司（下称“中国人寿”，601628.SH）推出一项国寿鑫裕养老保险组合，满足我国逐渐进入老龄化社会后，人们日益增长的养老保障需求。 　　国寿鑫裕养老保险组合依托养老年金产品，通过组合方式为客户提供养老、重疾、护理、意外等多种保障选择，不仅涵盖市场热点需求，还尝试由以往单一产品向产品组合模式转变。 　　中国人寿产品开发部的一位人士介绍称，采用组合方式可以更好、更灵活地满足客户多种保险保障需求，未来还可根据市场需求逐步增加组合计划中的产品。 　　具体而言，国寿鑫裕养老保险组合由国寿鑫裕养老年金保险（分红型）、国寿鑫裕定期重大疾病保险、国寿鑫裕护理保险和国寿鑫裕长期意外伤害保险四款产品组成，其中养老年金保险为必选产品，其他三款为可选产品。 　　其中，国寿鑫裕养老年金保险是一款分红型养老年金产品，投保年龄为0-55周岁（女性）或60周岁（男性），交费方式可分为3、5、10、20年交；养老年金开始领取年龄为女性55岁、60岁和男性60岁、6