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利率市场化对商业银行的挑战及应对 【摘要】近年来， 我国利率市场化改革骤然加速，这将给商业银行带来巨大的影响。本文从理论上分析了利率完全开放后商业银行可能面临的利差和盈利减少、信贷增速放缓、定价能力和风险管理、业务转型等冲击之后， 系统地考察了利率放开后的利率水平、利差和净息差变化、贷款风险及不同规模类型银行业务发展特点等情况在国际经验和对我国利率体系及银行业现状分析的基础上， 针对我国商业银行如何应对利率市场化的挑战并顺利实现经营转型， 提出了具体的策略建议。【关键字】利率市场化；投融资水平；存贷款利差；储蓄效应；资产证券化利率市场化一直是金融自由化改革的核心，其本质是充分发挥市场在资金配置中的基础性作用，形成由供需双方自主决定的资金定价机制，从而有效实现资金最优化配置的过程。2013年7月20日，中国人民银行宣布全面放开贷款利率管制，取消贷款利率下限，并在2014 年11 月将存款利率上限进一步扩大至20%[1]。对于在我国金融体系占据主导地位的银行业来说， 如何应对利率市场化的挑战，积极主动转型变革，将是今后面临的重大课题， 并影响银行业的长远发展。一、利率市场化对我国商业银行影响和挑战的一般性理论分析 （一） 存贷款利率将明显上升， 利差可能缩小， 以存贷款传统业务为主的银行盈利能力将下降无论从各国利率市场化的经验，还是从我国长期金融压抑的现状来看，利率市场化后的存贷款利