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浅议第三方物流保险的问题与对策 吴建生 南京信息工程大学物流管理专业，南京 210044 摘 要：第三方物流保险的问题，绝不是仅仅保险公司和第三方物流者的间的供需问题，而是保险公司和第三方物流面对风险和评估风险时，在观念及方法上的差异。其中造成保险业却步的重要原因的一，是物流产业在发展过程中，因为恶性竞争、不健全的法治环境和产业经济规模，导致物流产业的营运风险不能有效被评估。本文拟将物流保险问题分为物流业和保险业各自面对对方的难题，来分别进行阐述，来找到能解决二者协调的途径。 关键词：第三方物流；保险；风险 一、物流业所面对的物流保险难题 1、未能有效控制保险无法涵盖的风险。第三方物流中的可保危险事故，经观察目前物流相关保险的承保范围，绝大部分以物流作业风险为主。因道德风险、政治因素、故意行为、自然现象和延伸性惩罚赔偿等所导致的危险事故，例如客户的保险公司行使代位求偿权，到货延迟、自然灾害、影响商誉的延伸性罚款及计划性偷窃和作业损失造成的亏损等，一般都属于不可保危险也未能纳入现有保险商品的承保范围。物流业对于这些不可保风险，不仅防范的效果有限，在损失责任的分摊上，也造成很大的困扰。 2、保险金额不足。经济规模是物流业追求的重要目标，随着经济规模的扩大，物流业负担风险损失的能力，便相对变小，所以极为需要保险业来协助第三方物流协助转嫁风险。但是保险业认为物流业的营运风险损失机率比一般企业高，所以保险公司也认为自己承担的风险过大。因此， 保险业常在物流相关保险的保险金额及其它保险条件上加以限制。这种情形造成第三方物流买到的保险无法在潜在的风险发生后，获得完全充分的财务补偿；如果保险金额远小于实际可能损失，那么保险的作用将十分微小，无法发挥应有的功能。 3、保险业对于物流产业的了解有限。保险公司对于第三方物流这个新行业了解非常有限，甚至大部分的保险业仍然认为物流业就是仓储业或运输业，而不知物流受到现代商业思维及供应链管理的影响，相关作业环节多且复杂，风险分散或转嫁的需求，已不是单纯的仓储或配送作业可以比拟，而这种需求就是保险业商机的所在。此外因为保险业的保守，致使物流业所购买的保险商品并不能涵盖物流每项作业的间的风险，也就是无法去涵盖物流作业转换间的风险，例如装卸、物流中心内的必要移动等。对于物流业而言，这样的保险内容仅是差强人意。 4、保险业在理赔程序上的刁难。物流业认为保险公司在招揽保险时与理赔时的态度不一，尤其在理赔过程，经常未主动协助物流业获得理赔金，甚至以各种理由减少保险赔付金额。造成物流业对保险制度的信心不足，认为购买保险商品不一定可获得财务补偿。国内企业承办保险的人员，通常并非风险管理或保险方面的专业人员，除了对保险费的高低和承保条件的好坏，会主动去争取外，至于其它保险合同上所登载的例外事项以及当危险事故发生后，被保险人必须做哪些事才符合申请理赔的要件，绝大多数承办人员并不清楚，直到要申请理赔时，才抱怨保险公司订立保险合同前未清楚地告知，申请理赔时故意刁难。 二、保险业所面对的物流保险难题 (一)物流保险的承保范围及保险标的物的价值难以确认。 现在物流专业服务提倡的是“一条龙”服务，也就是提供由生产端，甚至是原料端，到消费端的物流服务。这过程中所产生的风险和单站式的作业风险已不可同日而语。保险业要从中去确定承保范围并不容易，更别说并无物流作业风险相关数据可供评估。 此外保险业在承接保险业务的前，必须先确认保险标的物的价值。但是这些产品从生产端到消费端，因为营销所需，常常会进行流通加工以改变其附加价值。也就是说，产品在物流作业过程中，其实际价值是会变动的。假设以产品原来价值保险，会有不足额保险的问题；如果以产品当时实际价值保险，在实际执行上会有困难。因此上述也是保险业对物流保险却步的原因的一。 (二)第三方物流市场的恶性竞争。 第三方物流随着近几年经济的发展，除了面对客户的降价要求外，还有同业的价格恶性竞争。因为这两项因素，使第三方物流市场产生以下三种现象： 1、使用违法方式降低成本。物流运作的所以能精准地、有效率地符合客户的需求，除了设备的辅助外，具有专业技术的员工是不可或缺的重要原因的一，而且在一些作业流程中，具有一定的危险性，必须要有合格的人员来管理、操作，才能降低危险发生的机率，例如物流司机必须具有职业驾照、仓储人员必须具有堆高机执照等。 但是国内的第三方物流为了降低成本，常违反法令的规定，例如以自用车充当营运车，一方面可以降低应缴纳税额，另一方面也可降低保险费的支出（自用车和营运车的保险费率不同）；违法雇用非专业人士充当物流作业人力等。这些情形都会使的物流作业发生风险的机率增加。 2、设施设备的安全性。为了降低成本的支出，在设备设施的投资，甚至于维护方面都存有侥幸心理。例如：堆高机、运