谈主流信贷风险是数规避理论与可操作性.docVIP

谈主流信贷风险规避理论与可操作性 及立体式规避概念的有效分析 从中国加入WTO开始，学术界和金融界就已经开始未雨绸缪，许多关于中国银行业在入世后在信贷风险领域将面临的问题如雨后春笋般涌现出来。相应的解决回路也层出不穷。参考目前关于银行信贷风险规避的几种主流体系，其核心内容主要分以下几种：强调银行价值型，强调法律制度价值型及强调从业素质价值型。 一、强调银行价值型 强调银行价值型是以银行为参照物，在信贷风险问题上强调重构和优化信贷风险控制系统的导入。 （一）强调 “三查”系统的标准化。开发针对借款人的行业、财务状况、经营行为以及管理方面的风险警示信号，制定贷前调查、贷时审查、贷后检查的具体要求和操作标准。  （二）直观科学的风险预警指征体系以最大限度审核贷款主体的还款能力。建立企业的承贷能力分析指标体系，充分运用企业的现金流量指标,搞好企业偿债能力分析。加强对企业的盈利能力分析，预测企业发展前景和趋势。加强贷款客户的综合贡献度测评分析，根据客户依据其信用和贡献状况而作出的授信先后顺序及满足程度的差异，对贷款客户评定授信等级，并据以进行贷款投放和管理决策。 （三）审批流程策略可具有高效性。审查部门需要依靠一套合理标准的审批流程以提高风险的识别能力，因为风险识别主要受制于对审查部门每个风险资产关键潜在风险的预测、监视、识别的能力。 （四）运用“三权分立”的贷款审查组织构