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第二章 信用 Credit 教学目的与要求 通过本章的学习，要求学生理解信用及其本质；了解各种信用形式及其在社会经济活动中的作用、地位及相互关系；掌握各种信用工具的特点及其功能；理解信用在现代经济中的地位与作用。结合我国利率管理体制改革实际，讲述利率市场化的基本条件和基本要求。 教学内容 第一节 信用的产生与发展 第二节 信用的形式 第三节 利息与利率 第一节 信用的产生与发展 一、信用的含义 二、信用的产生与 发展 信用是在私有制基础上产生的，贫富差别和剩余产品的出现是信用产生的条件。 实物借贷与货币借贷是借贷活动的两种形式。 信用与货币是两个不同的经济范畴，两者之间有着紧密的联系，二者的融合形成了金融范畴。 信用发展阶段 信用由实物借贷发展到货币借贷经历了： ⒈高利贷信用： a.高额利息为基本特征、非生产性、保守性 b.历史经济条件 c.构成自然经济下的信用体系 ⒉资本主义信用：借贷资本运动为主要表现形式 ⒊现代信用：信用经济、主体。 三、信用体系的建立和健全 信用体系是由相互协调的信用形式、信用工具及其流通方式、信用机构和信用管理体制有机结合的统一体。 ⒈自然经济下简单的信用体系 ⒉计划经济下不完整的信用体系 ⒊市场经济下有机结合的信用体系 第二节 信用的基本形式和工具 一、商业信用 trade credit 商品交易过程中，企业之间直接提供的信用，主要是以商品为对象。 2.商业信用的作用 3.商业信用的特点 4.商业信用的局限性 5.商业票据 商业票据:是在买卖商品过程中发生的延期支付工具，是表明债务人有按照约定期限无条件向债权人偿付债务的义务的合法凭证。 商业票据可以经过背书等手续在一定范围内流通，一般由持票人提请银行贴现，以取得现款。 二、银行信用 概念：bank credit。银行及其它金融机构以货币形式，通过吸收存款和发放贷款所形成的信用．主要是提供给工商企业的信用。 银行信用是现代信用的主体，银行信用的成熟与否，是检验一国信用制度是否发展与完善的标准。 2.银行信用与商业信用的关系 (一)商业信用是指工商企业之间买卖商品时，以商品形式提供的信用。 银行信用是银行或其它金融机构以货币形态提供的信用，是现代经济中最主要的信用形式。 (二)银行信用与商业信用具有密切的联系。 ▲银行信用是在商业信用广泛发展的基础上产生发展起来的； ▲银行信用的出现使商业信用进一步得到发展； ▲银行信用与商业信用是并存而非取代关系。 3.银行信用工具 三、国家信用 概念：government credit，国家信用是以国家为债务人，动员社会资金，投入不同用途，以解决财政需要的一种信用形式．包括国内信用和国际信用两种。央行发行的货币是国家信用的特例。 现代国家信用的作用： 调节财政收支的平衡． 调节经济与货币供给。 现代宏观调控的两大支柱是货币政策与财政政策．财政政策既有自身的政策，也有与中央银行货币政策协调的义务。 国家信用就是中央银行进行公开市场业务的前提．而公开市场操作又是中央银行的主要手段． 国家信用的形式及工具 四、消费信用 概念：consumer credit，消费信用是工商企业、银行和其他金融机构提供给消费者用于消费支出的信用。 2.消费信用的作用 解决消费和购买力特别是耐用消费品购买力和消费品供给之间的不平衡； 3.消费信用的不利影响 五、租赁信用 租赁信用lease credit ：出租人以收取租金为条件，将持有物品（财产）定期出租给承租人的一种信用形式。 六、国际信用 国际信用： 是国际间一个国家官方（政府）和非官方（如商业银行、进出口银行、其他经济主体）向另一个国家的政府、银行、企业或其他经济主体提供的信用，属国际间的借贷行为。 包括： 以赊销商品形式提供的国际商业信用 以银行贷款形式提供的国际银行信用 政府间相互提供的信用 1．国际商业信用 国际商业信用：是由出口商以商品形式提供的信用。 有来料加工和补偿贸易等形式： ⑴ 来料加工：来料加工是指由出口国企业提供原材料、设备零部件或部分设备，利用进口国的厂房、劳动力等在进口国企业加工，成品归出口国企业所有，进口国企业获得加工费收入。 ⑵ 补偿贸易：补偿贸易是指由出口国企业向进口国企业提供机器设备、技术力量、专利、各种人员培训等，联合发展生产和科研项目，待项目完成或竣工投产后，进口国企业可将该项目的产品或以双方商定的其他办法偿还出口国企业的投资。 2．国际银行信用 国际银行信用：是进出口双方银行所提供的信用。 可分为出口信贷和进口信贷。 出口信贷：为了鼓励本国出口商增加出口，出口方银行便向进口方或出口方